商业银行服务小微企业的国际经验.pdfVIP

中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地主办 2016 年9 月 金融监管评论No.201638 商业银行服务小微企业的国际经验 ——以美国富国银行、泰国开泰银行为例 ☉执笔人：星焱，odinstar@126.com 本文发表于 《金融博览》2016 年第8 期 利益保护方面具有完善的机制，是第一个制定了众筹监管规范的发达国家。2014 年2 月14 日法国经济部公布了针对包括网络借贷在内的众筹业务专门监管法律草案， 征求意见后已于2014 年10 月1 日正式施行。法国众筹监管体系主要分为四大板块， 第一是众筹监管的总体要求，主要涉及监管的基本原则，其后三个板块主要是针对捐 赠型众筹、股权投资性众筹和借贷型众筹的具体法律安排及相关规范。 在国际上，商业银行在小微金融服务中扮演重要角色。但是，由于我国银行业的 市场化进程起步较晚，商业银行在服务小微企业方面仍有很大的提升空间。本文以美 国富国银行、泰国开泰银行为例，介绍其在小微金融领域的发展概况和业务模式，以 期对我国商业银行服务小微企业起到一定的启示作用。 富国银行小微金融业务模式 富国银行 （WELLS FARGO）创立于1852 年，是美国资产第四大银行、最大的抵押 贷款发放者、最大的小微企业贷款发放者，也是美国盈利能力最强的银行之一。富国 银行利用信用评分技术开发小企业信贷模型，借鉴消费信贷中的零售信贷模式，开创 了直接在全美发放小微企业信贷的先河。富国银行在小微金融方面的实践对于中国小 微金融服务的发展具有重要的参考价值。 客户细分和客户研究。富国银行将小客户分为三类：2000 万美元以上年销售额 及雇员100 人以上的小企业由专门的批发银行客户经理或经理团队进行服务；200 万 1 / 7 No.201638 美元到 2000 万美元年销售额、20-99 个雇员的小企业由专门的客户经理进行服务； 200 万美元以下年销售额、0-19 个雇员的全职微型企业或无雇员兼职企业的管理，采 取总部集中的工厂化管理模式，利用商务卡产品进行管理，没有固定的客户经理。富 国银行针对小微企业建立了微型企业信贷中心，并向小微企业提供七天24 小时电话 服务。 富国银行从以下维度对客户进行细分：企业所有制、行业；地理位置、区域经济； 销售渠道和销售伙伴；贷款发放风险类别；客户数据来源和产品特征；经营时间；贷 款发放时间；贷款金额和利率；贷款使用情况和还款记录；担保人信用变化等。通过 对这些数据的统计分析，富国银行建立了有效的管理和监控系统。 富国银行还十分注重对小企业客户的行业分析，对每个行业的营业利润率、负债 与净资产比等都进行详细的数据分析，每个行业都会有一个比较准确的行业指标，通 过细致的行业分析，富国银行在小企业客户信用风险和内部操作风险防范上取得了较 好成效。 金融产品创新。富国银行针对年销售额2000 万美元以下的小微企业，提供企业 通和小企业银行两种基础信贷产品。为了满足小微企业融资“短、小、频、急”的要 求，富国银行大力发展商用信用卡业务。富国银行的商用信用卡主要包括小企业信用 卡、公司卡等产品。小企业信用卡主要用于商务活动，交换费较高，用户使用费和余 额也高于个人信用卡。 业务流程创新。富国银行认为，导致客户逆向选择的风险包括复杂的信贷申请手 续、没有吸引力的产品、过低的信贷额度和过高的利率和费用等。对于小企业而言， 节约时间和简化手续对他们来讲至关重要，因此，富国银行在设计贷款流程时，尽量 减少表格内容。富国银行在业务流程方面进行了创新，例如新流程的贷款审核无需提 供报税表和财务报表，审核周期无需定期审核，担保方式不需要抵押担保物等。并且， 通过风险定价，提高了对贷款损失的容忍度。 深耕社区。社区银行是富国银行收入的最主要来源，占比达60%左右。社区银行 主要服务社区居民、小微企业、小微企业主。富国银行共有6100 家社区