保险理财与保险消费者权益保护之道讲义.ppt

2、保险消费者权益 （1）保险公司受“不可抗辩条款”制约 （2）“有利于非起草人的解释”原则  （1）不可抗辩条款 第十六条第二款　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 保险人的解除权什么时候存在？什么时候灭失？ 新法第十六条第三款、第六款构成不可抗辩条款的完整内容，阐述了保险人对合同解除权最短期限在合同订立时，最长期限为二年。 新法第十六条第六款：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 例如，在保险实务中，投保人在购买重疾险或定期寿险、终身寿险、养老保险等一些长期险种时（这些险种均承担疾病、意外伤害死亡责任），故意或过失隐瞒了被保险人的病情，且保险营销员知道，保险公司核保人员没有审查出来，视作保险公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除合同，日后被保险人死亡，保险公司应该承担保险金给付责任。 新法第十六条第三款：自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 例如：投保人在购买保险时，故意或过失隐瞒了被保险人的病情，保险人过了一段时间才知道，可以在知道有解