21家银行小微金融线上化报告：两类流量入口与三大信贷模式.pdfVIP

21 家银行小微金融线上化报告 21 家银行小微金融线上化报告： 两类流量入口与三大信贷模式 研究机构 报告编审 柏亮、于百程 报告主笔 李薇 1 21 家银行小微金融线上化报告 bstract 摘要 2019 年全国“两会”召开以来，扶持小微企业与民营经 济发展，已成为金融领域的关注热点之一。本报告从21 家银行（包括6 大国有行、12 家股份制银行以及3 家上 市中小银行）APP 角度进行测评，盘点小微金融线上化 金融生态圈的发展路径。 加速构建小微金融线上流量入口。部分领先银行已经构 建了两类小微流量入口：其一是塑造小微金融专属APP， 包括建设银行、农业银行以及浙商银行；其二是嵌入小 程序、网络平台 API，作为APP 的衍生形态，包括交通 银行、民生银行以及招商银行，在用户体验、场景嵌入 方面进行创新，探索小微信贷的数字化变革。 将小微金融产品服务融入手机银行 APP。大部分银行采 用将小微金融产品嵌入手机银行APP 的做法，并在产品 设计上偏好于传统的抵押、担保“硬约束”申贷要求。 塑造场景化金融、数字化运营思维。银行业通过携手更 多的金融科技公司、政府部门与网络服务平台等市场主 体，进一步完善所需的小微企业客群生产经营数据，并 构建或融入小微企业的线上经营场景，进而构建成小微 企业“全自动”批量化金融服务模式。 2 21 家银行小微金融线上化报告 ontents 目录 一、小微金融线上获客：银行业APP 成为重要流量入口 4 二、线上化运营：21 家商业银行仅少数设立小微金融专属APP 4 （一）仅有3 家银行拥有小微金融专属APP 4 （二）小微金融APP 形态的衍变：小程序、网络平台API 6 （三）线上小微信贷产品偏重于抵押与税收数据8 （四）结论：构建两类小微流量入口与三大信贷模式9 三、小微产品设计：金融科技加持下仍遇信贷 “硬约束” 11 （一）授信额度：多数要求抵押担保、以个人经营性贷款为主12 （二）目标客群：由线下迁移至线上、普遍缺乏线上经营场景12 （三）风控技术：政府公开数据有限、线上化小微信贷风险量化难13 四、结束语 13 3 21 家银行小微金融线上化报告 2019 年 1 月份，中国人民银行发布公告指出：将普惠金融定向降准小型和 微型企业贷款考核标准，由“单户授信小于 500 万元”调整为“单户授信小于 1000 万元”，并放宽对于小微信贷的不良率规定。此后，银保监会也陆续发布了 多项扶持小微金融的专项政策。在政策接连出台之下，各家银行是否已经借助金 融科技，在小微企业金融服务商做到“敢贷”“愿贷”“能贷”？哪些银行采取了 数字化转型策略，构建出小微金融线上化金融生态圈？