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美国第三方网上支付法律监管体系研究 己l 吉 -J_ 口 一、研究背景和意义 自20世纪90年代以来，电子商务在全球范围内兴起并迅速发展， 快速改变着全球传统的经济运行模式、销售模式和支付模式。最高级 的电子商务系统是能够通过电子计算机、网络或其他电子终端设备将 信息流、资金流和部分物流完整的实现，①其中资金流是整个电子商 务体系的基础，主要表现为电子支付。电子商务的迅猛发展必然要求 不断创新出更加经济、安全、高效的电子支付方式。 随着电子支付方式中网上支付的不断应用和发展，出现了具有中 立、集成性质的第三方网上支付方式，因较好地突破了电子支付瓶颈， 成为电子支付中非常重要的组成部分，促进了电子商务的发展。但与 此同时，第三方网上支付引发的行业监管、资金安全、消费者保护、 隐私保护、系统风险管理、洗钱套现乃至税收等一系列问题，也摆在 了各国监管部门面前，并对各国现行法制和实践提出了新的挑战。完 善第三方网上支付法制环境，解决第三方网上支付引发的现实问题是 促进电子商务发展的保证。 本文重点以美国针对第三方网上支付的相关立法与司法实践作 为研究对象，主要是考虑到从全球范围看，美国电子商务的应用领域 和规模远远领先于其他国家，占据着国际主导地位，美国犹他州于 ①钟志勇．网上支付中的法律问题研究【M】．北京：北京大学出版社，2009：1． 硕士学术论文 1995年颁布的《数字签名法》(Utah DigitalSignatureAct)是美 国乃至全球范围内第一部全面确立电子商务运行的法律文件。第三方 网上支付方式起源于美国，世界上最大的第三方网上支付机构Paypal 成立于美国。随着美国第三方网上支付业务规模的日益扩大、对此类 机构法律地位及经营业务争议的出现、9．11事件的发生、洗钱赌博 等犯罪活动的增加等，从2001年开始，美国当局加强了对第三方网 上支付机构的监管。美国第三方网上支付的快速发展与相对完善的电 子商务法律监管体系密切相关。我国的电子商务及相关立法相对滞 后，第三方网上支付机构在1999年出现并逐步发展，到2005年我国 开始陆续出台与第三方网上支付相关的法律意见和管理办法等，但目 前我国对于第三方网上支付的法律监管仍处于相对空白阶段，法律体 系的不健全必将制约第三方网上支付的发展。因此，研究和借鉴美国 的相关监管经验，对建立我国的第三方网上支付法律监管体系具有重 要意义。 二、 研究现状和文献综述 虽然各国的电子商务发展情况各异，但对第三方网上支付的研究 都处于探索和起步阶段，对第三方网上支付机构的法律地位还没有形 成比较统一的认识，对第三方网上支付的监督机制还在逐步摸索。国 外对第三方网上支付的法律监管研究主要集中在对具体权利的探讨， 如消费者权益、隐私权等，以及对具体法律制度的研究，如《电子资 金转移法》、《银行保密法》等。国内从2005年开始关注第三方网上 支付的监管问题，相关著作和刊登在学术杂志上的论文也逐渐增多， 美国第三方网上支付法律监管体系研究 但是研究的问题主要集中在对国内支付宝等第三方网上支付机构的 地位、资金风险及信用卡套现等问题上，以及针对这些问题用一个章 节的内容简要概述美国、欧盟、新加坡等国的做法及规定，其中相对 较为深入的著作有阿拉木斯的《网络交易法律实务》、中国电子商务 协会的《第三方电子支付探索与实践》，硕士论文有邓翠薇的《网上 支付的法律问题研究》和邵美琳的《网络支付法律规则初探一以第三 方支付平台为视角》，但目前还没有专门针对国外特别是美国第三方 网上支付的法律监管机构及制度进行系统研究的论文或专著。 目前美国将第三方网上支付业务视为货币转移业务，属于传统货 币服务业务的一种，因此美国主要从货币服务业务的监管角度，分为 联邦和州两个层面对第三方网上支付机构进行规范，而并没有将其作 为一类新的机构通过专项立法进行监管。由于美国的消费者权益保护 制度、金融监管制度、信用管理制度等都相对完善，因此现行做法是 将原有的法律适用范围适当地扩展到第三方网上支付机构，由于这些 监管制度散见于各个法律条例之中，本文的