看“三马”如何玩征信 谁的商业模式更牛？.pptxVIP

自央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(下称《通知》)，个人征信市场一触即发，上述《通知》要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征、中智诚征信、拉卡拉信用;、北京华道征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这八家商业机构各有背景，除了以鹏元为代表的老牌机构外，芝麻、腾讯、前海背后的“三马”再次聚首引发了市场的热议，;在过去的两年，“三马”在互联网金融领域兴风作浪，竞争也伴随着合作，而对于个人征信这块全新的业务，三家又能玩出什么花样？近日，《第一财经日报》记者分别采访了三家征信业务相关负责人解读;自家商业模式，显然，“三马”各有侧重，究竟谁在未来能够成为翘楚，还需要市场的试炼。优势数据源决定方法论上述《通知》发布以后，三家又开始了新一轮的忙碌，“这不是意味着牌照的下发，央行;给了6个月的准备期，此后还要进行一轮检查，看看是否达条件。”深圳前海征信总经理邱寒在接受《第一财经日报》记者采访时说。邱寒猜测，下一步央行关注的依旧是个人信息安全和个人隐私保护，“;不管是从内控制度的建立，系统信息安全防范机制以及授权条例，肯定都是检查的重点方向，这些也是前期的准备方向。”她说。而就在《通知》发放之前，三家也已经基于各自现有的数据进行了大量的内;部测试，平安于2012年就盯上了征信业务，当时也与央行进了意向沟通，直到《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》于2013年3月和12月分别出台，商业机构申请成立征信机构才有了法律;的依据。平安有8000万个人客户，作为金融机构，平安的客户基本都是实名制，且交易行为更多的是属于金融行为，与个人征信所需要的数据源高度相关。“其实我们之前做了一些内部测试，更多的是;基于内部子公司的需求，不进入征信系统，拿到牌照后，我们会与集团各个专业公司谈，但平安集团内部的金融业态非常复杂，面对的监管也不一样，所以还需要个案处理。”邱寒说。在她看来，平安一直;在与风险打交道，产品线也非常广，不同的产品有不同的风险表现形式，在这个基础上再融入新的数据源，就可以把传统经验提高到一个新的高度。“对于任何一个人未来风险的评价都是基于对于历史的验;证，评价模型没有经过历史数据的长时间验证都是无本之木，不管征信发展到什么程度，历史数据永远非常重要。平安有各种经历不同经济周期的历史数据。”她说。而腾讯征信总经理(筹)吴丹在接受《;第一财经日报》记者采访时表示，腾讯征信的数据是建立在腾讯自己多年积累的数据基础之上，“腾讯内部数据非常丰富，包括社交、支付、游戏、虚拟行为、网上行为表现等等，这些数据是传统公司很少;触及的领域”。“在过去一段时间，我们做了非常多的探索。每一天都在发现新的变量、新的模式和新的规律，同时也在验证，观察它对信用评分是否合适，经过科学的建模、测试之后，才会把它放到征信;里面去，作为产品对外提供。”他说。据了解，目前腾讯覆盖8亿QQ账户，5亿微信账户和3亿的支付用户，对于外界质疑腾讯缺乏与金融直接相关的数据，如何玩征信？吴丹说，腾讯自己做过一些信贷;产品，这种产品不是只针对有信用卡的客户，有很多尝试是针对比较草根的用户，比如刚刚进入社会的大学生，贷款额可能只有500元、1000元。“这方面的信息我们也在累计，可能金融机构或银行;认为腾讯没有那么多的直接的表现数据，事实上，这个事情我们一直在做，如今已经累计了相当量的数据，足够让我们做出信用模型，足够我们对用户信用判断达到一定的程度，我们现在可以对上亿的用户;做出信用评分。”吴丹说。相比于前两家，在个人征信领域，阿里一直被寄予玩出更多花样，芝麻信用隶属于蚂蚁金融服务集团，就在央行下发《通知》之前，蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷就联合淘宝、天猫共;同推出一项名为“花呗”的消费贷款服务。“花呗还是一个试用的场景，只开放给一部分活跃用户，无论是花呗还是微贷，背后的很多模型与芝麻信用是共通的。”蚂蚁金服一位负责人对本报记者说。“其;实，个人信用在阿里内部已经推进了很多年，阿里小贷就是利用线上的数据来判断卖家的信用，这就是征信数据，阿里小贷的信用数据拿出来甚至可以给银行作参考，目前，芝麻信用内部测试构建的模型已;经不止上万个。”他说。据了解，目前蚂蚁金服已经有3亿实名制用户，“外界一直在说，我们只有电商数据，但其实，电商数据伴随着一系列行为：注册、收货、物流、认证、基于金钱的社交工具、理财;、订酒店、订航班、交水电煤，电商是中间的一个点，围绕这个点发散出来的东西是非常丰富的。”上述蚂蚁金服负责人说。建模能力决定有效性尽管三家都认为自己积累了行业内最为丰富的大数据，但仅;有数据来源是不够的，其背后是数据处理能力和研究，如何在海量的数据里建立评判个人信用的模型，且被验证行之有效，是关键所在。“所谓的大数据分析，其实就是找出不同数据之间的关联性，找出