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个人家庭理财策划书 理财规划书的假设前提 本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件： 年通货膨胀率为5% 通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率。金剑通货膨胀目标设定在4%左右，但年初以来通货膨胀一直高于这一目标水平。加之，消费价格指数增速加快，我们在完成该理财规划书时保守假设通货膨胀率为5% 定期存款的年利率为3.5% 我国目前的定期一年期的存款利率为3.5%。近期，央行几次对利率作出调整，未来预期仍有加息可能，但确切时间无从估计。 货币市场基金年收益率为2% 货币市场基金主要投资于短期债券，央行票据，债券回购，大额存单等具有良好流动性的货币市场工具，《货币市场基金管理暂行规定》规定，货币市场基金投资组合平均剩余期限（久期）不得超过180天。货币市场基金投资成本低，时很好的短期资金理财产品。近期由于央行持续收紧银根，令货币市场基金的收益率收涨船高。此外，基准利率的提高也让改基金更为重视定存这一投资品种。 债券年收益率为3.5% 现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式国债，凭证式国债主要在银行柜台购买，记账式国债在深，沪证券交易所交易。所以可以预见今后我国债券市场必将迎来大的发挥在那基于，尤其是企业债券，在本理财建议书中，为了您的财务安全和理财目标的可实现性，我们宝石的假设债券投资年收益率为3.5% 股票型开放式基金年收益率为20% 股票型基金投资对象具有多样性，由于易受股票市场的波动影响，具有较大的风险，但其收益率则相对较高。我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%。但更具今年国内宏观形势和金融态势来看，股市长时间处于低迷状态，短期内上升的可能性不大。所以，我们保守的假设今年股票型开放式基金的年收益率为20%。 家庭基本情况和现状分析 家庭基本情况 家庭资产负债情况（单位 人民币：万元） 家庭资产 家庭负债 现金及活期存款 10 信用卡贷款余额 0 定期存款 20 消费贷款余额 0 国债 10 汽车贷款余额 10 企业债、基金及股票 30 房屋贷款余额 0 房地产 120 资产总计 190 负债总计 10 净值（资产-负债） 180 年度性收支状况（单位 人民币：万元） 收入 支出 年终奖 4 保险费 1 债券利息和股票分红 不定 教育费 0 证券买卖差价 不定 其他 0 存款，债券利息 1 合计 5 合计 1 每年结余（收入-支出） 4 每月收支状况（单位 人民币：元） 收入 支出 本人收人 4000 公用费 400 配偶收入 3000 衣食费 1500 其他 0 交通费 350 医疗费 0 其它 500 合计 7000 合计 2750 每月结余（收入-支出） 4250 全家保险状况（单位 人民币：万元） 本人 社会保险 配偶 社会保险 子女 教育保险0.3 （二）家庭现状分析 1.家庭财务状况比例分析 结余比率=年结余/年税后收入 = (4250*12+40000)/[(5000+2000)*12+40000+10000]=67.91% 本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，参考值为30%，该家庭的数值为67.91%，说明其提高净资产水平的能力很高，其储蓄意识也比较强。 投资与净资产比率=投资资产/净资产= 70/190=36.84% 本指标主要反映客户的投资资产占净资产的比率，参考值为50%，您的指标为36.84%，偏低，主要原因在于自用房地产价值占总资产的比例很高。 清偿比率=净资产/总资产=180/190=94.74% 本指标主要反映客户综合偿债能力的高低，常值保持在50%以上，由于该家庭的数值为94.74%。说明偿债能力极强，但是并没有充分利用自己的信用额度，提高资产的整体收益率。 负债比率=负债总额/总资产=10/190=5.3% 本指标与清偿比率一样反映客户综合偿债能力的高低，您的数据值极低，与清偿比率反映了同样的问题。 即付比率=流动资产/负债总额=10/10=100% 本指标反映客户利用可随时变现资产偿还债务的能力，参考值为70%，该家庭的数值为80%。说明其可随时变现资产偿债能力很好。但该数值极端偏高表明客户叫注重流动性资产，财务结构尚不合理。 流动性比率=流动性资产/每月支出=10/0.275=36.37 本指标反映客户支出能力的强弱，常值为3左右，您的指标已经达到36.37，说明您的资产可以用来支付未来36各月的支出。 总体分析您的各项指标，说明您的财务结构还不尽合理。您非常关注资产的流动性，流动性资产完全可以应付负债，但过多的流动资产占用资源，没有很好的利用杠杆效应提高资产的整体收益性，应提高投资比率，丰富投资品种。 2.客户财务状况预测和总体评价 客户家庭现在正处于稳定阶