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邮储银行顶冒名贷款成因及对策分析 _调查与分析 lNMESTlGATIONANALYSIS lt;lt;摄影田馨丹 邮储银行顶冒名贷款成因 及对策分析 74 文/段然 随薹 渐成为服务三农的一支重要力量.最近两年 来,邮储银行在各项业务快速发展的同时,顶冒 名贷款的现象也开始出现,这既给银行信贷 资金安全带来风险隐患,也成为案件的一个 诱因.及早关注,并采取有效措施予以防 控,是当务之急. 邮储银行顶冒名贷款的主要表现 形式 一 是个人承贷,他人使用.贷款人受 借款条件,授信额度限制,无法通过正常途 径从邮储银行取得贷款,而以他人名义申请 借款供自己使用. 二是私人借款,企业使用.公司法定 代表人,财务人员等以个人名义取得贷款 后,实际用于公司的生产经营. 三是多户借款,一户使用.部分经营 规模较大,信贷资金需求较多的农户,个体 工商户,受贷款额度,期限以及担保等因素 制约,无法获得所需要的贷款数量,转而通 过亲戚,朋友等个人客户申请贷款,满足自 身经营资金所需.典型表现是利用农户联保 贷款等形式套取贷款后供其中一户使用. 四是假冒姓名,骗取贷款.具体有两 种表现形式,一是邮储银行工作人员与实际 用款人共同骗取或伪造其他单位,个人的 证件,印章及其他相关资料,虚构借款人及 编造有关资料,获取贷款并由实际用款人使 用;二是邮储银行内部人员利用过去的借款 人信贷档案资料,仿造原借款人签名,然后 打通内部关系获取贷款.以上两种冒名贷款 性质恶劣,影响极坏,带来的风险最大. 成因分析 (一)信贷制度不健全.银监会三 个办法一个指引颁布后,邮储银行未及时 修改完善相应的信贷管理制度,实贷实付, 受托支付,自主支付等相关规定尚未在制 度中体现,在工作中也未得到具体落实.同 时,贷款三查不到位,制度执行不力,如贷前调查不 尽职;贷时审查流于形式,不能有效发挥作用;贷后管理 不落实等. (二)考核机制不完善.邮储银行经营管理绩效考核 办法主要以存款,贷款和市场份额为考核标准,对不良贷 款,资金安全,风险内控等重要指标考核占比较小.部分 基层营业机构迫于考核的压力,不同程度地存在着放贷冲 动,防范风险的意识不强.绩效考核缺乏系统的责任追究 制度和双线问责制度,绩效考核制度较笼统,缺乏对部门 和岗位的有效激励和制约. (三)人员素质不适应.部分信贷人员专业知识, 信贷工作经验不足,职业道德和制度观念,法制观念淡 薄.信贷业务人员在邮政储蓄银行成立后,角色转换反差 较大,突然之间由我求人(招揽存款)变成人求我 (发放贷款)了,缺乏对自身责任的足够认识,不能正 确对待和使用手中的权利,容易产生贷款违规问题,信贷 人员的业务水平,综合素质亟待提高. (四)产品设计不科学.邮储银行的贷款对象主要是 村镇农户及中小商户,由于个人商务贷款仅接受个人房产 抵押,中小商户因不能提供有效抵押或办理抵押手续较为 复杂,只能以农户联保的形式申请贷款,而农户联保贷款 额度较低,不能满足其经营需求.邮储银行农户联保贷款 要求所有联保户均需申请贷款,致使部分农户为达到贷款 的目的,召集部分无贷款需求的亲戚,朋友,同乡共同组 成联保小组申请贷款,给顶冒名贷款提供了滋生的土壤. (五)处罚力度不到位.邮储银行对发放顶冒名贷 款的相关责任人处罚不到位,以经济处罚代替行政处分, 或者以内部处理为主,没有移交司法机关立案查处,过低 的违法违规成本在一定程度上纵容了顶冒名贷款行为的发 生,难以形成对案件风险的高压态势. (六)从业人员不尽职.部分客户经理受自身素质, 外部环境,考核压力等影响,对借款人基本情况不进行认 真审核,对其风险状况未进行有效识别,对贷款使用情况 不进行实地查验,造成贷款被挪用,潜在风险较为突出. 治理措施 首先,做好检查工作,确保治理效果.要做好贷款资金 流向与客户经理账户非正常资金往来情况的检查工作,并通 :调查与分析●NVESTIGATIONANALYSIS 过案例分析,培训检查技巧.针对邮政储蓄银行审计及信贷 人员业务知识,工作经验,检查技巧欠缺的实际情况,通过 对现场检查中发现的顶冒名贷款的典型案例的讲解,提高检 查人员的识别能力,增强检查的针对性和有效性. 第二,梳理完善制度,提升管理水平.梳理完善信贷 管理和风险防范的各项制度,严格审批流程,落实授信尽职 要求.重点关注解决以贷还贷,顶名贷款等问题.严格按照 操作流程办理业务,严禁未经审查办理信贷业务,严禁超权 限发放贷款,加强对内部职工贷款的监控.建立科学,规范 的风险防范机制,健全岗位责任制和审贷分离制.认真分析 小额贷款操作流程中存在的缺陷,增强办理小额贷款的透明 度;建立三面一回访(面谈,面审,面签,客户定期回 访)制度;建立垂直,有效的举报制度. 第三,明确岗位职责,加强队伍建设.一是加强