信用卡介绍案例.ppt

信用卡和借记卡的区别 “阳光存贷合一卡”以“新理念、新模式、新标准”创立适合我国国情的信用卡标准 （1）信用卡业务收入 作为普通信用卡产品，与其他信用卡产品相同，“阳光存贷合一卡”能够带来利息收入、回佣收入、年费收入、滞纳金超限费收入和其他中间业务收入等。采用数学公式可以将信用卡业务总收入H表示为： H=I+C+Y+O 其中： I表示利息收入，I =生息的透支余额×日利率×平均账期； C表示商户回佣收入，C=交易金额×平均回佣率； Y表示年费收入，Y=户均年费收入*总客户数； O表示其它中间业务收入，主要包括滞纳金、超限费、取现费、分期手续费等。 免息期 利息计算 9.11号刷5000，月结日为9.28 到期还款日为10.17，如果10.17号还4999 在10.28算利息的时候，就会从9.11的5000计息到10.17，再10.17号1块计息到10.28具体公式：5000*0.0005*49天+（5000-4999）*0.0005*10天=122.505的利息 滞纳金 滞纳金：截止到期还款日前未还款或还款金额低于最低还款额时，按最低还款额未还部分的一定比例支付的费用。 信用卡持卡人未按时足额还款，未还清金额不但会计收利息，还要缴纳滞纳金滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五计算，最低五元人民币或一美元/ 欧元。具体计算公式为： ( 最低还款额-截止到期还款日持卡人已还款额)×5% 最低还款额：最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。 超限费 超限费就是超过信用额度用卡，对超过信用额度部分5%按月收取，按账户每月收取一次，最低收费为人民币5元或美元1元或港币5元或欧元1元 取现费 ·信用卡除了可以刷卡消费，也可以刷卡取消金。但是取现需要交纳取现费 ·目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元;有的银行收取2.5%，最少要收50元。 分期手续费 趁着年底便宜，某IT公司职员小王购最近花1.2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期，每月还款1072元。 可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。 分期手续费 更确切是指银行给你这笔授信的收益率，把每个月从你这里收回的现金流折现后比上资金占用量得出来的。 年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24现在银行最常见的12期7.2%的手续费，相当于7.2/(12+1)*24=13.29%的年利率。 （2）储蓄业务收入 “阳光存贷合一卡”具有借记卡账户，能够带来储蓄存款，进而带来利差收入S，有： S=储蓄存款余额*存贷利差 （3）交叉业务收入 “阳光存贷合一卡”具备理财等各项功能，并且通过对信用账户和借记账户的数据研究，可以进行交叉业务的精准营销，极大提高成功率。因此，通过基金、理财、个贷等交叉业务，能够带来理财业务手续费和个贷利差收入等交叉业务收入P，有： P=交叉客户户均收入*交叉客户数 综合各项收入，可将 “阳光存贷合一卡”的总收入R表示为： R=H+S+P 因此，“阳光存贷合一卡”的综合价值要远远高于普通信用卡产品。据初步测算，“阳光存贷合一卡”综合收入是普通信用卡的2倍左右。 信用卡潜在的风险 一、账单分期提前还款仍收手续费 案例：李莉在几个月前用华夏银行信用卡买了一台9000元的数码相机，因为数额较大，一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分6期还款，计算下来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。3个月后，当她准备把剩余的钱全部还上。此时，她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元*3)，还要外加20元的提前还款手续费。 　　 事实：信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐;如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。 　　 提醒：办理账单分期之前