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PAGE 1 中小企业融资困难问题的原因与对策 【摘 要】：世界经济发展的经验表明，中小企业在经济发展过程中起着难以替代的作用。然而融资难长期以来是制约中小企业发展的“瓶颈”。我国中小企业日益成为推动中国经济发展的生力军,在国民经济中处于举足轻重的地位。但中小企业长期存在融资难的问题,已成为制约中小企业发展的“瓶颈”。此文初步分析了中小企业融资难的几点主要原因，在于中小企业自身经营状况不良，商业银行的贷款政策歧视，政府政策支持力度不够等。并提出了几点解决建议：建立完善的信用担保机制，推进中小金融机构改革，有效发挥政府的导向作用等。 [1]曾绿燕，《中国中小企业融资难问题研究》[D]，2007年 【关键词】 ：中小企业；融资困难；信用担保；政府作用 中小企业是国民经济的重要组成部分，在我国扩大内需、保持经济稳定增长、增加财政收入、增加就业、稳定社会、活跃市场等国民经济活动中起举足轻重的作用。但今年以来,受国际金融危机的影响,国内经济增速放缓,中小企业大面积经营困难,沿海地区因原材料价格上涨、劳动力成本上升以及人民币汇率升值等因素的影响出现了大批中小企业倒闭现象。为积极应对国际金融危机对我国的不利影响,国家及时制定了当前进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施。财政政策由稳健调整为积极,货币政策则由从紧调整为宽松。央行也加大对中小企业的护持力度,面对相对宽松的货币政策,中小企业融资难瓶颈问题也急待突破和解决[2]胡冯珠， [2]胡冯珠，《新形势下浅议中小企业融资难问题》[D]，2010年 一、中小企业融资的现状 我国中小企业融资难方面存在的问题主要有以下几点： 第一，中小企业融资过度依赖银行贷款。我国银行的政策对中小企业的门槛很高。我国中小企业的拒贷比例达到56.1%。导致资金需求旺盛、投资意愿强的中小企业面临间接融资不畅的问题，特别是民营中小企业很难从正常渠道融资，发展受到了很大的影响。 [3]孙晓华，《完善中小企业视乎服务体系，促进非公有制经济发展》[D]，2005年 第二，贷款期限和方式的不灵活。在现有商业银行的间接融资体系中，对中小企业的贷款期限通常在1年以内，很少有商业银行向中小企业提供基建和技改贷款等长期性的融资。为了满足长期资金周转的需要，一些企业不得不采取短期贷款多次周转的办法，从而增加了企业的融资成本。这种融资状况极大地局限了我国广大中小企业的发展。贷款方式则是抵押贷款和担保贷款，只有极少数企业才能享受信用贷款。一些有发展潜力，效益差的中小企业大部分看不准市场前景，缺乏有效的贷款需求。即使这些企业对银行提出贷款申请，也会因不符合贷款条件而无法获得银行贷款。 第三，风险资本运营效果不理想，远远不能满足中小企业融资的需求。我国中小企业资金实力弱，并且所处行业仍以夕阳产业、劳动密集型产业和风险产业为主，这种产业属性决定了中小企业一般处在竞争性较强的市场领域，具有较大的经营风险。加之一些中小企业经营者本身素质不高，企业信用比较差，这些都导致了商业银行不愿向其贷款的状况。 第四,现有金融体系问题,不利于中小企业的融资。我国金融体系是以国有大企业为主要对象设计实施的。金融机构依然是国有银行垄断的局面,以国有经济为导向的金融制度安排,使国有商业银行与中小企业在融资体制上不对称。中小企业可以抵押的资产少,信用信息不透明,担保难等不利于因素制约了从现有金融机构获得贷款,企业发展关键环节需要资金,只能从民间借贷,付出加倍的代价,增加企业财务负担,制约了中小企业的发展。 总之，此种“强位弱势”的境况成为当前中小企业融资难的真实写照。据国家信息中心和国务院中国企业家调查系统有关调查结果显示，目前我国中小企业的短期贷款缺口很大，长期贷款更无着落。其中81%的企业认为“一年内的流动资金不能满足需要”，60.5%的企业“没有中长期贷款”。由于融资难而导致企业资金紧缺的问题正困惑着广大的中小企业，它们的资金供给每况愈下将严重制约中国经济的增长。 二、我国中小企业融资难产生的原因 造成中小企业资金短缺、融资困难的原因是错综复杂的。但从根本上说主要有企业、银行和政府三方面的原因。 （一）中小企业自身经营状况方面的原因 中小企业在发展过程中存在着不利于融资的因素。主要有： 第一，大多数成立时间短、规模小、自有资本偏少，其自身薄弱的积累不能满足其扩大再生产的需要，抵御风险的能力很差。即使在美国这样的国家，银行在对中小企业融资存在的问题评估时，仍把企业自有资本不足作为首要问题，其次才是经营、财务、收益等方面的问题，至于我国银行在单独面临这些自有资本偏少的企业的经营风险时，不得不采取较为谨慎的对策和措施。 第二，经营机制落后，管理不善，责任约束弱，给银行贷款造成困难。其中企业管理不善甚至成为最薄弱的环节。很多企业都是从家庭作坊发展起来的，而