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个人理财规划原理与实务 中山大学管理学院 陈玉罡 第五章 保险规划和风险管理 第一节 为什么要做保险规划 第二节 保险的基本原理 第三节 保险的需求分析 第四节 保险产品的一般介绍 第一节 为什么要做保险规划 保险规划在个人理财中的作用 人生阶段与保险规划 一 保险规划在个人理财中的作用 保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生活。 死亡风险 残疾风险 医疗风险 养老风险 财产风险等 保险规划的目的就在于通过对客户经济状况和保险需求的深入分析，帮助客户选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额。 保险规划可以帮助客户采取有针对性的防范措施，当风险来临时就可以从容面对。 一 保险规划能帮你解决这些问题 二 人生阶段与保险规划 1、人身保护的需求 2、财产保护的需求 3、责任保护的需求 人身保护的需求 需要支付由于严重伤害、事故、或者是重病所导致的医疗费用，比如医药费、护理费、住院费等，这种支付常常是一次性的； 需要支付由于伤害或者残疾导致永久地丧失劳动能力之后自己以及被供养人的生活费用，这种支付可能是比较长期的； 需要支付由于衰老而导致丧失劳动能力之后的生活费用； 需要支付较早死亡者的被供养人的费用； 需要支付较早死亡者的其他所有遗留义务与债务，比如汽车抵押贷款、个人贷款等等 财产保护的需求 需要支付在风险发生、造成财产破坏或者损毁之后，对实物财产进行维修或者重置的费用， 比如交通事故后修理汽车，火灾后重建房屋及购置家具等。 如汶川地震后的重建 责任保护的需求 需要支付用于承担自身行为造成的对他人的赔偿责任的费用。 上面这些需求在人的一生中都会需要，但个人会随着人生阶段的不同而有着不同的保险需求重点，所以，在进行保险规划的时候考虑到个人所处的不同时期，并依据不同时期的特点来设计不同的方案才更符合保险规划的原理。 不同人生阶段的保险需求 第二节 保险的基本原理 风险（Risk）与保险(Insurance) 风险的管理 可保风险 一 风险（Risk）与保险(Insurance) 所谓风险，就是指在特定的时间内，特定的客观情况下，某种收益或者损失发生的不确定性。 无论个人还是企业都面临着两类风险， 投机性风险 损失、赢利和保本 纯粹风险 受损或不受损 日常生活中可能遇到的风险是 人身风险 财产风险 责任风险 人身风险 人身风险是指由于人的生老病死或者残疾所导致的风险。这种风险常常会造成预期收入的减少，或者是额外费用的增加，主要有： 受伤及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力的风险； 生病及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力的风险 年老而导致丧失劳动能力的风险； 较早死亡的风险； 供养者的死亡导致的被供养者遭受经济困难的风险 财产风险和责任风险 2、财产风险 财产风险是指造成实物财产的贬值、损毁或者是灭失的风险。 财产风险除了会导致财产的直接损失之外，还可能引起与财产相关利益的间接损失。 3、责任风险 责任风险是指因为自身或者被监护人的行为对他人造成伤害或者损失而必须承担责任的风险。 二 风险的管理 1、风险控制 2、风险回避 3、风险的分散 4、风险保留 5、风险转移 二 风险的管理 1、风险控制 风险控制是指人们在面临潜在风险时，采取措施来控制风险：在风险发生之前，消灭风险发生的条件，降低风险发生的概率。如安装防盗门，禁带火种上山 2、风险回避 风险回避是指采取措施直接回避风险，或者不去做可能导致风险的事，从而避免某种风险的发生以及由此带来的损失。 风险回避是一种相对简单同时也比较彻底的风险管理的方法。如建房的地点选择，行车路线选择 二 风险的管理 3、风险的分散 风险分散是指设法将同一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个个体所承担达到风险相对以前较少 不要将所有的鸡蛋都放在同一个篮子里面 这种管理方式常见于资产组合投资策略中。 二 风险的管理 4、风险保留 风险保留是指自己承担风险可能带来的损失。 风险保留是一种自保险，这种处理方法比较简单和方便。比如不会为一只普通钢笔去做财产保险 5、风险转移 风险转移是指将风险及其可能造成的损失转移给他人。在经济生活中，风险转移的方式可分为保险转移和非保险转移。 保险转移是指通过订立保险合同，将风险转移给保险公司（保险人）。 非保险转移是指通过订立经济合同，将风险以及与风险有关的财务结果转移给别人或其他经济组织。 三 可保风险 一般来说，作为可以在保险公司投保的风险，必须符合下面一些条件：