银行信贷案例.ppt

组员:苏代义 王宇 于静宇 周志鹏 凌梓峰 谢光泽 信贷风险案例一 基本案情某物业发展有限公司’承接了一个旧城改造项目，预计需要投入项目资金180万元。由于资金周转问题，物业公司暂无资金可以投入，于是找到某进出口贸易公司双方签订了一个联合开发协议，约定：“1、为了联合开发某旧城改造项目，由物业公司向银行贷款180万元用于投入旧城改造项目，并负责贷款本息的偿还；2、由贸易公司用自有房屋为物业公司提供贷款抵押； 3、物业公司将贷款投入旧城改造项目，物业公司占80%的股份，贸易公司占20%的股份；4、如果总投资超过180万元，则物业公司与贸易公司按股份比例追加注资。”协议签订后，贸易公司按约提供了抵押物，物业公司也如约向银行贷款180万元并全部投入了旧城改造项目。由于经营不善，物业公司未能如期偿还贷款本息，银行起诉要求物业公司和贸易公司偿还贷款本息并互负连带责任。 。 分歧： 对于物业公司与贸易公司是否对偿还贷款本息承担连带责任，有两种不同的意见： 一种意见认为，虽然物业公司以单独的名义向银行借款，贸易公司提供抵押物成为抵押人，看似物业公司单独借款，实际上物业公司与贸易公司共同使用贷款，因此是共同借款人，应对贷款承担连带清偿责任。 另一种意见认为，物业公司与贸易公司明确约定了由物业公司负责贷款并偿还贷款本息，贸易公司只提供抵押物，因此应当认为是物业公司单独向银行贷款，而不是物业公司和贸易公司共同贷款，贸易公司不是共同借款人。 [评议]： 从形式上看，物业公司以自己的名义向银行贷款，并在协议中承诺由其单独负责贷款本息的偿还，是物业公司单独贷款，贸易公司仅仅是一个抵押担保人。但是，贸易公司在项目中占有20%的股份，正是这20%的股份，改变了单方贷款的性质，变成了共同贷款 信贷业务案例 二 案例内容 黄海公司于1997年元月以流动资金短缺为由向B银行申请500万元流动资金贷款，以商品房作抵押。该公司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调查出具了否定性意见，但B银行个别领导考虑到各方面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况下，最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个月，由借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚未办理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款到期后，公司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申请，B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元，于2001年4月11日到期后逾期，最终演变成为次级贷款。 二、事件过程 黄海公司是在经营不善、资金紧张的情况下，向B银行提出贷款申请的。 经信贷员调查发现，1该公司实力较弱，公司净资产很少，基本是空架子。 (2)该公司系个人承包经营，公司内部管理混乱,目前经营状况较差。(3)法人代表及负责人原为总公司职工，素质不高。(4)公私产权不明 (5)公司在B银行开户以来，没有任何资金往来，也无较大的结算量。6)据称该笔贷款将用于所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心，不符合贷款用途，还款无保障。 案例评析 I．在本案例中，造成B银行这500万贷款损失的原因 (1)该笔贷款从一开始就严重违反了B银行的信贷操作程序和信贷管理规定，即上一级不得批准下一级否定的贷款。(2)借款人不符合银行市场准入条件。(3)借款人挪用贷款，短贷长用造成风险 (4)担保方式存在重大缺陷。该笔贷款名义上是用房产抵押，但抵押人没有取得抵押房产的合法产权 ．本案例也带给我们许多教训和启示 (1)要坚决杜绝人情贷款。(2)要建立严格的信贷审批制度 (3)对贷款企业的经营状况要有一个清醒的认识，对企业的主要情况，如产权结构、经营管理、资产状况、债权债务、发展规划、财务安排等都要做到心中有数，不仅要在贷前综合考察企业，在贷后也要密切注意其发展变化，对企业的调查必须细致人微，不能只停留在表面上。 信贷业务案例三 北郊香料厂1998年8月在C银行开立结算账户，结算往来一直正常，此前曾两次办理打包贷款，能够正常还本付息，与C银行建立了正常的业务合作关系。此间企业经营良好，所生产的香料油出口一直呈上升态势，并于1998年6月被外经贸部批准为自营进出121企业。 1999年2月3日，香料厂第三次向c银行申请150万元信用证打包贷款，期限二个月，用途为购买出口原料。c银行按信用证打包贷款程序于1999年3月12日发放贷款。但香料厂获取贷款后，未按照合同约定使用资金，而是挪作他用，导致银行贷款逾期。香料厂自1999年5月份就关门停产，此后虽经c银行多次催收，终因其所欠债务多、数额大、背景复杂，短期内无法归还银行贷款，其风险等级也降为次级。 造成案例中所提到的这笔贷款逾期的主要原因 (1)贷前调查存在严重缺陷。(2)国际结算经验匮乏，对信用证认识不足。