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健全现代企业体制逐步化解中小企业融资难问题 2010年2月5日 14点45分 中国金融网 作者：程良涛 费文文 小企业在保证经济适度增长，缓解就业压力、方便群众生活、推动技术创新、促进国民经济发展和保持社会稳定等方面发挥着越来越重要的作用。然而，小企业融资难是一个世界性的难题，在我国表现也非常突出。大力发展小企业贷款时我国政府和银行多年来最突出的口号，银监会也出台了一系列政策支持银行发展小企业信贷，鼓励小企业信贷业务创新，但是，我国小企业融资瓶颈一直难以得到有效缓解，银行在小企业贷款规模扩张上也陷入困境。在公司信贷模式下，小企业贷款发展普遍面临困境，这是我国目前小企业贷款模式变革和创新的主要原因。笔者就农发行而言，认为这种困境主要表现在以下两个方面。 　　一、业务开展和风险管理的成本高，导致业务规模难以扩张业务模式的选择直接决定了贷款审批流程设置及其风险管理手段，进而导致了不同的信贷管理成本。在公司信贷模式下，从客户营销、贷前调查、贷款审批到贷后管理，小企业贷款面临和大中型企业贷款相同的业务流程，这种流程不仅长，而且以人工操作为主，耗费大量的人工成本，对于单笔金额小、笔数多的小企业贷款而言，银行普遍感到不经济。此外，该模式下的风险管理主要依赖客户经理的现场调查，因此，要加强风险管理，就必须投入大量的人力成本，否则会导致调查质量下降，信贷风险加大，最终导致贷款违约率提高，同样影响小