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第一章 个人理财概述 《个人理财》 黄祝华主讲 个人理财实务 国际经济贸易学院 梁秋实 假如你有一个鸡蛋，可以有以下三种选择： 方案一：吃了它 方案二：把鸡蛋放置起来，以备以后需要 方案三：把鸡蛋孵化成小鸡，然后再生蛋，在孵化小鸡 你会选择哪一个方案？ 第一章 个人理财概述 个人理财，贯穿人的一生 个人理财是一个人一生财富、职业、生活规划的重要组成部分。 纵观人的一生，从职业生涯开始以后，包括单身期、家庭形成期、家庭成长期，家庭成熟期、退休期五个阶段。每个阶段的生活目标不同，就需要相应的理财计划。 第一节 个人理财基本知识 什么是个人理财 个人理财与公司理财的区别 个人理财的作用 什么是个人理财 个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会 个人理财又称个人财务规划，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。 个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。 简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。 关于个人理财的理解 个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案 计划性：确定目标、拟定计划、执行计划 主动性：你不理财，财不理你 长期性：终身理财 风险性：不确定性很强 为什么要进行个人理财 个人理财＝人＋钱　　 个人理财的目标 个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。 它是一个漫长的过程，贯穿人生始终。它的任务是在你的“出发地”（现状）与“目的地”（未来）的理想和目标之间选择一条到达目的的最佳方式。 案例 韩梅梅，29岁，职位为行政专员，身体状况良好，希望能在55岁退休。爱人，30岁，教师，身体健康。儿子，2岁。刘娜年收入3.2万元，丈夫年收入7.2万元，年支出约3.4万元。目前没有任何现金及活期存款，金融资产投资股票市值1.2万元，一套自住房产，市值40万元。夫妻均有基本社会保险，刘娜还花了1000元购买了一份意外险。 理财目标：1. 全家每年有一次旅游计划，费用大概在5000元。2. 2012年购买一辆10万元的汽车。3. 10年后每月给双方父母各1000元的养赡养费用。4. 儿子明年准备上幼儿园，学费估计每年1万元。5. 每年家庭购买保险保费1万元左右。 注意 广义的理财包括健康。 理财不仅仅是发财。 理财也不仅仅是省吃俭用。 理财的概念大于投资。 理财重在“理”，对财富的梳理和对财富的管理。 个人理财的作用 平衡现在和未来的收支 提高生活水平 高效运用自身有限的财务资源 科学合理分析日后的财务状况 抵御不测风险和灾害 促进家庭关系的和谐 提供赡养父母及抚养教育子女的基金 人生收支曲线图 第二节 个人理财的内容 个人理财的基本内容 个人理财规划的流程 理财是针对整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等多个方面。 个人理财的一般步骤 第一步：明确自己现有的财务状况 包括两个阶段 收集个人财务信息 整理个人财务信息 个人资产分析 个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值 个人收支分析 个人收支损益＝日常收入－日常开支 第二步：了解个人的投资风险偏好 风险偏好就是人对风险的态度，是对一项风险事件的容忍程度，一般分为风险喜好者/风险中性者/风险厌恶者 人的风险偏好和他的财富/教育/性别/年龄/婚姻等因素有关。风险偏好和风险承受能力是不同的。 由于一个人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。 第三步：设定理财目标 个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。 没有一定的目标，智慧就会丧失；哪儿都是目标，哪儿就都没有目标。 ——[法] 蒙田 （一）理财目标的分类 按时间长短分 短期目标（1年左右） 中期目标（3－5年） 长期目标（5年以上） （一）理财目标的分类 按人生阶段可分为 单身期 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期 退休期目标 理财是一生都进行的活动，由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，