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典当业的主要风险点及风险控制 典当业风险与典当业务活动的开展是相伴而生的，即只要从事典当业务，就有发生典当风险的可能，民品典当、房产典当、股票典当已经成为典当业主要的典当业务，掌握这三种业务的性质，以及它们各自的主要风险点是防控风险的前提。防范典当行经营业务中的风险，是从源头上控制典当风险，为典当行的稳健、持续运营创造首要条件。 （一）民品典当的风险及控制 民品典当业务服务普通居民，具有广泛的群众基础，典当行民品典当业务的成败，关系着整个典当行的形象和信誉。以金饰品为主的民品典当业务一直是典当业的主导品种，对典当行门市业务的发展至关重要，尤其对于民品典当为主的典当行。民品典当业务是典当行的正统和根本，防范民品典当风险是典当行稳健发展的首要任务。 1、民品典当业务的主要风险点 鉴定风险。开展民品典当业务，辨别当物的真伪，鉴定是关键。当前民品种类繁多，更新换代较快、造假技术和诈骗技术也是愈发高明。这对典当行鉴定人员也提出了更高的要求，需要非常丰富的专业知识。典当行经常发生不法分子拿着假金饰品，假名牌手表，伪劣数码产品等到典当行以假乱真、鱼目混珠进行骗当，甚至还有不法分子伪造证件，利用典当行善意不知情进行销赃，使典当行无辜遭受牵连。典当行的民品典当业务通常是二手物品，受市场影响，价格波动较大。数码产品、手表、电器此类当物产品更新换代快，一经二手，贬值严重。典当行工作人员需要熟悉市场行情，否则就可能给典当行造成损失。 2、民品典当的风险控制 提高工作人员鉴定、评估的能力，需要加强民品鉴定专业人才的引进与培养，对业务人员要定期进行培训，必须经过严格的岗前培训才能上岗。收当时务必认真检验当品，严格按民品典当具体流程进行，高度负责、认真把关、加强防范。典当行要对每笔金额不等的民品典当业务设置不同的审批制度，例如：在 5000 元以下的业务可以由单个柜台人员决定，5000 到 50000 元之间，要由柜面经理审批、验收50000元以上则要经过总经理的审核批准才能予以放款。 提高典当行的工作设备水平，购买先进的测金分析仪、验钻笔、开表工具等鉴定设备，这样在减少风险的同时，也提高了工作效率。对于绝当物品，典当行要与二手市场、商场百货公司建立良好的合作关系，时刻了解市场行情，也可以在典当行营业部设立销售柜台，充分发挥典当的销售功能，这样可以及时回笼资金，增加资金的流动性，避免资金占用，当物贬值的风险。 （二）房地产典当的风险及控制 世界上许多国家和地区不允许做房地产典当业务的，房地产典当业务是我国典当业特有的一项业务。所谓房地产典当是指房产所有者或土地使用者以其所拥有的房地产作为抵押向典当行借款，并在约定时间内付清本息、赎回房地产的融资行为。当户并不需要将房地产移交典当行占有，典当行也无权使用、收益该房地产，而仅是限制其产权转移，将其作为清偿本息的财产担保，房地产仍归其产权人所有。目前，随着房地产市场的日趋活跃，房地产典当业务也是蓬勃发展，逐渐成为典当业的主要业务，占据典当业的半壁江山。房地产典当的金额都比较高，一处房产动辄几十万甚至上百万，再加上影响因素繁多、程序复杂，房地产典当风险无处不在。 1、房地产典当的主要风险点 鉴定风险。典当行对当户的身份以及当户对房地产的权属鉴定存在风险。典当行应对当户身份的真实性以及当户是否对该房地产具有充分的处置权进行严格地鉴定，否则就会存在风险的隐患。有的客户伪造假身份证件，冒充房产所有人到典当行骗当，有的客户未经夫妻共有一方同意持房产证到典当行进行抵押贷款，有的房产存在权证瑕疵，手续不完备，甚至还有的客户恶意隐瞒，将已经抵押或者查封的房产重复典当给典当行。以上这些都要求典当行在收当时就要到有关部门对其进行详细地调查和鉴定。 估价风险。房地产的价格都比较高，而且受市场需求、宏观经济运营、相关政策的影响，市场行情波动幅度大，如2008年，受全球金融危机影响，房产价格一路下挫。而且房屋的地理位置、交通、环境等都对房地产的价格有很大影响。典当行工作人员缺乏必要的专业素养，无法准确的衡量房地产的价格都会影响典当业务的正常进行。对房地产估价后，还要确定一个适当的折当率发放当金，这个时候就会产生两难选择，折当率过高，就会发生绝当的风险，如果过低，就会影响客户典当的积极性。 绝当风险。房地产如果发生绝当的话，因其涉及金额较大，会对整个典当行的资金流动性造成一定的影响。绝当是典当资金安全性、流动性、效益性受到严重影响的业务种类。绝当贷款资金比例越大，从一定意义上说，绝当资金占比越大，典当资金的流动性受影响越大，整体典当资金的效益性就越差。房地产的变现渠道相对较狭窄，一旦发生绝当，势必会占用大量的人力、物力和财力。 2、房地产典当的风险控制 做好贷前工作。首先，要对客户的资信状况、家庭情况、经济收入做细致地了解，针对中小企业还应