成立农村商业银行.docVIP

PAGE PAGE 1 成立农村商业银行 　　农村信用合作社从合作制走到了今天的股份合作制，体现了一种与时俱进的精神。在经济体制、金融体制转轨的关键时期，城乡一体化快速发展的背景下，作为欠发达地区，以转变经营模式和经济增长方式为主要内容的农村信用社转型为农村商业银行成为一种必然。谁能率先从制度到内部治理结构上都能实现产权明晰，谁就能在新的农村金融市场的竞争中取得优势。笔者拟结合黑龙江省黑河市成立农村商业银行的实践对此进行探讨。 　　一、农村信用社改制为农村商业银行的必要性 　　农村信用社改制为农村商业银行是由农村信用社改制中所遇到的问题和农村金融改革的方向决定的。 　　（一）农村信用社改革中面临的困难和问题 　　2003年以来，农村信用社改革工作取得了阶段性成果。一是长期积累的历史包袱逐步得到解决，系统性风险大大降低；二是资本状况和经营业绩明显改善，支农能力不断增强；三是产权制度改革顺利推进。然而，处于改革初级阶段欠发达地区的农村信用社，仍存在着产权不够明晰、法人治理结构不够完善、商业性职能与政策性职能冲突等难题。 　　1.不良资产置换不够彻底，使得资产质量难以实现全面改善和有效提高 　　农村信用社改革是通过国家财政补贴、税收减免和中央银行资金扶持等一系列扶持政策来化解历史包袱，但由于地理位置偏远，信息灵敏度不高，对政策理解得不够深入等方面的原因，使得黑河市农村信用社不良资产置换得并不像发达地区那样彻底。一些历史遗留、支持三农信贷投放、城市信用社更名改制等形成的不良贷款并未置换，截至2011年末，黑河市农村信用社历年亏损挂账余额仍有0.5亿元，信贷资产质量并未得到彻底改善。 　　2.产权关系明晰困难，法人治理结构有待于进一步完善 　　农村信用社改革虽然以明晰产权关系、完善法人治理结构为主旨，但在实际执行过程中，仍然存在着一定的困难，特别是作为在欠发达地区新组建的农村商业银行，成立之初，首先面临的仍是资金上的难题，要扩大贷款投放规模，必然需要足够的资金作保证。为此，该行通过投资入股的方式积极筹措资金。2011年12月末，黑河市农村商业银行股本金总额6.2亿元，其中：自然人股4.3亿元，占比69.4%，法人股1.9亿元，占比30.6%，全部为投资股。入股社员参与信用社管理成本较高，导致入股社员参与信用社管理意愿不强，股东所有权缺失。 　　3.专业人才匮乏直接影响和阻碍农村信用社改革的纵深发展 　　黑河市地处黑龙江省北部边陲，对面即是俄罗斯阿穆尔州首府布拉戈维申斯克市，气候比较寒冷，交通也不如中心城市便利，而且受俄罗斯经济、金融等政策影响，边贸发展不活跃，在吸引人才、吸引企业与项目方面存在着较大的困难。 　　4.股改后的农商行商业性职能与政策性职能之间矛盾难平衡 　　在现有政策体系下，农村商业银行经营理念与发达地区相比仍然滞后，改革创新意识也不强，发展比较困难。支农基础仍不牢固，基于商业利益，资金投向非农产业现象依然存在，农村商业银行的“难贷款”与农户“贷款难”现象同时出现。这与欠发达地区历史形成的根深蒂固的职能划分有很大的关系，短时期内实现较大的突破难度很大。 　　（二）农村信用社改制方向 　　在经济结构调整、金融监管从严、信贷规模趋紧的新形势下，我国商业银行进入体制转轨的关键时期，作为在整个银行体系中处于相对弱势位置的农村信用社，更需要在转制中寻求战略性机遇和持续性发展。 　　1.顺应经济体制改革、产业结构调整的需要 　　城乡经济一体化步伐的加快必将对金融业产生新的需求。从国家“十二五”规划看，到2015年中国城镇化率将从现在的46.6%上升到51.5%，城镇基础设施建设、小城镇建设、棚户区改造、农村闲置劳动力进城就业等成为农村金融机构面临的新情况，迫切需要农村信用社转变已有的经营模式，根据外部环境的变化，按照各类经济主体的新型资金需求，重新配置金融资源，寻求提高金融服务水平的新途径。 　　2.适应金融体制改革、金融市场发展变化的需要 　　近年来，欠发达地区农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等多种形式的农村金融机构数量出现突破性增长，在经营区域、业务品种、服务质量等各方面展开全面竞争，对网点、客户、资金等市场资源的争夺日益激烈。特别是在“十二五”期间，资本市场、货币市场等直接融资比重将进一步提高，随着利率、汇率市场化改革的稳步推进，农村中小金融机构面临优质客户分流、贷款增长受限、负债不稳定性增加等诸多因素的考验，为有效防范和化解金融风险，迫切需要农村信用社的改制，以适应新的业务发展变化的需要。 　　3.不断满足客户多元化发展需求的需要 　　随着城乡一体化建设的发展，农民对金融产品的需求加大，许多地方的土地被流转，产生了土地流转方面的金融服务。农民收入增加后对财产保值、增值的需求不断增加，农民城