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金融产品搜索比价平台业务模式研究 江苏省分行 邹青 3203136 伴随着互联网技术的蓬勃发展，互联网金融开始迅速升温，呈现风生水起之势，传统的商业银行业务模式正面临着全新运营理念的逐步侵蚀以及颠覆性操作规则的不断冲击，原本就已是刺刀见红的客户资源争夺战也因为全新竞争要素的加入而更趋白热化。当下，余额宝、理财通等互联网金融产品已经对商业银行原有的存款组织模式造成了巨大压力，而近两年迅猛发展的人人贷、拍拍贷等P2P网络贷款平台也在对商业银行的传统信贷业务虎视眈眈。面对互联网金融的滚滚浪潮，商业银行只有放下身段，主动迎合业务生态的革新趋势，适时介入崭新的业务平台模式，才能在市场竞争中不落下风。 今天，我们将研究的对象聚焦于近年来涌现出的崭新业务模式之一：金融产品在线搜索比价平台，在研究这种业务模式的运作机制和操作流程的基础上，探索商业银行该如何借助在线搜索平台的力量实现业务的有效推广。 一、基本概念阐述 对于出行前习惯于在网上订酒店、买机票的用户来说，在线搜索比价早已不是一个新鲜名词，点开“去哪儿”或者“酷讯”，输入行程日期、出发地以及目的地等搜索要素后，航班班次信息和特价机票的报价便依次展现，接下来，选择中意的服务商，预定、付款、出票的整个过程便一气呵成了。如今，传统商务领域搜索比价的习惯也在向普遍线下操作的银行信贷领域逐步延伸。 众所周知，纷繁复杂的金融市场中存在着大量的信息不对称，各家银行的利息、贷款期限和审核周期差别很大，金融市场环境和管理政策的不断变化也使得产品信息更新频繁。一方面，有信贷需求的客户对于各家银行的产品往往一头雾水，无从下手；另一方面，银行的信贷员们也经常为自身产品无法精准对接合适客户的信贷需求而发愁，存在“等客上门”的窘境。在这种背景下，产品的搜索比价为信贷员与客户的精准对接、产品与需求的适销对路打开了一条通路。 纵观全球金融行业市场，金融产品电商化的趋势已经愈加明显。在欧美市场，人们基本已经养成了在线获取金融产品信息的习惯。谷歌在2011年所做的调研表明，有88%的欧美网民在选择金融产品时，会事先在网上搜索比较，其中，有66%的欧美用户在网上完成搜索后，会直接在线申请金融产品。此外，Forrester的调研报告显示，2013年，英国人中每年至少一次网上查询与申请金融产品的比例上升到50%以上，而在2007年，这一数字仅为22%。在国内市场，尽管目前仍有50%以上的用户通过线下银行咨询获得贷款产品的信息，但随着年轻网民的崛起与网购行为的成熟，金融产品的在线化和电商化也必将加速，金融产品在线比价平台的不断涌现将使用户的传统商品比价习惯进一步延伸至金融领域。 二、运作机制分析 1、基本运营模式 接下来，我们对金融比价平台的基本模式和运作机制进行分析。目前国内大部分金融比价类网站仍以产品信息的搜索和比价为主要功能，对具体金融业务流程的介入较少，更无法实现在线付款和贷款发放等核心流程，因此，当前国内的金融比价平台仍以辅助类功能为主。比较通用的模式是：平台方设计具体的产品分类框架和搜索品种要素，而商业银行、小贷公司等机构作为信息提供方，按照平台方的模版将自己的产品陈列上去供顾客检索和查询，并提供基本的客户资质筛选逻辑规则。 2、板块功能分析 站在以客户为中心的角度，金融搜索比价平台可以包括客户获取、客户识别、客户甄选以及促成交易等四大类流程职能，客户获取表示客户可以获得基本的产品服务信息；客户识别代表对客户与金融产品之间的精准定位；客户甄选意味着平台可以对客户申请进行初步的资质审核；促成交易则表示平台直接促成了客户与机构之间的成交。如果平台功能涉及的流程职能越多，可以说其流程介入度越高。 以国内成立时间最早、经营较为成熟的金融比价平台融360为例，如下图所示，其核心板块包括信贷类（细分为车贷、房贷和微贷三类）、银行卡类以及理财类三大种类。根据基本的浏览体验，融360在理财、银行卡和信贷三板块的流程介入度呈逐步上升的趋势。 首先我们来看流程介入度最低的理财类板块，其目前仅仅作为机构的金融产品展示平台而呈现，用户在网站上能够获取当期热门的理财产品资讯信息，包括收益率、期限、起售金额、合同条款、等要素，但具体的产品购买和款项支付仍需通过产品供应机构的柜面或网银等渠道进行，比价平台仅仅涉及了获取客户职能。 再看银行卡类板块，目前融360提供了各家银行热门信用卡的信息展示，但并没有提供手续费标准、信用额度、单双币等搜索要素供用户使用。但相比理财类板块，用户可以点击“申请”按钮进入初步的资质筛选流程，接着开始回答系统预设的一系列标准化问题供系统审核，如果答案不合要求，流程会直接结束。若最终审批通过，系统会要求用户提供基本资料并上传身份证影像，接着会有银行业务经理与用户进行联系，安排接下来的办