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国家职业资格全国统一鉴定 理财规划师文章 （国家职业资格二级） 文章类型：案例分析 文章题目：某中层技术干部家庭理财规划书 姓 名： 蔡 玉 身份证号： 准考证号： 所在省市： 所在单位： 某中层技术干部家庭理财规划书 蔡玉 上海正淡财富 摘要：本理财规划书根据王先生所提供的各种信息，我综合分析了王先生个人的生活和财务状况，并对王先生提出的理财目标进行了理性的考量。在此基础上，我将为王先生量身设计多元化的投资组合，并进行科学的配置和试算。我认为，只要王先生注意开源节流、合理规划，王先生完全可以扭转目前的困境，顺利实现购房，结婚、子女教育、退休养老、保障、遗产等多项理财目标。 第一部分 家庭基本情况 家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。 一、家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄 职业 父亲 王先生 38岁 公司中层 母亲 王太太 38岁 公司会计 女儿 15岁 初三学生 双方父母 二、近期家庭资产负债表 单位：万元（人民币） 资产 负债 现金及活期存款 信用卡贷款余额 无 预付保险费 消费贷款余额 无 定期存款 10 汽车贷款余额 无 债券 房屋贷款余额 无 债券基金 其他 无 股票及股票基金 15 汽车及家电 房地产投资 自用房地产 16 资产总计（1） 41 负债总计（2） 净资产（1）-（2） 41 三、年度家庭收支表 单位：万元（人民币） 收入 支出 本人工资收入 6 生活费支出 1.8 配偶工资收入 1.8 父母赡养费 0 年终奖 2 子女教育费 0.1 资产生息收入 0.2 保费支出 0 其他 0 收入合计 10 支出合计 1.9 结余 8.1 注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息。 第二部分 家庭情况分析 一、家庭财务比率 家庭财务比率 定义 比率 合理范围 备注 负债比率 总负债/总资产 0 20%-60% 无负债 流动性比率 流动性资产/每月支出 0 30%-60% 净资产偿付比例 净资产/总资产 100% 30%-60% 净储蓄率 净储蓄/总收入 81% 20%-60% 从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。 可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。 二、其他财务分析 保障缺失：作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足王先生的保障需求。王先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。 财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。 家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。 三、王先生的理财目标 王先生和太太工作都很稳定，收