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担保业务基础 成都中小企业信用担保有限责任公司 龚民 我国担保业发展概况 2006年底,全国担保机构3366家(其中省级担保机构359家,地市级担保机构1665家;政府完全出资的688家,参与出资629家,民间出资2049家) 全国担保机构筹集担保资本金1232亿元,同比增长52%,累计担保379586户,累计担保总额8051亿元,同比分别增长44%和72% 累计担保收入257亿元,比上年增加两倍以上,其中保费收入178亿元 累计代偿38亿元,占累计担保总额的0.47%,比上年降低0.07%;累计提取风险准备金47亿元,比上年提高一倍多 担保业发展的新特点 担保体系建设由政府主导向市场主导、政府引导方向发展 强调体系建设、系统控制、规范发展、择优扶强和行业整合(机构准入纳入国家行政许可、独立的行业会计准则、专项补偿和税收减免) 担保机构资本实力增强、业务品种创新、专业团队形成 存在的问题 担保机构规模小、实力弱(2006年机构户数比上年增长了16%,但户均注册资本只有3695万元),银行认同度不高,担保效应难以发挥 行业法律及行规建设滞后,担保机构运作规则缺乏(担保法仅规范了担保行为,担保机构缺少法律保护与制约) 运作不规范,抗风险能力不强(从业人员缺乏金融、财务、法律、审计等方面的专业知识;担保资本金不实;风险准备金提取不足;行政干预或人情担保) 风险分担与损失补偿机制尚未建立,再担保属空白 日本担保体系概况 1937年日本成立第一家信用保证协会,目前已发展到52家 日本470万家企业中99.7%是中小企业,这些企业雇佣了80%的劳动力.中小企业是日本经济的发动机 大约40%的中小企业从信用担保体系中受益,涉及金额2800亿美元,占中小企业贷款的11% 信用担保公司通过信用再保险实现收支平衡 日本信保的三大支柱 信保保险制度.政府1958年成立中小企业信用保险公库,当信保协会为企业提供担保时,按一定条件自动取得公库的保险(再担保),信保协会向公库交纳相当于保费收入40%的保险费,保证债务代偿后,公库向信保协会支付代偿额的70%的赔偿金 融资资金制度.信保协会除信保基金外(60倍放大),还有从中央和地方政府筹措的借款(存入银行7倍放大) 损失补偿金补助制度.信保协会要确保公信力,中小企业担保体系要持续运行,对于信保协会追偿后不能收回的损失,由财政补偿 日本担保体系的问题 泡沫经济破裂后,代偿增加形成严重的担保赤字(日本信用担保公司代偿支付从90年的8.2亿美元涨到02年的110亿美元,02年通过再担保仍然形成近50亿美元的赤字) 经济衰退后的资产价格跌落和金融机构的管理环境(以抵押为基础的金融结构)导致信用短缺,中小企业对间接融资过度依赖. 日本的举措 对中小企业基本法进行革新.变一视同仁地对所有中小企业提供支援,为支援那些有清晰远景目标,并作出专门努力确保成功的企业 发行企业债等,让中小企业融资多样化,降低对间接融资的依存度 根据担保业务损益=收到的担保费-支付的再担保费-代偿额+收到的再担保赔偿+追偿额 1.提高担保费.主要是提高收费费率(从以前的1%提高到1.3%),按照中小企业的信用风险等级确定担保费率. 2.提高追偿率.有效的追偿要对债务人的财务状况有全面的了解,同时要有稳健而一贯的谈判技巧.采取追偿外包方式,利用专业公司的技术,改善追偿现状. 3.降低代偿.通过建立信用风险数据库(CRD)来增强信用风险评估的准确性;引入联合担保或风险分担,将全额担保变为部分担保 台湾中小企业信用保证基金概况 到2004年,信保资金已成立30年,共担保251万笔,担保金额28891亿元,融资金额41033亿元,平均逾期率4.41%(国际惯例5%以下是可以接受的).最初为14.79%,因为量不够,最好时为2%,亚洲金融危机时,达到7%. 为控制风险,推出小额信贷,一个企业最多只能贷100万元或300万元 把企业整批包给选定的银行,推出批式保证 信保基金的解保率为53.7% 信保基金的风险管理 部分保证原则和风险总量管控.采取80%-40%的担保比例;也可实行100%的担保,但总风险代偿比率上限为4%,其他由银行控制或承担 营收比风险管控.设定营业收入与担保金额的比例.服务业担保贷款金额不能超过年营业额的50%;制造业担保贷款金额不能超过年营业额的70%;每户担保贷款不能超过1亿元 关联企业总风险管控.关联企业群以1亿元贷款保证为限 担保放大倍数不超过20倍,保证总额中有70%以上是对资本额3000万元以下的中小企业 有合约.有L/C.有工程合同等尽量放宽担保条件 对合作银行奖优罚劣.对担保贷款额大.代偿率低的银行,由财政部长颁奖,由媒体进行宣传.代偿率高的银行停止授权. 美国小企业管理局(SBA)