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地方小型银行的小微企业贷款案例分析——以晋城银行为例武宏波（中国人民银行太原中心支行 山西 太原市030012）摘 要：小微企业在国民经济中的作用与其在信 地方小型银行的小微企业贷款案例分析 ——以晋城银行为例 武宏波 （中国人民银行太原中心支行 山西 太原市 030012） 摘 要：小微企业在国民经济中的作用与其在信 贷需求中不匹配问题一直是重要的研究课 题 。 近年 来 ，晋城银行不断探寻小微企业信贷供需双 方 共生共赢的模式 ，逐渐形成了切合实际的 战 略定位 、科 学 合理的组织结构安排 、专 业 化 的 人 才 队 伍 建 设 、创新的信贷技术和风险管 理 机制 、市场化的利率定价机 制，为小微企业等 草根客户提供方便 、快捷、周到的金融服务 。 关键词：小型银行 ；小微企业贷款 ；案例分析 中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2012）01-0046-03 当前，我国占企业总数 95％以上的小微企业创 造了 60％的 GDP，50％的税收和 75％的城镇就业岗 位， 然而小型企业仅获得了 8．5％的贷款 （厉以宁， 2009），而微型企业的份额则更低。因此，探讨和解决 我国小微企业贷款难的问题具有重要的现实意义。 对于这一问题的解决，一般有两种思路：一是以国有 银行为主体，政府补贴为主的信贷政策。然而有大量 然晋城银行的小微企业实践时间并不长，但是表明了 商业可持续的小微型企业信贷的可行性。 本文以晋城 银行为例，从战略定位、信贷模式、文化理念等方面对 地方小型银行小企业信贷业务进行分析。 一、战略定位：做城市草根银行 在银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》 和“六项机制”指引下，2007 年，晋城银行开始了经 营转型，业务重点从大客户向中、小、个、微客户转 变。 2009 年，确立了“做城市草根银行”的战略定位， 选择了任何城市都是数量最多，分布最广，需求最大 的“草根”性群体，也就是小微企业。 2010 年，晋城银 行将其企业精神定义为“草根银行，尊贵服务”，并将 小贷业务定位为单户授信 100 万元到 500 万元（含） 之间，微贷业务定位为单户授信 100 万元（含）以下 的业务。这一客户群体是真正意义上的草根客户。晋 城银行认为，作为一家地方性小银行，不论是资本规 模、人才素质、科技手段，还是产品创新，都无法与国 有大银行相提并论。 与大银行争抢大客户、大业务， 既非明智之举，更非长久发展之计。而以小微企业为 代表的草根性客户群， 其业务经营具有明显的小、 急、频、远、烦、难的特点，客户财务和规范化水平低， 同时信息不对称，抵押担保也比较难，需要银行和客 户关系高度紧密，需要人性化、近距离的贴心服务， 需要灵活的信贷政策。可以说是小型银行的“天然客 户”，也是小银行发展的蓝海领域。 二、信贷模式分析 小微信贷业务与大型企业客户有着很大的差别， 尤其是小微企业大都缺乏健全的财务制度和公司治 的实践却说明了这种做法恶化了市场效率， 导致银 行缺乏节约成本、提高运营效率的激励，以及还款率 的恶化（Aghion and Morduch，2005）。 第二种思路是 以市场化运作为基础， 探寻小微型企业信贷供需双 方共生共赢的模式， 这一商业可持续的小微型企业 信贷在我国的一些地方实践中已经取得突出的绩 效。 如近年来出现的包商银行，台州商业银行等等。 在山西省，晋城银行以“做城市草根银行”的战略 定位和“草根银行，尊贵服务”为信贷精神，为小微企 业等草根客户提供方便、快捷、周到的金融服务。 2010 年初至 2011 年 8 月底， 晋城银行微贷 （单户授信在 100 万元以内）业务累计发放贷款 2308 笔，累计放款 金额 33814 万元，平均每笔放款金额 14．8 万元。 小企 业贷款余额 16519．09 万元，其中：10 万元以下的贷款 占比 62％，客户数量大大增加，经营转型取得了较大 进展。 在 2011 年中国金融（专家）年会上获评“2010 年度最具特色中小银行”，2007 年、2008 年连续两年 获评中国小企业家年会“全国支持中小企业发展十佳 商业银行”， 被评为 “中国最佳中小企业金融服务机 构”。 2011 年 8 月份，晋城银行太原分行开业，成为山 西省内首家在省会城市开立分行的城市商业银行。 虽 46 《华北金融》2012 年第 1 期理机制，因此，传统的业务模式与小微企业的信贷需求的不吻合。 为此，晋城银行实施了准事业部管理的 业务发展模式，成立了小微贷专门机构，实行 《华北金融》 2012 年第 1 期 理机制，因此，传统的业务模式与小微企业的信贷需 求的不吻合。 为此，晋城银行实施了准事业部管理的 业务发展模式，成立了小微贷专门机