我国中小商业银行的发展前景研究.doc

我国中小银行的发展问题浅谈 摘要：近年来，中小商业银行发展迅速，成为整个金融体系的重要组成部分，同时为我国经济发展起到了一定的推动力量。中小商业银行的存在不仅极大地改变了原有金融业的垄断格局，而且活跃和丰富了整个金融市场，也加速了金融业由卖方市场向买方市场更彻底的转变。中小商业银行在将来的自身发展过程中不仅面临着巨大的机遇也面临着来自国有商业银行的竞争，中小商业银行只有积极主动的发现问题并寻找对策，增强整体实力，才能让自身得到长期稳定的发展。 关键词：中小银行，金融竞争，市场定位 Chinas development prospects research of small commercial banks Abstract: In recent years, the rapid development of small and medium sized commercial banks, as the important part of the financial system, while Chinas economic development has played a certain driver. Their presence not only significantly changed the original monopoly of the financial industry, but also greatly enriched the active and the entire financial market, speed up the financial industry by the seller to the buyers market even more fundamental change. Small commercial banks in the future of their own developmental process is not only faced with tremendous opportunities but also faced with competition from commercial banks, small and medium commercial banks only positive initiative found the problems and find countermeasures, enhanced comprehentive strength, have a long development 。. Keywords: small business banking, financial competition, market position 一、引言 研究背景与选题意义 研究背景 为应对国际金融危机的冲击，国家出台了一系列化解中小企业融资难问题的政策措施。据全国工商联的调查，除极少数大型企业外，目前中型企业不到10万家，占全国企业总数不足1%。这些企业绝大部分在资产质量、经济效益、财务状况、信用记录等方面能够满足银行要求，因而能在银行获得授信和贷款，融资难问题已基本解决。而其余99%的小企业，绝大多数与信贷无缘。从体制机制层面看，小企业融资难的根本原因还在于银行结构不合理、金融资源的供给与小企业的需求之间存在诸多矛盾。这主要体现在四个方面：首先、目前我国银行贷款的企业覆盖率明显偏低。据测算，规模以上企业覆盖率不足30%，规模或限额以下企业不足5%，同发达国家54%的水平相比，我国金融资源供给明显偏少。其次，金融资源结构与小企业数量结构不相匹配。我国大、中型企业分别占全国企业总数的近0.1%和1%，其余99%为小企业，呈“金字塔形”分布。而我国金融资源的65%以上掌握在工、农、中、建、交五大商业银行和中信、光大、华夏、民生等大型股份制商业银行手中，其他金融机构掌握的金融资源不足35%，呈“倒金字塔形”分布。小型金融机构掌握的资源总量少，已成为小企业融资难的重要原因之一。再次，数量有限的小银行与巨大的小企业需求不相匹配。我国95%以上的小企业得不到正规的融资支持，与小银行数量不足有直接关系。美、日、韩等发达及新兴国家在发展过程中也曾遇到过小企业融资难问题，它们基本上是通过大力发展小银行来缓解这个问题的。而在我国，目前城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行以及村镇银行等新型农村金融机构仅有400多家，远远不能满足小企业发展的需要。最后，大银行虽然运行规范，且在多年服务大中型企业的实践中形成了严格的贷款程序和标准，但这些程序和标准同小企业资金需求的“快、灵、散”特征不相适应。中小商业银行的风险承受力远小于国有商业银行而贷款给成长中的小企业所面临的