互联网金融产品的实现与设计思路V1.0.pdfVIP

互联网金融产品实现与设计思路 互联网金融产品的本质是信用贷，其产品定位为小额、高息，面向低信用质 量的用户群体。单客放款额度低，但是用户申请门槛同样降低；坏账率高，但是 提高年化总利息费用。最终，放款总额仍得以保障，而使得利息收入覆盖坏账， 实现总体盈利。 一、用户操作 需要借款的用户，通过账户注册、选择借款方案与提交个人数据，即可完成 借款申请流程。在这一系列的流程步骤中，不同平台基于各自不同的风控体系， 所需用户提交的个人相关数据也略有差异。通常可细分为如下信息内容： 账户注册：手机号短信验证。 借款方案：基于不同期限与金额的方案选择。通常，借款期限越短，费率越高。 实名认证：基于真实姓名、身份证号的输入验证。此外，也可补充要求上传身份 证或手持身份证照片。如果要求更严格一些，则可仅允许用户实时拍摄的完成身 份照片的获取，以保证用户身边携带有身份证。 收款银行信息：接收放款的用户银行账号信息，最好进行有效性验证，匹配用户 的姓名、手机号与银行卡的真实一致性。 手机运营商服务密码校验：对用户在用手机号的服务密码验证，实质为获取用户 近期的有效通话记录数据。通常，需要用户进行二次验证码的确认与输入，部分 仅需一次验证。 电商数据的获取：需要用户输入个人的电商账户与密码，实质为获取用户近期的 有效网购记录与收货地址。目前，有对淘宝和京东的电商数据进行爬取。 联系人：提交1~3位联系人，输入其姓名与手机联系方式。结合三方征信平台， 可辨识出提供的联系方式是否为小号等。 社保与公积金记录：通过用户输入社保与公积金账户与密码的方式，爬取获取用 户近期的有效缴费记录。 学籍信息：通过用户在学信上的账户与密码，爬取用户的学籍信息，与用户的身 份信息进行匹配。 职场社交数据：对脉脉与领英等职场社交平台的账户与密码验证，以获取用户已 认证的相关职场社交信息。 央行征信数据：大平台拥有对接央行征信数据的能力，但其他平台更多的是通过 引导用户获取个人征信报告的方式，导入与解析用户的征信数据。需要用户注册 央行征信系统的账户，并申请校验码。 本地通讯录数据：获取访问手机本地通讯录的权限，获取用户手机联系人与通话 记录的数据。 地理信息：当前操作的GPS地理信息，需用户允许产品进行获取。 上述内容大致可分为三类： 用户互联网金融账号，注册手机号与借款方案申请。 用户信息输入项，从用户的实名信息、通讯信息、电商数据到征信数据等， 需要用户通过自有账户与密码提供的方式获得。而用户输入信息的多与少，与互 联网金融平台对用户的放款金额和费率的高与低，成正比。通常而言，由于互联 网金融单笔500元、1000元、2000元等常规小额放款金额，并不会让用户进行 大量的信息输入。其中，必要输入项仅为实名身份信息，其余均可为可选补充项。 系统自动获取信息，本地通讯录与地理信息，仅需用户在提示弹窗中同意授权， 即可在后台完成信息的收集。 二、流程阶段 互联网金融产品有效的产生业务的用户，其用户单次生命周期可分为：“借 款申请”、 “借款审核”与 “放款还款”这3个主要的阶段。 借款申请：对应到本文第一部分的用户信息提交内容，而除了用户前端的操作部 分以外，根据用户提交唯一识别性数据内容，系统后台可请求该用户的三方征信 数据。 借款审核：互联网金融产品没有绝对的裸放，“借款审核”便是运行自有风控体 系的环节。有的平台，采取系统实时自动审核的方式进行处理；也的则采取全人 工的方式，此类通常会结合客服的电话回访或对联系人的确认环节一并完成；还 有的，则可结合申请时间段进行灵活设置，譬如白天系统自动处理，晚上则转入 第二天的人工审核。总而言之，借款审核是根据自有一系列的规则运算，得出该 用户的此笔借款申请是审核通过、审核拒绝，还是人工审核处理。 放款还款：通过审核的用户借款申请将进入放款环节，利用三方支付平台的实时 代扣借口即可实现，快则10分钟内用户即可收到放款资金。而主动还款则需要 用户重新登录到产品之中，以支付方式完成还款。自动还款功能则在用户的配合 设置下，可通过三方支付的代扣接口实现。 对于这三个阶段，产品的侧重重点也各有不同。“借款申请”重点在前端体验， 需要明确进行步骤与步骤之间指引与交互，做好信息的提示与输入。“借款审核” 核心在于后台的系统处理，基于已获取数据的解析，与自有的风控规则进行匹配 判断，后台的借款记录与风控规则的触发是工作重心。而“放款还款”的侧重便 是在资金通道上，做好与三方支付的对接，辅助做好短信信息内容的推送等。 三、风控