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第六章 人寿保险合同条款 孙武军 南京大学商学院金融与保险学系 当保险金变成遗产：谁来继承？ 被保险人与受益人同时身故的概率不大，但是在意外事故中还是有可能发生的。如果被保险人与受益人不幸在同一事故中死亡，保险公司会对谁先死亡作出判断。如果判定被保险人先于受益人死亡，那么保险金应该给付给受益人。当由于受益人也死亡了（只是比被保险人晚一点点罢了），那么这笔保险金就成了受益人的遗产了。如果判定是受益人先死亡，那么受益人就因此失去受益权。又因为没有其他受益人，这笔保险金就要作为被保险人的遗产来处理了。 但是在实际操作中，由于被保险人与受益人在同一意外事故中身故，往往很难判断到底是谁先身故。那么这笔保险金的处理就会出现争议。有些保险公司会判定被保险人与受益人同时身故，那么受益人就没有受益权，保险金作为被保险人的遗产来处理 一、受益人条款( Beneficiary Provision) （1）受益人是有权领取保险金的人，一般为自然人，受益人对被保险人不一定要具有保险利益。 （2）可撤回指定和不可撤回指定。其中，不可撤销指定只有经过受益人明确同意方可变更的指定，多用于保单所有人不想保留或不能保留变更受益人的情况，如离婚协议。 （3）指定受益人时所使用的语言必须准确，以避免不必要的误解 （4）次顺位受益人 （5）共同灾难条款 受益人接受保险金的权利，通常以受益人存活为前提条件。但若被保险人与受益人在同一意外事件中死亡，且无法证明死亡先后，保险金应该对谁给付？ 在美国未采纳《统一死亡法案》的各州，在无次顺位受益人的情况下，会判决保险金作为被保险人的遗产，尤其当被保险人保留变更受益人的权利时。 但大多数州已实施《统一同时死亡法案》。该法案有一保险专节：“当人寿或意外保险的被保险人与受益人死亡，无充足证据证明其死亡事件先后时，保单之保险金应以假设被保险人后于受益人死亡之状况，作为分配之依据。” 与此问题相关的还有保险公司对“生存条款”的运用 “生存条款”规定，一旦被保险人死亡，保险金（和利息）将由保险人持有一段时间，如30天或60天，在这段时间以后，如果第一顺位受益人仍活着，保险金才会支付给此人。否则，死亡受益金将会对次顺位受益人给付。在被保险人死亡时没有第一顺位受益人和次顺受益人的情况下，保险金作为被保险人的遗产进行支付 生存条款用来处理短期生存状况，即受益人仅比被保险人多存活一小段时间，保险金被视为受益人的公证遗产可能会产生不必要的费用、额外捐税、或债权人之请求，都会导致保险金缩水。而且，保险金可能因为以前选择了终身年金给付方式而缩水，在此情况下，受益人金领取了一期或几期保险金而被视为全部支付。 我国保险金支付在同时死亡情况下的处理 在大部分类似案例中，法院是根据遗产继承的相关规定来处理的。 最高人民法院《关于贯彻执行中华人民共和国继承法若干问题的意见》第二条的规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如果不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的人先死亡。死亡中各自都有继承人的，如果各个死亡人的辈份不同，推定长辈先死亡；几个人辈份相同，推定同时死亡彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。” 遇到被保险人与受益人同时死亡的案例时，我们可以先根据这条规定来判断谁先死亡，再处理保险金。举个例子，某人给自己买了意外伤害险，指定自己的儿子为受益人。在一次外出游玩中，父子俩都在意外事故中不幸身故了。因为不能确定死亡时间，根据上述规定，应该判定长辈（这里就是父亲）先死亡，由儿子取得保险金。因此在这个例子中，保险金就作为儿子的遗产来处理了。 来源： 解放网-新闻晨报 ???作者：徐民明二、保险金给付选择权条款( Settlement option) 被保险人死亡后，无论保险金采取怎样的给付方式，保险公司与受益人之间有契约关系存在： 若被保险人生存时，保单持有人设定了给付方式，则被保险人死后，该约定的实行就被视为第三人利益约定的延伸 若受益人选择给付选择权当中的某种方式来受领保险金，有些法院就认定在保险公司与受益人之间产生新的契约关系 保单持有人在设计给付选择权时，可依其意愿给予受益人的选择弹性 保险金给付的选择方式： （1）现金 （2）利息选择权：将保险金留在保险公司，所孳生的利息付给受益人，使受益人免于投资困扰。 —— 契约保证最低利率，该利率一般较高，但不再复利计息。 —— 保险公司保留本金的期限也有限制 （3）定期给付选择权：在一定的年限或月份内以分期方式给付保险金，其期限通常不多于25年或30年。 —— 不考虑生命概率，是有系统地在一定年限内偿还本金及利息 —— 每期给付金额的大小取决于保险金额、期间长短、最低保证利率、给付频率，高于保证利率的利息通常在每年年