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浅议民间借贷法律规制 金融专硕 金融法课程PPT—— 目 录 1 民间借贷议题背景 民间借贷涵义、形式 民间借贷一般特点 民间借贷法律规制的对策建议 2 3 4 第一章 民间借贷议题背景 议题背景 议题背景 2014年3月1日，全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》正式实施。 资料：全国首部金融地方性法规 第二章 民间借贷涵义、形式 民间借贷涵义、形式 民间借贷涵义 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。从民间借贷的涵义范围来区分，分为狭义和广义的民间借贷。从法律层面，可将民间借贷分为法律认可的借贷与法律不认可的借贷。 民间借贷涵义、形式 民间借贷的主要形式 1.私人借贷，这也是我国民间借贷的最简单形态，通常是指“一对一”形式的资金融通活动，十分灵活便捷，具有期限短、金额小、利率差别较大等特点，主要有三种表现方式：友情借贷、普通借贷和高利贷； 民间借贷涵义、形式 民间借贷的主要形式 2.民间集资，是一种为企业寻求资金支持而向社会公开筹集资金，并以到期偿还本金并支付相应利息为条件的融资交易行为，可以被认为是以私人借贷为基础而逐渐发展起来的一种相对较为高级的交易形式； 民间借贷涵义、形式 民间借贷的主要形式 3.合会，也称互助会，它集轮转储蓄和贷款为一体，基本的运作方式是由发起人(称“会头”)和其他若干人(称“会脚”，一般都是具有资金需求的个体)以入会的形式参加，每人每期(每月、每季、每半年或每年等)拿出一定数额的会费集合在一起，由各会员依照一定的次序来轮流使用该笔资金，且需支付相应的利息。 第三章 民间借贷一般特点 民间借贷一般特点 1.民间借贷资金充盈，投资欲望强烈 民营经济多以中小企业为主，融资困难，而民间资金存量庞大又难以找到合适的投资途径 民间借贷一般特点 2.民间借贷是主要依托地缘、亲缘支撑的信用体系 民间借贷更倾向于通过身边的熟人来进行投资和借贷，依靠信用关系各方的自我约束。 民间借贷一般特点 3.民间借贷手续简便、成本低廉 与银行等正规金融服务机构提供金融服务所要求的繁复手续、庞杂程序相比，民间借贷就非常简单方便、成本低廉了 民间借贷一般特点 4.民间借贷利率高、风险大 民间借贷的资金供给者多为中小企业普通百姓，其收入低，财产少，风险承受能力弱。而民间资金需求者往往都是规模小经济实力弱的中小企业、个体经营者、农户和居民等，他们抵抗风险的能力有限 民间借贷一般特点 5.民间借贷交易隐蔽、风险不易监控 中央银行和银监会对民间金融的信用以及资金总量缺乏评估和监管，因此在民间借贷活动中暴力讨债、恶意逃债等现象时有发生。 第四章 民间借贷法律规制的对策建议 民间借贷法律规制的对策建议 1.赋予民间金融合法地位，健全民间金融法律体系 赋予包括民间借贷的民间金融合法地位是解决我国民间金融市场存在的问题的前提。要尽快出台专门规范民间金融的法律法规，从民间金融主体、业务范围、市场准入、市场退出、监督管理、纠纷解决、法律责任等方面对其加以规定，明确其合法地位，使民间金融活动有法可依。 民间借贷法律规制的对策建议 2.加强对民间借贷的监管力度 对于民间借贷的监管可以从内部和外部监管两方面进行。 内部监管是指成立民间金融自律性组织，通过这些组织来进行自我约束，加强民间金融的自律，弥补政府监管的缺陷。 外部监管指政府通过法律统一制定民间金融的业务主体、资格的取得条件与程序、业务范围，建立民间金融监测系统，同时司法机关对民间金融自律性组织制定的规章、监管措施、惩戒行为进行审查，并对民间金融违法、犯罪行为进行事后监管。 民间借贷法律规制的对策建议 3.完善民间借贷市场准入和退出机制 既要从源头上杜绝不合格的民间借贷主体进入金融市场，又要消除对民间借贷这一金融形式的歧视，使其成为市场竞争的平等主体。同时，还需要设计好合理的市场退出机制 民间借贷法律规制的对策建议 4.建立信息披露制度 民间借贷的金融市场秩序维持之法律制度也应建立一套符合民间金融特点的信息披露制度 。民间借贷双方主体应向社会公众、利益关系者、监管机构公开其相关信息，对民间借贷参与主体的资金、信用、守法状况等进行记录并及时公布 谢谢聆听 感谢聆听