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民办教育融资担保业务探析(2009-08-25 13:55:27) 标签： 担保业务分析? 杂谈? 2009-07-24 如何多渠道筹措教育资金，鼓励社会投资、捐资教育，这是正在起草即将公布的新教改《中长期国家教育改革和发展规划纲要》中的20个重大问题之一。成立于2007年1月的广东康融担保有限公司，是专门为广州3000多个民办学校提供教育融资一揽子服务的担保公司，本文拟结合康融担保有限公司的实际运作情况对教育融资担保业务做一些探讨。 一、民办教育行业的发展要求和经费困境导致融资担保业务具有非常大的市场需求 1、国家先后出台政策鼓励民办教育行业发展，但民办教育行业一直都面临着自身的行业困境：经费困境和质量困境。经费不足，融资渠道有限；教师不足，有近80%的民办高校没有专职或专职教师人数很少；校舍不足，固定资产非常少，占68%左右的院校长期租用校舍；缺乏科学的教育观念。重点还是经费困境，经费困境直接和间接的影响了质量困境。 2、民办教育融资渠道的有限性。资金是民办教育得以发展的条件，大部分民办教育机构靠学费支撑办学，而主要融资模式有独资办学，合资办学，捐赠办学，借贷办学。这些融资渠道都有各自的有限性，仅依靠投资者和捐赠者本身资金来源有限，而在目前尚无完善的教育信贷制度与相应法规的前提下，依赖于信贷作为民办学校的资金来源，问题重重：首先是投资者的信用资质问题；第二，资金上的收支在创办初期很难得到平衡，往往是支大于收，要在很长一段时间才能平衡和有盈利；第三，信用担保能力欠缺。 3、银行《贷款通则》对教育信贷审批的局限性：(1) 民办教育机构的规模普遍较小，投资超过千万元的较少；(2) 银行借贷需要担保或抵押，作为中小民办教育机构本身资产能力十分有限，加上政策规定导致学校的产权抵押有瑕疵，信用担保能力欠缺，很难满足《贷款通则》规定的必备条件；(3)银行从稳健经营出发，不会轻易将资金贷给民办教育机构，即使有资金贷给民办教育机构，银行也要附加严格的贷款条件，增加了融资的成本；(4)一些民办教育企业的投资主体的投资多元化，影响教育的追加投资，也影响着信用借贷。 总的说来，民间资金参与教育的总量还很小，而且经营分散，办学规模普遍较小，且大多数投资办学的民营企业属中小企业，办学需要大量而持续的经费投入，对中小企业来说困难不小；资金短缺、融资结构不合理仍然制约着民办教育的发展。 行业的发展要求和经费困境矛盾一直存在，解决经费困境最有效的办法就是直接向银行借贷，尽管制约民办教育获得银行贷款的原因众多，但多数原因在现阶段是难以改善的，有待于民办教育行业自身的发展与完善。但就民办教育机构自身资产能力有限、信用担保能力欠缺这一点，却可以通过引进第三方的教育担保融资公司来增强其信用能力而得到有效地解决。因此，教育融资担保业务也就应运而升，这也是教育融资担保公司的成立被媒体称为“教育融资困境的破冰”的原因了。正是存在着广阔的需求空间，很多地方性的担保公司纷纷闻“机”起舞，成立起区域性的专业教育融资担保公司。 二、教育融资担保业务定义和业务种类 民办教育融资担保业务是指专业融资担保公司为了帮助民办教育机构因校舍新建或扩建、购置大宗教学设备、日常经营资金补充等资金需要，在其自有资金不足且无法独立获得贷款人贷款的情况下，通过提供担保提升其信用，在贷款人处成功获得贷款并为该贷款所提供的担保服务。主要有以下几种担保业务： ?1、流动性资金贷款担保：是指期限在一年以内，信贷资金用于正常的教学经营周转的贷款担保业务。 2、循环授信额度担保：是指为民办教育机构向银行申请授信额度而提供的担保，授信期限一般为一年，在不超过总额度和期限内可循环使用，信贷资金用于正常的教学经营周转的贷款担保业务。 3、项目融资担保：是指为民办教育机构为了购买教学设备而向银行的贷款所提供的担保服务，一般期限在一年以上五年以下。 4、固定资产购建融资担保：是指为民办教育机构为了新建校舍或者扩建校舍而向银行的贷款所提供的担保服务，一般期限在一年以上五年以下。 5、互助联保：是指多家民办教育机构同时提出授信需求，通过担保公司整体融资筹划，以学校投资人互助联保的方式，打包向银行申请授信。 6、教育投资担保：为满足教育投资人的项目投资、产权投资、学校重组并购等的安全性及收益率要求，对被投资人的资信及回报率向投资人或者借贷人提供信用担保。 7、教育发债担保：为教育机构（企业）发行债券提供担保，为债券到期本息兑付提供连带责任担保。 三、教育融资担保业务的操作流程和评估要点 教育融资担保业务的操作流程和中小企业的融资担保业务没有什么区别，都经过立项、调查、评估、审批、收费、承办、保后管理、解除担保责任等程序。 接受立项的项目必须具备3年以上的经营期限，教师队伍相对稳定，在校生达到一定规模，符合国家产业