提要本文首先分析了我国保险市场的现状，从保险市场的的供需平衡出发.docVIP

保险学原理论文 PAGE 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 11 页 中国保险市场供求关系 分析及其对策 熊梦群经济学专业） 宋晓纯（风险管理与保险专业） 联系方式 手机 宿舍 邮箱 angela.song@263.net 保险学原理 中国保险市场供求关系分析及其对策 提要：本文先从保险产品的需求和供给两方面讨论了我国保险市场的现状，认为中国保险市场潜在需求巨大，但有效需求不足，保险产品供给结构不合理，低层次产品供给过剩，新产品供给不足。以此为基础讨论了我国保险市场的供求平衡状况。接下来，在对现状分析的基础上，提出了一些对策，试图对这种状况有所改进，以使保险市场达到较高水平的均衡。 关键词：保险需求 潜在需求 有效需求 保险密度 保险深度 保险供给 需求层次 第一部分 我国保险市场的现状 80年代以来，随着市场经济体制的初步确立和国民保险意识的不断增强，中国的保险业得到了快速发展。我国保险费收入年均增长速度超过30％，1997年保费收入超过1000亿元，有近百万家企业、1亿多家庭、4亿多人次参加了各类保险，到2003年我国保费收入则达到3880多亿。但是，与其他国家保险产业的现状相比较，或者与发达国家保险产业的纵向发展相对比，我国的保险市场才处于起始阶段。这是我国保险产业让人担忧的地方，但也是我国保险产业潜力巨大的重要理由。有人称，保险产业是我国的朝阳产业，前途乐观，待开拓的市场无限广阔。但是，这一广阔的市场还在期待之中，并且有许多因素阻碍其实现。从总体上看，目前我国保险市场有效需求不足，出现供大于求的状况。但从不同的层面来看，保险产业某些领域供给尚不足，有些方面呈现供给萎缩的状况。下面，我们试图基于目前的市场环境，以及适度的预期，从影响保险产品的需求和供给的各个因素出发，讨论我国保险市场的供需现状，以便为讨论保险市场的均衡做准备。 一 市场的需求 保险需求是全社会在一定时期内购买保险商品的货币支付能力。它包括保险商品的总量需求和结构需求。保险商品的结构需求是各类保险商品占保险商品需求总量的比重，如财产保险保费收入占全部保费收入的比率、财产保险和人身保险各自内部的结构。一般来讲，影响保险需求的因素主要有：1．风险因素；2．消费者的效用函数 ；3．保险商品价格；4．经济因素；5．人文社会环境因素；6．政策因素。我国保险业在社会主义体制确立后，一度被撤销，空白达20年。在这段纯粹公有制经济的历史当中，保险的部分功能被分解并由其他的体制，如政府发放养老金等来代替，另外一些功能比如冲销意外损失等则被取消。80年代以来，随着市场经济体制的逐步确立，经济体制的变迁重重叠叠而来，竞争的确立和私人努力的得到承认，国家包办的福利体系逐步瓦解，保险重新拥有市场。同时，因经济的快速增长和社会财富的大量增加使风险的载体增多；大量的科学技术成果广泛应用于社会生活各领域，既增加了财产的内含价值又使新的风险不断显现，可保风险的范围在不断扩大。因此，近年来，随着我国经济的发展，特别是随着改革的深入，保险业开始迅速成长，保险业务不断拓展，有竞争的保险市场已初步形成。下面我们试图从潜在需求和有效需求两个方面来分析我国保险业的需求状况。 我国保险市场的潜在需求是巨大，呈现出广阔的发展前景。 首先，体制变化给保险带来巨大的市场。 经济体制改革使企业内部转移到企业外部风险的同时，创造力许多新的风险，从而扩大了保险需求。对于个人来说，随着经济体制改革的不断深入，“终身制”、“铁饭碗”的废除，职业流动面的扩大，收入风险的增加，保险在经济运行中的作用越来越重要。1997年我国人口已经超过12.4亿，在人口总量不断增加的同时，我国出现了明显的家庭小型化和人口老龄化趋势。我国社会保障体制改革目前已提上议事日程，社会统筹保险只能满足人们的基本需要，剩余部分必然要通过商业保险渠道，包括养老保险在内的社会保障体系改革将寿险业的发展空间大大扩展。 其次，从居民的购买力和经济增长的状况来看，我国保险市场潜力巨大。改革开放以来我国经济增长率平均保持在9.3％左右，人民生活水平也有了明显的提高。 经济的发展必然带来保费收入的增加、人均保费额的增大和保费占GDP 比重的上升。我国居民储蓄额巨大，储蓄存款特别是其中的定期存款本身就是商业保险潜在的市场资源