2019-2020年国际保险学总论.docVIP

国际保险学总论 国际保险基本原理 风险与保险 风险 ① 风险与不确定性： ——风险：随机事件引起的 ——经济损失的不确定性 ② 风险与决策 风险的三要素 ①风险因素（Hazard）：实质风险因素（Physical Hazard）、道德风险因素（Moral Hazard）、心理风险因素（Psychological Hazard） ?②风险事故（Peril） ③风险损失（Loss） 风险损失风险因素风险事故 风险损失 风险因素 风险事故 风险分类 按产生原因：自然风险（自然灾害）、社会风险（抢劫、盗窃等）、政治风险（政权更迭等）、经济风险（经营不善、决策失误等） 按产生环境：静态风险（规律性、只有损失）、动态风险（无规律、某些人损失） 按风险性质：纯粹风险与投机风险 按保险标的：财产损失风险、人身风险、责任风险、信用风险 国际保险发展的历史进程 国际保险发展的历史进程 古代保险思想及原始形态 我国：货物分船装运，人身救济后备制度 ——原始的社会保险思想 ——无商业性的保险 外国：火灾救济基金，丧葬互助会，行会 ——相互合作的保险组织 海上保险的起源和发展 1、 共同海损起源说：“一人为众，众为一人” 2、船舶和货物抵押借款起源说： （1）船舶抵押借款（冒险借贷） （2）无偿借贷 3、海上保险的起源和发展 意大利是近代海上保险的发源地： 1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治·勒克维伦开立的保单 1384年最早的纯粹保单——比萨保单 英国劳合社（Lloyd’s)： 劳合社不是一个保险公司, 而是一个社团，更确切地说，它是一个保险市场。 其他险种的发展 1、再保险：1846年，德国创立了科隆再保险公司，是世界上最早的专营再保险业务的保险公司。 2、社会保险：起源于19世纪80年代的德国。 3、其他保险：汽车保险，航空险，工业险，工程险，责任保险，保证保险， 伤害保险，… 国际保险学与相关学科的关系 国际保险学 保险学 研究对象 国际保险关系 保险关系 研究领域和范围 特殊领域、范围较专一 整个保险领域、范围广泛 任务 特殊运动规律 一般运动规律 国际保险学 国际金融学 研究对象 国际保险关系 国际金融关系 研究内容 展业、承保、防灾理赔 银行、货币、资本市场 第二章 国际保险通行的原则 最大诚信原则 1、概述：源于海上保险 投保人角度：未如实告知，如医保中的既往病史 保险人角度：未事先说明，属民事欺诈，如医保中的指定医院 2、三条法理 （1）告知： — 询问告知（主观）： 有利于投保人；针对重大事实，如投保人保险史、品行 — 无限告知（客观） 违背告知的情形 (1) 重大事实的判定标准：① 影响保险人是否承保决定的（如寿险中的年龄，60） ② 影响保险人制定保险费率（如在火灾保险中房屋是自用还是经营用） ③ 影响保险人对承保条件考虑的（如患病还要投医保，提高保费或设定除外责任） (2) 违反告知义务的情形 ① 由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。 ② 误告，是指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 ③ 隐瞒，是指明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。 ④ 欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。 （2）保证（针对被保险人）：条款形式，有强的法律效力，无需举证 确认保证（Affirmative Warranty）：存在否 承诺保证（Promissory Warranty）：做否在保险中 明示保证（Express Warranty）：条款形式，保单的一部分，如家财险中“不准堆放危险品” 默示保证（Implied Warranty）：尤指海上保险中的行业习惯，如船舶不绕行 （3）弃权与禁止反言（针对保险人）：放弃后就不能再提，如明知不可为而为，就不能拒赔 6、违反的后果 （1）绝对免责：无论告知内容与赔付是否有因果关系 （2）促进损害发生：有因果关系；无因果关系 （3）按比例减少保险金额 可保利益原则 1、含义：投保人对保险标的有法律上承认的利益，即保险标的与投保人的经济利益有关 2、意义：防止成为赌博（16、17世纪英国）；防止道德风险（故意制造事故）；限制赔额限度（赔付最高金额以利益为限） 3、可保利益的构成条件 （1）经济上的：以货币来计量 （2）合法的：偷来的是非法所得 （3）确定的：客观上存在，如文物的估价需要一个评价体