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中西部地区新型农村金融机构可持续发展的财政政策 论文导读:：中西部地区村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构的快速发展，活跃了农村金融市场，满足了部分农村金融需求。新型农村金融机构的发展需要财政政策的支持，现行财政扶持政策存在政策目标偏移、缺乏区域特征、对农村金融外部环境关注不够等问题。文章认为财政扶持新型农村金融机构的政策应当体现区域特征、体现农村金融机构提供的贷款利率差别、体现新型农村金融机构的可持续发展。 论文关键词：新型农村金融机构，目标偏移，区域特征 农村市场的广阔性和经济发展程度的不平衡性决定了对农村金融服务和产品需求的多层次性。村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构在不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择，有利于释放农村金融需求，激活农村金融市场，丰富三农金融产品和服务。为了充分发挥金融支持经济发展的作用，积极支持中西部地区经济建设。银监会2009年发布的未来三年发展规划中计划在中西部设立新型农村金融机构853家，占全国计划数的65.9％。[①]但从当前中西部地区新型农村金融机构遇到的问题，及现行财政扶持政策分析，加大财政对中西部地区新型农村金融机构的政策支持力度，是保证其可持续发展的重要途径。 一、中西部地区新型农村金融机构遇到的问题 （一）后续资金来源受限，制约了新型农村金融机构的业务扩展 中西部地区的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社新型农村金融机构大都设立在设立于农村贫困地区，村镇银行虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于受当地经济发展水平的影响，农民和当地中小企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长；另外，村镇银行成立的时间较短，属于新生事物，农村居民对其缺乏了解，农村居民不会轻易将自己的辛苦钱存入村镇银行。贷款公司高利率为其带来了高额利润，但是贷款公司同样面临缺乏后续资金，贷款公司不能开展储蓄业务，除股东资本金外，资金来源有限。面对大量的贷款需求，贷款公司只能控制贷款量，放缓贷款投放进度，在客户选择上更加保守、谨慎，缩短发放贷款期。农村资金互助社刚刚起步，一些社员对其发展仍持观望态度，所以一般不会轻易地把钱存进来；同时入股社员在交纳股金后，可以按1∶5或者最高不超过1∶10的股金与贷款额的杠杆比例从农村资金互助社贷到款，绝大部分社员之所以加入农村资金互助社就是为了以小钱换大钱。这就产生了资金进少出多，进一步加强农村资金互助社资金进一步短缺的局面。 （二）新型农村金融机构风险管控难度大，为可持续发展埋下了隐患 新型农村金融机构信贷支持的主要对象为三农，中西部农村经济相对落后，农村经济的脆弱性及农业保险体系不健全的情况下，农村金融机构的信贷资金存在严重的风险隐患。首先，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社发放的贷款绝大部分是信用贷款，极易形成信贷的道德风险；其次，在中西部经济欠发达的农村地区，随着农村城镇化进程的加快，传统的农村乡土社会格局发生了根本性变化，一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃债、赖债现象时有发生，信贷资金安全面临很大挑战。加上金融法律环境不完善，对恶意逃债人缺乏强有力制裁手段，使得金融机构自我维权能力不足，导致金融债权得不到有效保护；最后，由于农村工作条件、生活条件比较艰苦，很多金融专业人才不愿到农村基层，新型农村金融机构的从业人员大部分是非金融专业人员，金融基础知识水平差，缺乏足够的专业知识，对相关业务不很熟悉，也会出现操作风险。 （三）新型农村金融机构提供的高利息、期限短的信贷，抑制部分农村金融需求，仍然不能从根本上解决农村金融问题 银监会的数据表明：新型农村金融机构多数已实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。这说明新型农村金融机构的盈利能力相对较强。因为小额贷款单笔的数额小，成本费用率较高，如果利息收入不能抵偿成本，新型农村金融机构的可持续性也会受到影响。所以为了鼓励金融机构扩大支农贷款量，央行对新型农村金融机构的贷款利率规定不能超过人民银行公布的同期、同档次贷款利率的4倍限制，在此范围内采取市场化的操作，利率水平由金融机构与贷款户协商。村镇银行、贷款公司贷款利率在我国基本贷款利率的基础上一般上浮50%-100%有些甚至达到200%，[②]高额的农村贷款利率，让需要资金的农户和中小企业望而却步，限制了部分农村的金融需求。 二、我国现行扶持新型农村金融机构的财政政策 （一）内容 1、中央财政补贴。2009年5月财政部发布《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，对经银监会批准设立的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类农村金融机构实行定向费用补贴，以支持新型农村金融机构持续发展。办法规定，对上年贷款平均余额