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对农村信用社贷款过度集中情况的调查 中国人民银行大竹县支行　何爱云 天润财经 [2002-07-03] 访问次数：10 　　在西部地区的不少县市，农村信用合作社较为普遍地存在着县联社集中基层信用社资金发放贷款，导致贷款过度集中，进而影响其经营效益进一步提高的问题。本文以四川省东部某农业大县(D县)为例，从实际调查研究的角度来探讨这一普遍问题。 　　 　　一、现状及特征 　　 　　 D县是一个百万人口的丘陵大县，农业人口约占总人口的90％，属比较典型的西部农业县。该县农村信用联社集中基层信用社资金发放贷款现象较为突出，主要表现为以下三点： 　　 　　 1．联社贷款总量过大。从“九五”时期来看，该县农村信用联社贷款(以下简称“联社贷款”）与全县农村信用社贷款(以下简称“全辖贷款”)呈此长彼消的发展逻辑，联社贷款占全县信用社的比重从1996年、1997年的40％左右，逐年上升到超过50％，特别是近两年这一比重已直逼60％。即联社贷款大大超过了全辖基层信用社的贷款总和。 　　 　　 2．存贷比例极不平衡。1996年农村信用社与农行脱钩后，D县联社作为独立的法人机构，其存贷比例年年攀升，贷款余额远远大于同期存款余额，当年存贷比从1997年的 4．86倍跃升至2000年的8．5倍。县联社一直处于一种严重超负荷的非正常经营状态。 　　 　　 3．贷款“垒大户’’现象突出。从最大一户贷款、最大十户贷款与资本金总额的比重看，县联社最大一户客户的贷款余额占联社资本金的比重从1996年0．5倍逐渐发展到 2000年末的20．97倍。与此同时，最大十户客户的贷款余额是联社资本金总额的倍数也从1996年的2．49倍逐年上升到2000年末的35．14倍。可见，贷款过度集中于一个或几个贷款客户的程度和趋向十分明显。 　　 　　二、影响及原因 　　 　　贷款的过度集中必然导致风险的过度集中，客观地分析，贷款过度集中不利于信贷风险的分散。这就好比把一筐鸡蛋集中放在了一两个蓝子里，其潜在的风险和隐患是显而易见的。而且，从长远发展看，贷款大户一旦出现问题，势必危及信用社的经营和生存。事实上，从D县信用社近几年的不良贷款占比情况看，虽然2000年末不良贷款占比较 1996年降低了近30个百分点，但是占比下降并不是因为不良贷款下降所致(其不良贷款绝对数一直呈上升趋势)，而是主要靠增加大量的新增贷款来“稀释”原有不良贷款后形成的。 　　 　　从辩证与发展的观点分析，造成上述问题的原因是多方面的。既有客观原因，也有主观原因；既有县联社方面的原因，也有基层信用社方面的原因。 　　 　　从县联社方面进行考察，不难发现有以下因素影响其贷款经营行为。一是政策因素。根据现行金融政策，农村信用合作社吸收资金存在着利率倒挂的问题，客观上迫使信用社急于为资金找出路。二是主观因素。为促进经济增长方式的转变，信贷经营由过去的“撒胡椒面”改为现在的“收拢五指、握紧拳头”，集中贷款发放权限。贷款集约经营本无可厚非，但实际操作上却有所偏差，片面理解了集约经营的涵义，由此造成了贷款面相对过窄，贷款过于集中的现实问题。三是机制因素。法人治理结构不完善，贷款权力过于集中，信贷约束机制不健全、相互制约监督不力，使得贷款民主决策、科学决策、集体审批程序和手续程序难以落实，农村信用合作社资产负债比例管理的有关规定被搁置一边。这也在一定程度上导致和促进了贷款过度集中的最后形成。 　　 　　再从基层农村信用社方面进行考察，同样存在着一些不可回避的现实选择问题。一方面，贷款难发放。据对D县120户农户的典型调查表明，在寻求信用社贷款支持方面，农民普遍存在着一种高需求与低行为并存的行为特征，从而使得基层信用社想发放贷款也难以进行。加上近年来经济相对不景气、乡镇企业效益下滑等因素的影响，基层信用社贷款无好的项目和企业。另一方面，贷款不愿放。县联社对基层信用社贷款发放加大了考核力度，基层信用社贷款权限过小，信贷责任约束过于硬化，束缚了基层信用社手脚，降低了规章制度的激励效果，从而使得基层信用社情愿只吸收存款，承担着继续亏损的经营后果，也不愿主动地去发放贷款、营销贷款。这实际上是基层信用社把支持“三农”的重担上交给了县联社，并最终导致和形成了县联社不得不集中全县资金，积极寻求贷款项目获取效益的一种经营策略取向。 　　 　　三、对策及建议 　　 　　 1．端正经营方向，明确信贷服务总体思路。 　　 　　国际经验表明，信用合作社的核心思想就是要服务社区，为相对弱势的群体提供尽可能多的金融服务。从这一基本内涵可以看出，农村信用合作社必须端正经营方向，采取措施扎扎实实地为本乡(镇)广大的农民、广阔的农业和广泛的农村经济服务。信贷服务的总体思路也必须基于和源于这种基本思想，