银行发展中间业务的策略.doc

银行发展中间业务的策略 谭乐清　　2007-03-23 摘　要： 城商行具有现代金融企业灵活运行机制、地缘优势和科技实力的提升等，可有重点、有步骤、全方位地开展多项中间业务。我国的商业银行中间业务有了一定的发展，但是西方商业银行发达的中间业务相比仍然存在着发展中间业务的认识不够、发展缓慢，品种单一，范围狭窄、缺乏合理的组织和有效的管理、重服务、轻盈利、缺乏科技信息和人才支持等问题。但是也应该看到我国的商业银行也具有自身的优势，在于整体实力有了快速增强，社会公信力也日益提升、经营机制灵活、地缘优势和积累的经验、科技水平日益提升等优势。我们应该在发挥自己优势的同时，从本地区、本行的实际情况出发，精心研究和策划，积极又稳妥地开展好中间业务，明确城市商业银行中间业务发展的原则，也就是合法开办，稳健运行，着眼长远，分步实施，引进、创新、合作，立足实际，务求实效的原则。切实促进我国商业银行中加业务的发展。 关键词： 中间业务，商业银行，机构优势，竞争策略，金融企业 　　城商行具有现代金融企业灵活运行机制、地缘优势和科技实力的提升等，可有重点、有步骤、全方位地开展多项中间业务，但应建立有效的激励约束机制和风险管理等。　　随着我国利率市场化的加快和实施，银行存贷利差的缩小成为必然的趋势，同时商业银行资产业务的扩张越来越受到资本的制约，单纯依靠传统存贷业务获取丰厚的利润也越来越难。而商业银行开展中间业务并不反映在资产负债表中，从总体上讲，不占用或少占用资本，不仅承担的风险小，而且手续费稳定，是商业银行极具潜力的收入来源。　　　　一、存在的问题　　　　近年来，我国银行业中间业务有了一定的发展，但与西方商业银行发达的中间业务相比，无论是在规模和质量上都有很大的差距，就城市商业银行而言，在这方面更为突出。　　　　（一）发展中间业务的认识不够　　　　从国际上一些银行的发展历史可以看出，越优秀的银行，非利息收入占比越高；发展水平越高的银行，非利息收入占比越高，如花旗银行在2005年中间业务收入占比达到36.8%，瑞士信贷集团高达 54.3%。但是脱胎于城市信用社的城市商业银行，受观念、体制、政策等方面的影响，对银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对资本约束给商业银行资产负债业务带来的影响认识不足，重资产负债业务、票据业务，轻中间业务，仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段，发展中间业务的主动性、紧迫性不强。即使不少城市商业银行对发展中间业务的必要性和重要性有所认识，但在具体操作和推广上还有难度，不少基层行对员工的中间业务的培训力度与深度都明显不足，许多员工对中间业务品种不是很了解，业务操作不熟练，一定程度上制约了中间业务的推广。　　　　（二）发展缓慢，品种单一，范围狭窄　　　　从发展的速度来看，低于中资商业银行的平均水平，更与发达国家银行业相差甚远。从发展的品种来看，品种单一、范围狭窄，据统计，截至2004年，中资银行开办的中间业务已经涉及九大类420多个品种，中间业务已从货币、信贷市场延伸到资本、外汇、黄金等新兴市场，从商品流动服务延伸到资金流动服务和资本流动服务领域；城市商业银行开展的中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、担保等产品上，在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺，在基金、年金等业务领域，由于政策性限制，基本被排除在外。　　　　（三）缺乏合理的组织和有效的管理　　　　国有商业银行和新兴股份制商业银行的发展势头比城市商业银行好的重要原因之一就是重视对中间业务的组织力度，例如招商银行在总分行设立了两级中间业务管理委员会，加大对中间业务的考核工作，确定了中间业务重点发展领域，中间业务收入规模及其增长幅度在同类上市银行中遥遥领先。而城市商业银行对中间业务的发展缺乏明确的定位，中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成；在营销方面，基层行在上级行下达完任务计划后多在柜台被动的等待顾客，不能主动地把中间业务推广到市场中去，使广大客户不能及时了解新开办的一些中间业务，对服务收费和业务品种缺乏信任感，以致银行虽频频推出各类中间业务，顾客却并不十分感兴趣，在实际工作中造成了中间业务的开发、设计、推广工作难以取得预期效果。　　　　（四）重服务、轻盈利　　　　大体来讲，我国商业银行中间业务发展经历了两个阶段。 1995－2000年为存款导向阶段，发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，中间业务创新主要集中在代收代付等业务领域。2000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点，短短的数年中间业务已成为各商业银行业务竞争和创