通化市农村金融产品创新支持“三农”经济发展取得新成效 制约创新阻力因素亟待解决.doc

PAGE PAGE 10 通化市农村金融产品创新支持“三农”经济发展取得 新成效 制约创新阻力因素亟待解决 近年来，为有效破解农村信贷难题，通化市涉农金融机构在深入调查了解“三农”需求情况的基础上，采取有效措施，合理控制风险，积极开展信贷产品创新，在支持“三农”经济发展中发挥了积极作用，取得新成效。但在农村金融产品创新过程中，还存在诸多阻力因素，有待研究解决。为此，人民银行通化市中心支行在辖区范围内就农村金融产品创新情况开展了一次专题调查，调查显示：农村信贷产品创新过程中存在的创新动力不足，创新激励机制欠缺以及风险分散体制不健全等突出问题不容忽视，亟待引起相关部门的高度关注。 一、辖内金融机构金融创新基本情况 近年来，通化市涉农金融机构结合通化辖区农村经济发展实际，积极探索推动农村信贷产品创新工作，不断提升金融支持农村经济发展的水平。目前已初步形成了地方政府与人民银行推动、金融机构积极参与、相关部门密切配合的工作机制，一些新的信贷产品得到推广应用，在支持农村经济发展中发挥了积极的作用，取得了一定的成效。目前通化市涉农及融机构有农村信用社、农业银行、邮储银行、建设银行及村镇银行五家。截至2011年8月末，辖区金融机构开发的创新支农信贷品种达21项，共有79家金融机构营业网点进行办理，利率浮动区间为30%-130%，为“三农”提供信贷资金达99967万元，累计有4075户农户及104户农村企业受益，通过金融产品创新，进一步支持了“三农”经济的发展，实现农民增收和金融机构增效的“双赢”。 二、农村金融创新取得成效 一是降低了涉农贷款的信贷风险，极大增强了涉农金融机构的放贷信心。通过创新贷款担保方式和扩大有效担保品范围，有效缓解了农村种养殖大户缺乏抵押担保的难题。如辉南县党员创业“3+1”贷款的投入，由于有三级组织层层把关，并对党员创业项目进行帮扶，督促党员及时归还贷款，使金融机构降低了贷款风险，从2009年开办至今未发生一笔不良贷款。 二是满足了农民的创业愿望，促进农民增收。如专门针对柳河县的烤烟产业创新的“烟农乐”专项贷款品种，截至2011年8月末，共累计为4230户农户发放烤烟贷款“烟农乐”4,582万元，实现利息收入366万元。累计种植面积10.6万亩，达到亩均产值2,948元，实现税收6,444万元，使农民增加收入9,296万元，受惠农户达到6000户，获得各界的一致好评。 三是拉动了农村劳动力就业，实现了企业产业壮大和银行发展的“多赢”局面的出现。近两年集安市金融机构通过“集参贷”、“参发展”等农村金融产品方式创新对人参产业大力支持，共培育国家级人参产业龙头企业1个；省级人参产业龙头企业3个；通化市级人参产业龙头企业6个，集安市级人参产业龙头企业36个。解决农村劳动力就业岗位4500个，增加农民收入约1200万元。拉动了人参种植业的发展，人参种植面积增加5000亩。同时为金融机构注入了活力，拓展了业务空间。人参产业的成功，有效降低了银行对产业链上农户和中小企业的放贷风险，实现了银行、企业、农户“三赢”的大好局面，为集安市地方经济的发展提供了有力的支持。 四是提高了农户和农村企业贷款的可获得性，有效缓解了广大农户因抵押资产不足、贷款审批时间过长等原因造成的贷款难问题。如辉南县农村信用社推出的“农户+村委会+信用社”的贷款管理方法，切实增强了农村住房及宅基地抵押贷款业务的可操作性，改良了以往农村住房及宅基地抵押贷款的发放形式，对申请人增加了一道还款约束，提升信用社信贷资金安全性的同时，拓宽了农户申贷的渠道，缩短了贷款的过程、节省了农民贷款耗费的大量时间。 五是提高农业产业化生产水平，促进了农业结构调整。柳河县农村信用联社“柳稻乡”信贷品种的创新，为柳河稻米产业园区内农户、农村专业合作社、稻米加工企业提供了有效的资金支持，满足了各层次客户的信贷需求，因为有了“柳稻香”专项贷款做后盾，柳河县的稻米产业前景光明，产业化生产水平得到了进一步优化提高，促进了柳河县农业结构的合理调整。 三、制约创新因素 （一）农业保险缺失，涉农创新贷款风险增加 涉农金融机构金融产品创新支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，其对自然条件的依赖性相对较强，抵御自然灾害的能力相对较弱，在农业保险体系不健全的情况下，信贷资金存在一定的风险隐患。当前通化地区农业保险自承保以来，只在种植业方面（玉米、水稻、大豆）开办了具体业务，而对于葡萄、烟叶、人参等经济作物保险仍处于空白，与现行推广的诸如“烟农乐”、“参发展”等农村金融产品创新贷款不能形成互补互惠，使风险直接或间接转嫁为信贷风险，信贷资金的安全性较难保证。以通化市农行为例，该行近三年来发放的农户小额贷款就有202万元形成不良，其很大一部分原因为农业保险不健全所致。 （二）创新农村信贷产品结构单一，难