保险险种对保费收益的影响因素分析.docVIP

PAGE PAGE 1 保险险种对保费收益的影响因素分析 　　【摘要】本文以2000年到2011年我国保费收入以及赔偿与给付的实际情况出发，通过财产险、寿险、健康险、意外险等各个险种收益，基于逐步回归法，得出各个险种的收益对总收益影响的重要程度，得出对保费收益影响最大的险种依次为寿险、财产险和健康险，为保险保费的增收提出建议。 　　【关键词】保险保费；回归分析；财产保险；人寿保险；健康保险；意外保险 　　保险是金融三大支柱产业之一，而保险产品作为一个防患于未然的商品，发挥着防范风险的作用。但是由于其监管机制不健全、准入门槛低，保险业直到近几年才得到国人的认可，得到了长足的发展。由于世界经济形式不景气的影响，2011年进入了保险业的低潮年，保险业在政策法规、销售渠道、市场利率、资本市场等方面遭遇了多重调整，整个保险行业在经历了前几年的快速发展后，开始进入转型的关键时点。在这样的一个关键时期，保险业该如何面对、怎样有针对性的选取险种增加保费收入。本文基于逐步回归法对我国保险业各险种对保费收益的影响进行实证分析。 　　一、保费收入与各险种数据的趋势分析 　　通过各个险种的收益及总体收益，分析出能够为保险公司带来较大收益的险种。根据表1，得出收益情况见表2，其中，设总收益为因变量Y，财产险收益为X1，寿险收益为X2，健康险收益为X3，意外险收益为X4。 　　根据图1-5，我们可以很直观的得出，2000年至2011年保费收益总体呈上升趋势，2011年的收益则有所下降，财产险和意外险保持稳定，寿险收益与总体收益相一致，健康险较其他险种波动较大。但是总体收益情况较好，保险公司可用资金在逐年大幅度增加。 　　二、基于逐步回归法的保费收益模型 　　1.保费收益的多元线性回归模型 　　基于逐步回归方法利用Eviews软件加以分析，建立与的一般线性模型： 　　对方程进行检验：在5%的显著水平上，自由度为（4，7）的分布的临界值为，可见，且的概率明显小于0.05，表明方程的整体效果显著。 　　对参数进行检验（用值进行检验）：在5%的显著水平上，统计量对应的值，的系数概率均大于0.05，说明二者对总收益的影响并不显著，因此，模型还需改进。 　　2.模型的改进 　　由于经济类问题弹性分析常采用对数模型，在比较双对数和半对数模型后，决定采用双对数模型，其分析结果如下： 　　方程的经济意义为：财产险保费收益每增加1%，总保费收益增加0.18%；寿险保费收益每增加1%，总保费收益增加0.72%；健康险保费收益每增加1%，总保费收益增加0.03%；意外险保费收益每增加1%，总保费收益增加0.07%。 　　此方程总体效果显著，拟合效果较好，只有的系数没有通过值检验，因此还要对此模型进行计量经济准则检验并加以改进。 　　3.计量经济学检验 　　异方差性检验，运用White检验：由结果可知，值较大，所以接收不存在异方差的原假设，即认为已经消除了回归模型的异方差性； 　　自相关性检验，值检，，在，取显著性水平时，而，即认为模型不存在（一阶）自相关； 　　偏自相关系数检验，直方块都处在虚线以内，所以此模型也不存在高阶自相关； 　　多重共线性检验，对双对数模型进行相关系数检验，自变量之间的相关系数都在80%以上，因此可以断定解释变量之间存在多重共线性。 　　4.运用逐步回归法确定回归模型 　　5.最终模型的经济与现实意义 　　根据最终模型，我们可以知道，对保费收益影响最大的险种依次为寿险、财产险和健康险，其中寿险收益变化1%，总保费收益增加0.71%。说明我国保险业中寿险占有主导地位，这是很容易理解的，寿险可以说是风险最低的险种，这完全符合人们付出金钱就要有所收益的心理。由于其认识度已经较高，所以对于寿险保费收入的提高，最见效的途径就是增加回报率以及种类。由于整个保险业仍存在一些问题，因此我们从总体形势进行讨论。 　　三、对保险市场发展的建议 　　1.适度逐步开放保险国际市场 　　国家在保险市场开放上应有个逐步放开的过程。要消除在保险市场开放上的一些消极和狼来了的错误意识，开放搞活我国保险市场，采取审慎的态度和措施，提高进入我国保险市场的外资保险公司的资格标准，使国际一流保险公司进入中国市场，促进中国保险市场的发展，推动我国保险业经营和管理水平的提高。 　　2.加速培养和造就高素质的专业保险精算管理人才 　　保险业需要各种保险精算专业技术人才和金融会计等综合性人才，这些专业人才的培养要由高校和公司联合培养，大力发展产学研一体教育模式，多途径进行保险精算人才的培养。应加强高等院校保险金融会计等相关专业的培养教育；对现有员工进行在职高级培训。引进优胜劣汰的竞争机制，全面推行竞争上岗制度激励的制度，创造有利于优秀人才脱颖而出的新环境。 　　3.加强和完善保险企业文化建设