三办法一指引解读通读版贡瑞临.ppt

四、尽职调查 （三）尽职调查岗位职责 个贷销售岗履行尽职调查职能，必须与借款人见面，当面受理和核对有关借款资料的真实性和一致性，对贷前调查准确性、信贷资料完整性和资料内容真实性负责。 4、强调加强贷后管理，有助于提升信贷管理质量 5、明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，有助于构建健康的信贷文化 三、保证贷款按约定用途使用的方式 1、要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项 2、要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途 3、将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类。 规定单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式 。 4、要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付 四、几个需要回答的问题 1.《办法》出台是否会影响企业的贷款申请与使用？ 2.《办法》实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？ 3. 两者异同点： 一、文件导读——两者差异 项目融资——已建和在建 还款单一项目主体 经营风险为主/建设风险为次 建造一个或一组大型 有抵质押（工程/房产/收益权/股权/商业保险金请求权等） 多家金融机构 复杂融资担保结构 一、文件导读——两者差异 固定资产贷款——新建 建设风险经营风险并重 还款多元 单个项目 新建无抵质押 一般一家银行 相对简单：固贷/配套流贷 二、项目（贷款）风险 建设期风险： 超支风险：高估冒算、原材料成本费用“三突破”； 完工风险：质量风险/设计变更/工期风险； 筹资风险；资金缺口、三算不足 验收风险； 三、项目贷款风险管理 管理内容 全流程管理：环节分解/岗位配置/职责落实 支付管理：按实支付/按需支付 合同（协议）管理：强化法制/控制要点 贷后管理：动态监测/账户管理/风险预警 项目贷款风险管理 申请受理 尽职调查 风险评估 评审审批 签署合约：要约/承诺/特别条款 发放与支付 贷后管理 清收 不良化解：重组/核销/债务人追索/市场化处置 后评价 项目贷款风险管理 贷款流程—申请受理 借款人承诺资料真实、完整、有效 借款所需提供的材料： 项目贷款风险管理 贷款流程—尽职调查 企业调查： 项目调查：借款用途/还款来源明确合法 政策合法： 程序合规：报批/报备/四证/管理 担保调查 市场调查：详见项目评估 项目贷款风险管理 贷款流程—风险评估（不可行评估） 可行性研究报告不等于项目评估 贷款流程—评审审批 借款人的主体资格 信用状况或建设能力 借款项目：必要性/可行性/效益性/偿还性 抵押、担保：合法/足值/有效性 项目贷款风险管理 贷款流程—签署要约（内容） 金额：额度控制 期限 利率 用途 还贷保障：还款来源/保险约定 支付方式：受托或自主/分期分批/专户/超限 接受监管：银行监管：账户/提款 第三方监管：工程监管/资金监管 特别约定：办法第十九条，还包括 违约处置：办法第二十条，还包括提前中止贷款 项目贷款风险管理 贷款流程--发放与支付 “先