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亚太财经与发展中心：伯南克谈发展美国社区银行经验 亚太财经与发展中心 　　近日，美联储主席伯南克在美国联邦存款保险公司会议上就“社区银行与经济发展”发表讲话。现将其主要观点整理如下，供参考。 　　一、美国社区银行面临的挑战 　　美国的社区银行，其主要职能是围绕传统银行业务开展的，尤其是利用短期存款对小型企业、农业或者商业房地产贷款进行长期投资。社区银行的经营风险主要来自其贷款的信用风险、利率风险和贷款集中度过高的风险，这一点与大型银行有所区别，后者的风险主要来源于贸易情况、市场决策和银行投资行为。伯南克认为，社区银行对其所在地区和整个国家的经济繁荣均有非常重要的促进作用。社区银行通过对其地区性贷款风险进行控制和管理，促进了当地企业的持续发展和成长。 　　（一）社区银行的优势 　　定位准确，信贷模式更加灵活。社区银行的比较优势在于，社区银行较大型银行更熟悉所在社区及社区中的消费者，其与所服务社区的联系也更为紧密。 　　社区银行对客户需求有更深的了解，能够提供更为灵活的信贷方案。 　　（二）面临的挑战 　　第一，经营模式存在局限性 　　社区银行与当地企业联系紧密是其竞争优势之一，但这同时是社区银行的弊端。因为这会导致社区银行对当地同一企业过度授信。有实力的社区银行会采取措施规避该风险，但彻底消除贷款集中度过高的风险是不可能的。一般来说，社区银行的资产总量同其所在社区的资产总量往往表现出同向变化的趋势。同时，社区银行必须控制对某一特定领域集中授信而引起的贷款集中度过高的风险。在规模经济型业务上，与大型银行相比，社区银行不具有定价优势。因此，这种策略加剧了社区银行对非规模经济型业务领域进行集中授信的长期趋势，如商业房地产抵押贷款等。社区银行需要继续审慎地拓展其资产运用的渠道。 　　第二，监管的成本与收益 　　实施监管是要向社区银行收取监管费用的。特别地，由于社区银行员工较少、信息系统不健全，新出台的监管办法可能对其征收不成比例的费用。因此，对社区银行应格外重视对新监管要求实施成本与收益的绩效评价。 　　第三，货币政策对社区银行的影响 　　过去的几个季度，小型银行的利润水平在逐步提高。虽然不良资产率依旧保持高位，但是资产质量保持稳定，银行贷款损失在不断减少。另外，社区银行的资本充足率在稳步提升，这一方面源于未分配利润的增加，另一方面是源于融资能力的增强。 　　社区银行认为当前过低的利率挤压了净息差的空间，导致其利润水平受到威胁。联邦基准利率水平已经从 2007年年中的5.25%降低到当前的0-0.25%，并将一直保持这样的低利率水平至2014年。 　　二、美联储促进社区银行发展的政策思路 　　（一）制定货币政策时应考虑其对社区银行可能的影响 　　伯南克表示，今后在制定货币政策时，应考虑利率调整对社区银行和其他金融机构可能的影响。美联储制定低利率货币政策的目的，是为了激发贷款需求，为银行在各种获利方式中提供更多可盈利贷款机会，从而提高银行净息差，最终加速经济复苏。相反，如果贷款需求较弱，社区银行会转而寻求低收益率的安全资产，导致净息差减小。美联储在制定货币政策时，应对净息差所产生的消极影响和对促进经济发展所产生的积极影响间进行权衡。伯南克认为，综合来看，当前美国宽松的货币政策对社区银行盈利能力的长期影响是积极的。 　　（二）加强监管方与社区银行间的双向交流 　　美联储认为，监管方与社区银行问的双向交流非常重要。美联储和其他的州一级的监管机构，应当就各自对社区银行的监管政策与社区银行进行充分交流，倾听和理解银行方面的诉求。对监管者而言，社区银行不仅可以提供其对银行业本身的深入研究成果，而且能够为决策提供关于经济发展的基础信息和第一手材料，这对制定有效的货币政策而言极其重要。 　　美联储现已建立了四种交流机制： 　　其一，近期刚刚设立的社区储蓄机构咨询委员会。委员会成员由小型银行、信用社以及储蓄协会等机构组成。12个地方储备银行中?每一家储备银行均在其所在地区设有咨询委员会。各地方委员会轮流作为发起人，每两年召开一次全国会议，向美联储总部报告工作，以确保美联储出台新的监管意见时，能够更加清晰地阐述其对社区银行可能的影响。 　　其二，美联储 2011年成立了特殊监管小组委员会，以更有效的解决社区银行的问题。该委员会包括两位熟悉社区银行和银行监管业务的州长: E1izabeth Duke和Sarah Bloom Raskin。特殊监管小组委员会的基本职能，是提升对社区银行和区域银行的认识，并就监管政策对社区银行和区域金融机构安全性及监管政策的实施成本等问题进行审议。 　　其三，过去的几年中，各地区的联邦储备银行一直为社区银行提供培训项目。此外，交流形式还包括设立“Ask the Fed”热线，组织召开网络研讨会、出版消费者遵从问题季度概览等，以