信用卡业务实务跟风险管理教材.pptVIP

信用卡业务与小额信贷业务的差异 ? 支付方式 信用卡本身就是一种电子支付工具，银行向客户发放信用卡，只是给客户发放一张具有一定额度可以透支消费的卡片，客户凭卡可以直接刷卡消费和提取现金。而小额信贷发放时则是直接将贷款发放到指定银行的存折或借记卡上。 还款方式 信用卡可以循环信贷，客户可以随时使用随时偿还，可以全额还款，也可以选择最小还款额还款。而小额信贷则是以每月等本等息方式还款。 ? 贷款利率 信用卡有免息还款期，小额贷款则是至发放之日起向客户收取利息。按照人民银行的统一规定，信用卡透支利率为日息万分之五，折算下来年利率百分之十八，发卡银行没有定价权。 小额贷款的利率则浮动大，经营者有着较大的定价权。如中安信业的小额贷款利率为月利率2.3%,在第一个月还款时,还要收取贷款本金的2%作为手续费，折算下来年利率高达29.6%。宁波银行的“白领通”1年期小额贷款以年利率7.47%为基准上浮30%或下浮10%，即6.723%- 9.711%。  贷款额度 信用卡金普卡的授信额度在5000—50000元之间，白金钻石信用卡额度在5万元—300万元之间。小额信贷的贷款额度一般在1000元—30万元之间。 信用卡业务与小额信贷业务的差异 ? 贷款期限 信用卡是一个循环信贷帐户，持卡人只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的帐款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，如果借款人的帐户一直出于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几乎可以看作是无期贷款。而小额信贷的还款期一般为一年或两年。 审批时效 信用卡业务一般采取大集中管理的模式，发卡审批权力集中在发卡银行总行信用卡中心，从客户递交申请资料到卡片发放到客户手中一般都在15各工作日以上。而小额信贷的审批权力则集中在客户所在城市的银行分行或小额信贷公司分公司，贷款发放最快可以当天到账，一般都在一周之内。 信用卡业务与小额信贷业务的差异 信用卡审批及额度确定 信用卡申请的审批及额度确定要达到两个目标; 目标一 把高风险的申请者拒之门外，从而控制信用卡的坏账损失。 目标二 尽可能地多批准风险可以接受的申请者，以扩大发卡量，实现信用卡业务和资产的增长。 这两个目标相互冲突，在风险最下化合发卡量最大化之间找到一个合理的平衡点是信用卡审批的关键。 信用卡审批及额度确定 每张信用卡的发放都包含着风险； 银行信用卡审批政策必须要遵循银行的总体信贷政策； 银行会根据自身所愿意承担的风险水平针对不同的申请人制定一系列的信用卡审批标准。 信用卡审批及额度确定 采用经验判断法或信用评分法来完成，其基础都是将当前申请人情况与银行过去的借款人的综合情况进行比较，并以此来预测一旦该信用卡申请获得批准，申请人将来可能成为好客户或坏客户的比率。 信用卡审批及额度确定 经验判断法 银行信用卡审批人员根据银行制定的信用卡发卡审批政策，依据自己通过对申请人所掌握的相关信息，并通过自己以往的信用卡审批经验来决定是否给申请人发卡以及确定信用额度的方法。 特点：投入少、操作简便 局限性：主观性强、准确性较差、效率低 信用卡审批及额度确定 信用评分法 银行在审批信用卡申请过程中，建立信用评分模型作或信用评分卡为信用卡审批决策的依据。 相对经验判断法，信用评分法具备以下好处; 客观性 一致性 准确性 效率性 信用卡账户管理 信用卡账户管理包括以下方面内容： 信用额度管理 超额透支授权管理 激活和挽留客户 逾期欠款催收 信用卡账户管理 信用额度管理 根据持卡人信用卡账户的行为特征动态地调整客户信用额度，是信用卡账户管理的重要组成部分。 对诚实守信、信用额度需求量大的客户，适当提高其信用额度。 对不诚实守信、坏账风险高的客户，在其未造成最大损失之前，降低其信用额度。 信用卡账户管理 超额透支授权管理 持卡人刷卡消费额超过信用额度时，需要发卡银行给予授权。