商贷通业务产品和服务.docVIP

“商贷通”业务产品和服务 本章主要介绍商贷通业务可以向小微企业提供的资产类、负债类、结算类、理财类和咨询服务类等完整的等一揽子金融产品和服务的组合，并提出了基于客户价值分类的客户与产品组合销售模式。这一章还详细介绍了“商贷通”项目授信、标准产品和非标准产品等的界定以及风险审查要点。 一、“商贷通”产品体系 我行大力发展的“商贷通”业务实质是以资产业务为主的包括负债、理财、结算和其他配套产品等的整体产品和产品组合解决方案。这里，我们按照资产、负债、结算、理财和其他配套产品的分类规则，对当前我行与商贷通及商户卡客户相关的产品进行系统地介绍。 （一）现有产品 1、资产类产品 （1）房产抵押贷款 房产抵押是目前“商贷通”业务运用最多的担保方式。 第一，产品定义 房产抵押贷款是指符合我行条件的借款人以自己名下或第三方名下的合法房产进行抵押并向我行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务。 第二，产品要点 授信期限：授信期限原则上最长为5年（含），其中厂房抵押最长不超过3年（含）；对于具有长期稳定租金收入（指承租期限不短于授信期限且租金基本能覆盖贷款期供）且我行能够控制租金来源的或房屋抵押率较低的（住房抵押率≤50％、商用房抵押率≤40%）、抵押物有强流动性，授信期限最长可为10年（含）。 抵押率：以普通住宅作抵押的，授信额度不超过我行认可的抵押物价值的80%，一般应控制在抵押物价值的70％以下；以高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅抵押的，抵押率最高不超过70％；以商住两用房、一、二类街区形成成熟商业氛围、具有较高流动性和收益性的商业用房为抵押的，抵押率最高不超过60％；以标准化厂房作抵押的，抵押率最高不超过50%；抵押物及抵押率超过以上规定的，须上报总行审批。 第三，产品运用 房产抵押的认定范围由传统的住宅抵押、写字楼抵押、商业用房抵押，扩展到土地抵押、厂房抵押，同时原有物业类型抵押率适当提高。选用房产抵押为担保方式时，应该重点关注抵押物的流动性、价值的稳定性以及处置的效率。 尽可能的选择：自住型的中高端住宅、自用商铺与写字楼或有稳定租金收益的资产作为抵押物，慎重考虑空置房屋、市场流通性不强、不易处置的房屋作为抵押物； 如果客户要求用标准化厂房作为贷款的担保，应该充分地与客户谈判，在将厂房作为我行贷款抵押物的同时，把客户的自用住房拿来一起抵押，而不是把厂房作为我行贷款担保的全部。因为如果资金出现问题，客户可能会优先归还以住房为抵押的贷款。 （2）共同担保贷款 共同担保是在房产抵押的基础上，增加贷款额度的有效手段。 第一，产品定义 共同担保贷款是指符合我行条件的借款人以自己名下或第三方名下的合法房产进行抵押并加入我行认可的第三方保证以扩大抵押率，向我行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务。 第二，产品要点 住宅抵押+专业担保公司保证，授信金额不超过抵押物价值120%，授信期限一般不超过3年（含）； 商业用房抵押+专业担保公司保证，授信金额不超过抵押物价值100%，授信期限一般不超过3年（含）； 房产抵押+非关联企业保证（或非关系自然人保证），授信金额不超过抵押物价值100%，授信期限一般不超过2年（含）；其他共同担保方式，按风险敞口计算授信额度，授信期限一般不超过1年（含）。 第三，产品运用 第三方担保选择，应优先选择专业担保公司、供应链核心企业、市场管理方、政府担保基金等，慎重考虑个别企业对单笔贷款的担保。 抵押率的提高带来抵押物不足值的风险，操作的前提是贷款客户的主要结算账户在我行，我行可以通过结算的监控对客户经营活动进行实时的监测。客户选择：主要选择“一圈两链”的批量客户营销，慎重对待单个客户的申请。 （3）产业链(供应链)核心企业担保贷款 核心企业担保主要适用于供应链企业融资。 第一，产品定义 产业链(供应链)核心企业担保贷款是指我行认可的大型零售商或特大型企业为其上、下游集群企业主或实际控制人提供担保，由企业主或实际控制人向我行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务。 第二，产品要点 大型零售商或特大型企业提供法人担保的，最高授信额度原则上不超过企业净资产。同时要求大型零售商或特大型企业的年销售额在5亿元以上，上年度净利润在1000万元以上，资产负债率控制在70%以内；其中制造业企业要求上年度净利润在2000万以上，资产负债率控制在60%以内； 核心企业保证的单笔最高授信限额为500万元，授信期限一般不超过2年（含）。 第三，产品运用 主要适用于有一定资产实力、企业经营状况良好、行业前景乐观的大中型优质客户和行业龙头型客户，如知名品牌代理商、交易商或大型企业供应链的优质商户,如超市、百货公司等供应链企业。其中需要注意的是大型零售商或特大型企业提供法人担保的，担保企业和借款人是否有关联