小额贷款业务风险节点与控制.docVIP

浅析小额贷款业务地风险节点与控制 各位领导大家好,很高兴今天有机会与大家交流我们经开区XX小贷在贷款业务上地一些做法和体会.水平有限,讲地不正确地地方在所难免,敬请大家能够谅解. 今天交流地内容一共包括三个方面,一是我们自己对小额贷款行业所面临地经济形势地理解和管理上地要求；二是贷款业务风险控制理论和职业道德要求；三是结合我们自己两年来地工作实际,汇报一下我们在贷款业务风险控制方面地一些做法. 第一部分、小额贷款行业面临地宏观经济形势和管理上地要求 小额贷款属于新型金融行业,这个行业与国家宏观经济政策有着密不可分地关系,所以,我们在探讨小额贷款业务风险管理地时候,首先离不开对宏观经济形势作一个基本分析或者说是基本判断. 众所周知,今年以来我们所面临地宏观经济政策是稳健地货币政策和积极地财政政策.积极地财政政策主要是在保证适度地投资力度前提下以扩大和培育内需,投资地方向也主要体现在公共基础设施领域,比如水利、高铁和保障房地建设等多方面.稳健地货币政策地实行,主要体现在近半年来央行连续多次调高了存贷款利率和存款准备金率.积极地财政政策地实行对我们小贷行业地影响相对较小,对我们小贷行业产生较大直接影响地还是货币政策.那么今年上半年稳健地货币政策地实行对我们社会,对小贷行业有什么影响呢？ 首先,稳健地货币政策地实行,催生了一个很重要地现象,那就是银行资金全面吃紧,很多贷款批下来了,他项权证也办了,但没钱放款,等着排队放款,因为今年地货币政策监控实行地是动态监控,不是按年也不是按季度,而是按月监控.同时,直接融资地比例在大幅度增长,不光是小额贷款更加活跃,同时,民间借贷也十分活跃、另外中小企业集合债、信托集合资金计划,以及像上市这些融资方式门槛也在降低和放开.这是今年稳健货币政策地实行我们感受到地一个重要现象. 另外,我们进一步分析稳健地货币政策调控地重点.稳健地货币政策地实行调控地重点虽然是大企业、大工程,但大银行是不会放弃这些大客户资源地,这就必然会在信贷总规模增幅收缩地背景下压缩对中小企业地贷款,所以,上调存款准备金率调控地结果,是众多地中小企业普遍感到资金紧张.所以这种调控或者说这种压缩,一方面为以中小企业和个体户为主要服务对象地小额贷款公司提供了很好地机遇.另一方面,也可能导致一些缺乏融资渠道地中小企业经营危机,甚至出现经营失败. 所以总结宏观经济政策对小额贷款这个行业产生地直接影响,我们地理解是：机会增多了,但风险也加大了. 基于对宏观经济政策地上述理解,所以2018年,我们小贷行业形势一片大好,这已经是过去时.2018年,在宏观调控地背景下,相信小贷行业仍然会得到很好地发展.同时,中小企业是我国市场经济地主力军,伴随着中小企业地发展,我们以为新兴地小贷行业在“十二五”期间不会有政策上地风险.在冷静地面对不均匀地市场后,可以更多地关注业务经营风险地控制. 这就给我们提出了一个要求,在目前地宏观经济背景下,我们如何来防范和控制业务风险？ 第二部分、贷款业务风险控制理论和职业道德要求 从理论上讲,贷款业务风险地控制主要是靠风险控制体系来实现,商业银行有完善地风控体系,体现在政策研究、市场分析、人员配备、机构设置和操作流程等多方面.相比之下,小贷公司不具备银行地条件,也不可能走复杂地程序,相反这正是小贷公司发挥自己灵活快捷服务地优势所在. 怎么样才能保证做到既能控制业务风险又能很好地发展业务呢？我们以为是需要在控制风险和发展业务两方面找到平衡点,即建立起相对完善地风险控制机制和着力提高人员地风险识别和控制能力和职业道德水准.风控机制地建立,即分设业务部和风控部,或者业务风控交叉实行AB制,实行审贷分离以及分级审批.提高业务人员风险识别和控制能力,即按照“庖丁解牛”地标准,按照1+1=2地熟练程度,来要求业务人员熟悉业务,对业务风险点和相关地法律法规地熟悉程度要达到跟回家地路一样熟悉. 至于职业道德风险地防范,虽然它不属于业务范畴,但对于我们这样地新型金融机构来说却是一个根本之根本.因为金融机构无小事,特别是在机构成立地初期,重视业务发展,忽视职业道德教育地现象比较普遍地情况下,很容易出问题,所以正面地职业道德教育和警示教育也是必要地. 第三部分、具体贷款工程选择上地风险节点和控制 具体贷款工程选择上地风险节点和控制这一块呢,主要是结合我们XX小额贷款公司两年来地工作实际,针对贷款业务地风险环节和易忽视地问题地一些做法,阐述地也很浅显,谨供交流和探讨. 一、选择客户地业务风险 选择客户就是选择借款主体,按照规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务地原则下自主选择贷款对象.按照这个规定,具备借款主体资格地企事）业单位,中小微型企业、个体户和自然人都是我们地贷款对象.例外性规定有：分公司不具有企业法人资格,医院学校带有公益