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PAGE 332保险基础与实务 PAGE 332 PAGE 332 PAGE 332 PAGE 333实训七 财产保险理赔疑难案例分析 PAGE 333 PAGE 352 PAGE 352 实训七 财产保险理赔疑难案例分析 案例1 雇主责任保险赔偿案 【案情介绍】 某企业的一车间因工作危险性大与某财产保险公司在2010年5月30日签订雇主责任保险，期限为一年，对该车间所有生产人员投保雇主责任保险。保险单中注明赔偿限额：死亡为72个月工资，伤残为84个月工资，费率4.2%，交纳保险费共36.9万元。2010年12月3日，发电车间突然蒸汽外漏，一名生产工人被烫伤，抢救无效死亡。保险公司接到报案后，立即组织人员前去调查，认定属于保险责任范围，负责赔偿。 该车间提出索赔要求：医药费10万元，设备修理费10万元，死亡抚恤费30万元，共计50万元。 【处理结果与案例评析】 根据雇主责任保险条款规定，死亡赔偿按72个月工资赔付，伤残按84个月工资赔付，因此保险公司按该工人72个月工资计算赔偿。 保险公司按该职工出事时72个月的平均工资计算赔款，共赔付216?000元。由于雇主责任保险只对意外事故造成人身伤残或死亡承担经济赔偿责任，医药费、设备维修费不属于该保险责任范围，所以不赔偿车间的其他损失。 案例2 因投保人过失导致事故发生，保险人是否赔偿？ 【案情介绍】 2008年3月，A某到保险公司投保了家庭财产保险，保险期限一年。同年8月20日上午，A某出外办事，将5岁的儿子独自留在家中，其子玩火不慎将房屋点燃，，致使房屋及屋内财产全部烧毁，经济损失18万元。事后，A某向保险公司报案并提出索赔。 【处理结果与案例评析】 本案争议的焦点是投保人过失是否属于保险责任范围。 所谓过失，是指应当预见自己的行为可能发生某种结果，因为疏忽而没有预见或者自己已预见但轻信能够避免而导致结果发生。过失对事故的发生存在着随机情况，也就是说可能发生也可能不发生，保险主体对其无法确切地预知，因此，投保人才产生投保的要求，保险人才有承保的可能。 未成年人作为无民事行为能力的人，其对客观事物缺乏正确的认识，对行为后果不能正确地把握而易发生意外，这应为监护人所预见。因为A某既有预见意外发生的义务，又有预见意外发生的能力。应当预见且能够预见却未预见，显然属于疏忽大意的过失导致了本案的发生。可见，A某未尽监护职责的过失是本案事故发生事实上的原因。对这种过失，《保险法》并未将其列为除外责任，因此保险公司需赔偿。 案例3 抵押车辆保险金不能直接领取 【案情介绍】 分期付款购车出险须银行委托授权 高某在2010年2月10日以分期付款方式购买了一辆别克君越，并投保机动车辆保险。2010年6月9日，投保人的车辆在山东省某县发生交通事故受损，车辆修复后，投保人向保险公司申请理赔，但保险公司以合同注明第一受益人为银行为由，要求投保人取得银行委托授权材料后方可领款。对此，高某表示不解，作为被保险人，为什么不能直接领取保险赔偿金呢？ 【处理结果与案例评析】 以分期付款方式购买别克君越，与银行结成借贷合同关系，所购车辆为抵押物，贷款银行为该车抵押权人。 物上代位性是抵押权的基本属性之一，是指抵押权的权利内容非为抵押物使用价值，而是其交换价值。因此，抵押物虽然改变其原有形态或性质，但只要还维持交换价值，抵押物的变形物或代表物在实质上就仍是抵押权的客体，抵押权的效力就仍能及于该变形物或代表物上。 德国、瑞士民法将抵押权的物上代位性归结为抵押权人所享有的法定债权质，抵押权之物上代位性，主要以抵押所有人取得之抵押物的保险金为代位物。德国民法典第1127条第一款规定：属于抵押权的标的物为土地所有人或自主占有人的利益提交保险时，抵押权扩及于对保险人的债权。第1128条第一款规定，建筑物提交保险者，在保险人或被保险人将发生的损害情况告知抵押权人，并自受领通知之时起经过一个月时间，保险人向被保险人支付保险金额，其效力及于抵押权人。《瑞士民法典》第822条规定：到期的保险金额，经全体不动产担保权人同意，交付于被保险的土地的所有人。我国《物权法》第174条规定：担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。因此，无论保险合同有未注明保险标的为抵押物，抵押权人仍可对该保险标的所产生的保险金行使抵押权。 高某所订立的保险合同已注明“第一受益人为银行”，保险金是银行在设立抵押权时可预期的利益，保险公司对保险标的的法律事实状态已经了解，其对支付保险金具有谨慎注意义务。即在抵押权未消灭的状态下，保险人即使已向抵押人（被保险人）支付了保险金，亦不能免除其应向抵押权人所承担的合同责任，除非保险人能够举证抵押权人放弃权利。因此，本案中，高某如果不能出具债务清