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第九章 保险监管 第九章 保险监管 主要内容： 保险监管概述 保险监管的方式与手段 保险监管的内容 学习目标： 掌握保险监管的概念、原因及目标 掌握保险监管的主体、客体与内容 了解保险监管的方式与手段。 第一节 保险监管概述 一、保险监管的概念 1.含义： 保险监管是指一国的保险监督执行机关依据现行法律和行政法规的规定对保险人和保险市场实行监督与管理，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权利，保障保险市场的正常秩序并促进保险业的健康和有序发展。 2.保险监管的层次性— 国家对保险业的管理——保险监管；— 保险业的自我管理——行业自律；— 企业内控 二、保险监管的必要性 （一）保险监管是市场经济条件下发展和完善保险市场的要求 现实的保险市场通常是垄断竞争型市场，公司之间的竞争并不完全平等，保险公司财务状况和社会保险需求状况等信息透明度不高，存在着某些局部性的垄断、恶性或过度竞争以及不合理价格等问题，从而导致保险人丧失偿付能力，进而损害投保人及被保险人的合法利益，甚至危及社会公众利益，这将会阻碍保险业的持续健康发展。 （二）保险监管是保险业特殊性的要求 1.保险市场上的信息不对称特征 2.保险产品的独特性特征： 无形性、时滞性、影响广泛性、技术强度大 （三）保险监管是维护社会稳定发展的要求 1.保险业是经营风险的特殊行业，其承担风险的能力直接影响到保险承诺的兑现； 2.保险业同时也是社会性很强的服务业，其运转效率和效果影响到公众利益的实现。保险人的经营状况将直接对社会稳定和人民生活产生影响。 （四）是国家宏观调控的有力杠杆 1.有利于金融市场的平衡与稳定 保险公司是金融市场重要的机构投资者，保险资金是金融市场的主体力量之一，对这部分资金及公司的行为进行监控，有利于金融市场的平稳运行。 2.有利于帮助政府实现某些总体政策目标 通过风险分散，保证受损企业和个人能够获得合理的资金赔偿以尽快恢复生产生活，有利于社会的稳定和整个国民经济的发展。政府可以限制和规定保险资金的流向及相应的政策倾斜来达到支持或限制某一产业发展的目的。 三、保险监管的主体 保险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者。在这些主体中，有的同时拥有监督权和管理权，有的只有监督权而没有管理权。 （一）保险监管机关 自1980年我国全面恢复国内保险业务以来，中国人民银行行使保险业的监督管理职能。 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，简称保监会，取代中国人民银行对保险业的监管地位。 （二）保险行业自律组织 1.保险行业自律组织的含义 是指在保险及其相关领域中从事活动的非官方组织，是保险行业自身管理的具体实施机构。简称保险行业自律组织。 2.保险行业自律组织的性质 （1）是一种民间社团组织，不经营保险业务； （2）致力于促进、发展和保护成员的利益； （3）通过各种形式约束会员的行为。 3.保险行业自律与国家监管 （1）保险行业自律在一国保险监管体系中一般处于第二层次。第一层次是指保险的国家监管，第三层次是指保险企业的自我监管。 （2）保险行业监管的强化趋势 由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管长期来看在强化，但近几年呈现放松监管的新趋势：市场准入条件放宽，放宽对市场服务主体经营活动的限制，以偿付能力监管为核心。 金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、保险等的界限日益模糊，给国家监管增加了难度。 保险行业自律显得日益重要，有力地配合着国家监管的实施。 （三）保险信用评级机构 保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用一定的符号予以表示。 比较著名的世界评级机构有： 四、保险监管的客体 五、保险监管的目标 （一）保证保险人有足够的偿付能力 业务技术： 业务范围、条款、费率、再保险和资金运用。 财务监管： 资本充足率、准备金提存、公积金、以及财务报告制度。 （二）防止利用保险进行欺诈 国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之一，以维护保险市场运行的正常秩序。欺诈行为表现在投保人与保险人两方面。 （三）维护合理的价格和公平的保险条件 我国《保险法》(2002)规定： 关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。 保险监督管理机构审批时；遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。 其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。 （四）提高保险企业的经济效益和社会效益 保险企业的经济效益和社会效益两者相辅相成。通过国家监管，使保险业适度规模经营，减少资金占用，扩大 承保范围，提高保险企业经济效益。在现代经济中，保险保障对社会经济发展是必不可少的。当保险企业的经济效益与社会效益发