房地产企业（项目）银行融资授信工作指引.pptVIP

概念释义 授信工作，是指授信工作人员从事授信业务受理、调查、评估、审查、审议、审批、实施、授信后管理（问题授信 、尽职评价 ）等各项授信业务的活动。 关系人回避原则 授信工作的一般程序和方法 先授信（评级），后用信原则 一般程序：客户申请与受理→授信调查（评估）→授信审查→授信审议与审批→（报备）→授信实施→授信后管理（问题授信处理）→信用收回 一般方法：实地调查、间接调查、分析论证、专家咨询、民主决策等 授信受理资料 （一）年检合格的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证。环保、河道管理、电力安全等特殊许可证明； （二）公司章程、验资证明、股权证明、工商注册登记证明等； （三）有权部门颁发的贷款卡（证）； （四）税务部门年检合格的税务登记证明； 授信受理资料 （五）法定代表人身份证明书、主管部门任命书及必要的个人信息；书面授权委托书；预留客户公章与法定代表人、财务负责人签字样本，授信调查人员应现场督签； （六）按公司章程规定提供同意申请授信的股东会或董事会决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明； （七）近三年财务年报与近期财务报表，成立不足三年的客户，提交自成立以来年度经审计的报表； 授信受理资料 （八）授信用途及还款来源证明，如年度生产经营计划、资金来源与使用计划、购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等； （九）根据需要，客户应提供不动产及其他主要资产的权证、发票的复印件，价值评估报告书； （十）银行信贷管理基本制度及单项业务管理办法要求的其他资料。 授信调查方法 方法：以实地调查为主，采取实地调查与间接调查相结合、定量分析与定性分析相结合 实地调查 ：1、账务核查。 2、面谈制度。 3、实地走访。 间接调查：1、查询银行信贷管理系统（CMS）、人民银行信贷登记咨询系统及有关信贷档案 。2、公信力的社会机构收集提供信息 。 授信调查内容 授信调查内容 （二）担保调查。 1、保证担保的合法、有效性及担保能力。 2、抵押担保的合法、足值、有效性。 （三）授信用途调查（认定合法性及合理性）。 （四）授信综合效益分析。 建立同业间客户信息沟通机制。 授信分析与论证 （一）合规性认定，授信申请人及保证人主体资格是否合法合规；授信项目的各种合法手续是否完备；授信申请用途是否合规、合理；授信业务是否符合金融监管部门的各项要求； 授信分析与论证 （二）安全性认定，第一还款来源是否充足、稳定，客户是否符合银行的准入条件、客户生产经营是否正常、客户信用风险是否控制在合理的水平、是否存在过度授信的现象、客户未来的现金流能否保证按期偿还银行授信；是否落实了第二还款来源，担保是否合法、足值、有效； 授信分析与论证 （三）风险控制措施，针对各类授信风险，是否落实了或能够落实切实有效的风险控制措施； 授信分析与论证 （四）授信预期综合效益分析，授信收益是否能够有效覆盖该笔授信业务可能的风险损失。 授信调查报告 （一）采取的调查方式、认定真实的相关资料及认定的依据、无法认定的原因； （二）客户基本情况及主体资格，包括客户历史沿革，注册资本，实收资本，主要投资人及出资金额、比率和出资方式，经营范围，经营管理者素质，关联企业等情况； （三）客户信用情况，包括客户开户情况、在金融机构信用总量及信用记录、在本行用信情况及合作情况； 授信调查报告 （四）客户财务状况、经营效益、行业状况及市场分析，分析客户近年来的主要财务、经营指标的连续性、合理性及可信性；行业及市场地位评价； （五）对具体授信业务的分析评价，包括授信的用途、金额、期限、担保方式等、授信的必要性与可行性、用信项目的基本情况、资金落实情况、产品及市场评价等； （六）授信担保情况及担保能力分析； 授信调查报告 （七）授信可能存在的风险及相应的风险控制措施； （八）综合效益分析； （九）结论。是否同意，对授信种类、币种、金额、期限、利率、担保及还款方式和限制性条件或合同加列条款、管理要求等提出意见和建议。 授信 后台管理 1、授信审查（以风险审查为核心 、独立原则） 2、授信审议（集体评议和论证 、银行贷审会 ） 3、授信审批 放款前必须全部落实的限制性条件： （1）项目批准文件（或根据有关规定应提供有权部门的核准或备案文件）； （2）环保批准文件； （3）土地批准文件； （4）其他按照国家规定需具备的批准文件。 授信实施 主要任务是依据审批意见落实限制性条件、签订相关合同、协议，办理抵、质押登记手续，落实必要的保险手续，办理权证类资料入库手续，核对印鉴与发放信用等 授信后管理 1、目标和任务是通过持续监测、检查、风险分析等手段，及时识别、计量、提示并处理授信风险，最终达到有效控制、化解或降低授信风险的目的。 2、工作手段包括账户监管、贷后检查、信用等