安全风险管理 2014总复习.ppt

* 3.承保 并不是所有的风险保险公司都会接纳，保险公司会对风险单位进行选择并且分级，这个过程就是承保。 承保是防止逆向选择的关键环节。它的目标并不是选择那些不会发生损失的风险单位，而是要避免过多地承保实际损失大于预期损失的高风险标的。此外，保险公司也要通过承保来防止保险标的过度集中以减少巨灾损失。 * 4.损失理赔保险的损失补偿作用是在理赔中实现的。理赔包括四个步骤： （1）通报损失。即向保险公司通报损失发生，大多数情况下，都要求通报要尽可能快。 （2）调查。保险公司接到通报后，就要判断是否真的发生了承保范围内的损失。 （3）提供损失证明。 （4）支付或拒绝支付。如果一切都符合规定，保险公司将赔付损失。如果不符合条件，如损失并没有发生、保单未承保已发生的损失或索赔的金额不合理等，则拒赔。 * 三、可保风险的理想条件 1.必须是纯粹风险 2.必须有大量独立（同分布）的风险单位 3.损失的发生是偶然的 4.概率分布可以确定 5.风险造成的损失必须是明确的，可计量的 6.损失不能是灾难性的，但也不能太小 第一节 风险管理决策的意义和原则 定义：风险管理决策是根据风险管理的目标，在风险识别和衡量的基础上，对各种风险管理方法进行合理的选择和组合，并制订出风险管理的总体方案。 决策的意义 1、是实现风险管理目标的保障和基础 2、是对各种风险管理方法的优化组合和综合运用 风险管理决策原则： 1）全面周到原则 2）量力而行原则 3）成本效益比较原则 4）注重商业保险，但不忽视其他办法 实例 某建筑物面临火灾风险，从各方面收集的资料显示信息见下表 损失额 概率 无自动火灾装置 有自动火灾装置 0 0.75 0.75 1000 0.20 0.20 10000 0.04 0.04 50000 0.007 0.009 100000 0.002 0.001 200000 0.001 0.000 未投保的直接损失（元） 相关的间接损失（元） 50000 2000 100000 4000 150000 6000 200000 8000 如果不采用投保方案，那么当火灾发生时会导致信贷成本上升等间接损失，而购买保险，这种损失就可以避免。有关资料显示与未投保的直接损失相关的间接损失情况如下表所示： 损失金额（元） 0 1000 10000 50000 100000 200000 损失概率 0.75 0.20 0.04 0.007 0.002 0.001 可保损失 0 1000 10000 50000 100000 200000 间接损失 0 0 0 2000 4000 8000 忧虑成本 W1 W1 W1 W1 W1 W1 合计 W1 1000+W1 10000+W1 52000+W1 104000+W1 208000+W1 方案（1）：完全自留风险，不安装灭火装置 损失金额（元） 0 1000 10000 50000 100000 200000 损失概率 0.75 0.20 0.04 0.009 0.001 0.000 可保损失 0 1000 10000 50000 109000 209000 间接损失 0 0 0 2000 4000 8000 忧虑成本 W2 W2 W2 W2 W2 W2 维修折旧 400 400 400 400 400 400 合计 400+W2 1400+W2 10400+W2 52400+W2 113400+W2 217400+W2 方案（2）完全自留风险并安装灭火装置，成本为9000元，使用年限为30年，年折旧费300元，年维修费100元。如果建筑物的损失达到100000元时灭火装置一起毁损。 损失金额（元） 0 1000 10000 50000 100000 200000 损失概率 0.75 0.20 0.04 0.007 0.002 0.001 可保损失 0 0 0 0 50000 150000 间接损失 0 0 0 0 2000 6000 忧虑成本 W3 W3 W3 W3 W3 W3 保费 1500 1500 1500 1500 1500 1500 合计 1500+W3 1500+W3 1500+W3 1500+W3 53500+W3 157500+W3 方案（3）购买保额为50000元的保险，保费支出为1500元 损失金额（元） 0 1000 10000 50000 100000 200000 损失概率 0.75 0.20 0.04 0.009 0.001 0.000 可保损失 0 0 0 0 59000 159000 间接损失 0 0 0 0 2000 6000 忧虑成本 W4 W4 W4 W4 W4 W4 维修折旧 400 400 400 400 400 400 保费 1350 1350