单身白领理财方案设计.docVIP

我为自己理财——单身工薪青年理财规划方案 一、个人背景 徐先生，23岁，内蒙古通辽人，知名本科毕业，现在呼市工行新城东街支行工作，普通工作员工，享受基本养老和基本医疗保障，有住房公积金，单位提供补充商业医疗保险并建立了企业年金计划。税后月薪4000元左右，工作3年。 1、资产情况 银行存款：20000元， 股票：市值40000元，其中盈利10000元左右 住房暂无，目前租房 小徐的最大资产是股票占66%，市值波动大，已经盈利10000元即收益情况33%，流动性好；储蓄存款占总资产33％，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。 2、收入情况 年收入6万。 3、支出情况 年支出4.16万元，日常生活支出2.12万元，交际等其他支出1.34万元，探亲或旅游支出0.7万元。 （图） 4、现有计划 （1）调整投资组合，实现更高收益 （2）3年内购买一套两居室住房 （3）希望在5年内结婚 5、其他信息 (1)父母都有退休金医保，短期不需要照顾； (2)单位有基本养老和基本医疗保障，有住房公积金，单位提供补充商业医疗保险并建立了企业年金计划。 二、财务状况分析 （一） 资产结构分析 小徐原有的银行存款占总资产的比例为33%，股票为66%，投资品单一，抗风险能力弱，投资比例不合理。 （二）收支情况分析 生活费支出2600元/月，占总支出38.20％，房屋租金1000元/月，家庭购房后可以做其他用途；交际保健支出3200元/年，占总支出47.10％，偏重，有变动弹性；无任何负债性支出，无新增投资支出。 （图） 从收入情况来看，年度收入中等，收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于小徐从事的工作年限短，年度支出较高，房租生活费及交际支出占总支出52.9％,总支出占总收入的75.56%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了她虽然收入稳定，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对小徐造成了一定的压力。 （三） 财务比率分析 资产负债率：总负债/总资产＝0%, 说明小徐的综合偿债能力强。 储蓄比率：盈余/收入＝（60000-41600）/60000×100%= 31% 从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将31%的收入用于增加储蓄或投资。 流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/4000 =15 反映该家庭流动性资产可以满足其15个月的开支，流动性好。 通过上述分析我们可以看出小徐偿债能力很强，资金流动性好，资产稳固性很高，而且有31％的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了小徐具备一定的理财空间。 （四）目前理财状况分析 1、由于小徐还是单身，没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的财富积累状况程度较低。 2、资产配置存在不合理： （1）无任何商业保障保险产品投资，对发生财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。 （2）股票投资比重过大，占总资产66％，风险较大 （3）投资产品单一，储蓄仍占总资产33％，收益率偏低 三、小徐风险偏好分析及理财目标设定 （一）小徐偏好分析 根据小徐资产的情况，股票占总资产66％而存款只占总资产33％，无任何商业保险产品，同时通过我行风险评估测试，可知小徐属风险偏好型投资者，评估等级为进取型，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。 （二）小徐理财现状分析 （1）合理处理持有40000元市值的股票，有证券买卖需求。 （2）为加强承担人身意外风险的能力，有购买人身意外险需求。 （3）计划3年内买一套2室一厅的住房，约90平方米。以目前房价6000元/平米，则总价约54万元，以现在的存款情况购买力不足。因此，2年后才有购买住房需求，在此期间积累首付款，然后使用公积金贷款。 （4）目前单身，但需要考虑未来恋爱、结婚储备资金。 （三）理财目标设定 在分析小徐现有资产和需求的基础上，结合分析其生活、职业特点及风险偏好，我为小徐拟定了一份未来5年的理财计划，帮助其更好地规划人生，基本上满足小徐的各个目标。具体理财目标如下： 1、短期内合理配置财产，增加保险支出（年均支出4000元），使个人保障全面合理。 2、根据不同需要，适当调整资产组合（可支配资产年均收益至少达到约10％）。 3、准备3年内购买住房（房价约54万，一次性付出约10.8万）。 4、为自己预留每年旅游和探亲基金7000元，储蓄恋爱、结婚资金10万元。 四、理财组合设计 （一）基本思路 作为工薪青年日常的吃穿交际等是支出的一个大头，所以将收入50%（3万元/年）用做日常支出，5％作为保险计划，其余收入的35%用做投资，将余下的10%（6000元/年）用来储蓄（作为临时备用金,可以参加进修继续深造，或者突发事件应急） 图3—规划前后收支比较图 （二）保