商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例.doc

商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析 ——以民生银行为例 一、小微企业概述和融资现状 （一）小微企业的界定 国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。 据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。各行业划型标准如表1所示： 表1 小微企业划分标准 行业 企业类型 从业人员 营业收入 资产总额 农、林、牧、渔业 小型企业 / 50-500万元 / 微型企业 / 50万元以下 / 工业 小型企业 20-300人 300-2000万元 / 微型企业 20人以下 300万元以下 / 建筑业 小型企业 / 300-6000万元 300-5000万元 微型企业 / 300万元以下 300万元以下 批发业 小型企业 5-20人 1000-5000万元 / 微型企业 5人以下 1000万元以下 / 零售业 小型企业 10-50人 100-500万元 / 微型企业 10人以下 100万元以下 / 交通运输业 小型企业 20-300人 200-3000万元 / 微型企业 20人以下 200万元以下 / 仓储业 小型企业 20-100人 100-1000万元 / 微型企业 20人以下 100万元以下 / 邮政业 小型企业 20-300人 100-2000万元 / 微型企业 20人以下 100万元以下 / 住宿业 小型企业 10-100人 100-2000万元 / 微型企业 10人以下 100万元以下 / 餐饮业 小型企业 10-100人 100-2000万元 / 微型企业 10人以下 100万元以下 / 信息传输业 小型企业 10-100人 100-1000万元 / 微型企业 10人以下 100万元以下 / 软件和信息 技术服务业 小型企业 10-100人 50-1000万元 / 微型企业 10人以下 50万元以下 / 房地产开发 经营 小型企业 / 100-1000万元 2000-5000万元 微型企业 / 100万元以下 2000万元以下 物业管理 小型企业 100-300人 500-1000万元 / 微型企业 100人以下 500万元以下 / 租赁和商务 服务业 小型企业 10-100人 / 100-8000万元 微型企业 10人以下 / 100万元以下 其他未列明 行业 小型企业 10-100人 / / 微型企业 10人以下 / / 备注：小型企业需要同时满足条件，微型企业只需满足其中一个条件即可。 资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。 （二）小微企业的重要性 1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制 小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。 2.成为社会就业的重要渠道 小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。 3.成为科技创新的重要源泉 小微企业的技术创新都是由市场带动的，他们对所在市场环境比较熟悉并且了解客户最关心的问题，一开始就标准了特定的市场，这样在前期引导消费者对新型产品的认知方面可以节省一笔成本。据一些发达国家资料表明，小微企业中平均每个雇员完成的创新成果是大企业两倍。小微企业由于激烈的市场竞争和追求竞争优势的动力，与大企业相比更加有紧迫感，因而在开发利用高新技术成果方面走的比大企业快。 （三）小微企业融资现状分析 小微企业融资难是一个世界性难题，在我国，由于受传统体制的影响及制约，小微