人身险与财产险比较.doc

人身险与财产险比较。 人身险：以人生命或身体为保险标的，以人的生老病残亡为保险事故的保险。 财产险：投保人按合同约定，向被保险人缴纳保费，保险人按合同对其承保财产及有关利益因自然灾害或意外事故造成损失进行赔偿的保险。 同： 都是社会保障制度的组成部分；都具保险一般特征。 异： (1)人身险是定额险；财产险保额确定有客观依据 (2)人身险具有变动危险率；财产险不会频繁改动费率 (3)人身险是给付型保险；财产险是补偿性保险 (4)人身险长期性；财产险一般不超1年，可续保 (5)人身险保险标的无价性 (6)人身险保险事故特殊性 (7)人身险保险利益特殊性 人身险与社会险比较。 同：保险事故基本一样；为了社会稳定和促进社会发展。 异：(1)经办主体不同，人身险是保险公司，社会险是政府部门（2）目的不同，人身险有盈利性（3）实施方式不同，人身险自愿性，社会险强制（4）保障对象和作用不同，人身险自然人，作用是对被保险人发生事故后给予一定经济补偿，以减轻其损失；社会险以劳动者及供养家属为对象，保障其基本生活（5）保障水平不同，人身险在于投保人的意愿和缴费能力；社会险只保障基本生活（6）权利义务关系不同，人身险建立在合同上，等价关系；社会险建立在劳动关系上，不对等。 人身险与储蓄比较。 同：（1）都是以现在剩余资金用将来准备，应付危机发生 异：（1）危机处理技术不同，储蓄是个人行为，自助行为；人身险互助行为（2）所得性质不同，储蓄资金可自由提取，人身险保费则不能（3）保障性质不同，储蓄可收回本息；人身险则不同（4）经营技术不同，储蓄计息为复利，利率受金融政策影响；人身险保费精算技术更高更复杂。 简述人身险分类。 （1）按投保标的涵盖范围分。人寿险，人身意外伤害险，健康险 （2）经营方式分。机构经营，代理人经营 （3）事故分。生存险，死亡险，生死险 （4）投保方式分。个人，联合，团体险 （5）投保动因分。自愿，强制保险 （6）保险事故法身可能性。健体，弱体保险。 人身保险常见条款（不可抗辩条款）。 ①不可抗辩条款。人身保险合同订立之日起满2年后，保险人不得以投保人投保时的误告，漏告和隐瞒事实等为由，主张合同无效或拒付保险金。 ②年龄误告条款。误告年龄，保额将调整，实际年龄超可保年龄合同无效 ③自杀条款。两年内退回保费，两年后支付保险金。④宽限期条款 ⑤复效条款 ⑥保费自动垫付 ⑦不丧失现金价值选择权条款 ⑧贷款条款。 人身保险合同特征。 （1）当事人一方是法人，另一方既可法人也可自然人，被保险人只为自然人 （2）合同内容为被保险人提供生活保障，是普通民事合同 （3）定额给付性合同 （4）大多为第三者利益订立的合同 人身险保险利益与财产险比较。 (1)时间上，人身险中，保险利益只是订立合同的前提条件，并不能维持合同生效 (2)量上，人身险一般没有量的规定，只考虑投保人的缴费能力和需求。 人身险可保利益有哪些？定性，定量如何规定？ 可保利益：（1）投保人本人（2）配偶，子女，父母（3）有赡养抚养义务的家庭其他成员 （4）由劳动关系产生的（5）被保险人同意并签字（6）其他，如有债权债务关系的 定性：投保人由于被保险人发生事故而遭受损失，表现为收入减少，支出增加；保险利益只是订立合同的前提条件，并不能维持合同生效 定量：一般没有量的规定，只考虑投保人的缴费能力和需求。 人寿保险内容与特征。 寿险，以被保险人生命为保险标的，以被保险人生存或死亡为保险事故，并在保期内发生事故，依合同给付保额的一种人身保险形式。 特征：①危险特殊，经营稳定。被保险人不同年龄段有不同死亡生存概率，事故发生稳定 ②以长期业务为主，期限一般较长，大多十几年或几十年 ③有储蓄性质。日渐成为一种投资手段，具有资金返还和收益特性 ④保费确定方式特殊。形成了保费计算和责任准备金确定上的一套科学，完备体系。 简述人寿保险基本分类。 ① 按保险性质分，普通寿险，特种寿险。普通又分定期死亡，终身死亡，两全保险。特种分年金，简易人寿，团体人寿，次标准体保险 ② 按保险事故分，死亡，生存，两全保险 ③ 保险利益分配与否，分红，不分红寿险 ④ 被保险人危险程度，标准体，次标准体保险。 生存保险内容及特点。 定义：以被保险人在保险期满或达到某一年龄而未去世仍生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。 特点：①保期内被保险人死亡为未发生保险事故，保险人不负责任且不退保费 ②投保目的为一定时间后可领一笔保险金以满足以后生活 ③类似储蓄 定期寿险特点及与终身寿险区别。（定期有中意人寿阳光相伴，新华人寿等） 定期寿险：在合同期内被保险人发生死亡事故，保险人一次性给付保险金的特殊保险。 特点：①保险期限不同②保费不退还③名义保费低廉④低价与高保障使被保险人逆选择