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银行落实全员风险责任势在必行 坚持严格的贷前审查.美国一银行家曾经说过 这样一句话,即”银行收回贷款的全部权力在 发放贷款之前”.这句话深刻揭示了防范或避 免贷款风险的关键在于贷前审查.要把贷前审 查的眼光放远,由静态审查变为动态审查,要 特别注重对借款人的经营前景和市场发展变化 的分析测算.其次,要健全贷款风险预警机 制,凡达到风险预警线的贷款企业,要列出清 单,单独造册,强化监督管理. 对存量信贷资产风险的防范与管理,最紧 迫的问题是防止企业因转制,兼并,破产而造 成的贷款悬空和损失.建行应准确把握和执行 国家关于企业兼并破产的政策规定,鼓励兼 并,规范破产,保全资产.既要积极支持企业 改制搞活,又要依法维护银行债权,保全信贷 资产.积极探索呆滞,呆帐资产的盘活优化, 认真做好化解信贷资产风险的工作.要随时对 贷款企业兼并,破产的活动进行监测,主动参 与企业兼并破产工作,要对有关部门提出的企 业兼并破产,减员增效和职工再就业工作和计 划草案进行严格审查,对符合国家政策和规定 的兼并破产企业要积极支持,促进企业经营机 制的转化.对兼并后的企业还款计划,减员增 效企业的扭亏增盈计划的完成情况进行监督落 实. (五)突出以经济效益为中心,提高盈利水 平 由于诸多原因,建行青海省分行利润下 滑,效益状况不佳,严重阻碍了业务的进一步 发展.提高效益显得尤为重要而紧迫,是建行 生存发展壮大的首要条件.在向商业银行转轨 的新形势下,要进一步强化效益观念,紧紧围 绕提高效益这个中心来开展工作,向改革要效 益,向发展要效益,向筹资要效益,向质量要 效益向管理要效益,向服务要效益.在求得 政府,企业理解和帮助的基础上,提高贷款利 息实收率,同时要加强内部核算,强化费用管 理,硬化财务约束,提高建设银行的经营效益 和盈利水平. - 54? ⑧撕,≈晰陬臣,眶麦伫 一 % ●风险管理 银行 落实 全员 风险 责任贝’I工 势在力’L 必行 在今年年初召开的全国金融工作会议上, 人民银行总行要求金融系统把防范和化解金融 风险作为一项重要工作来抓,各商业银行纷纷 采取措施,这意味着银行风险问题已经引起金 融界的高度重视. 一 ,银行风险的主要表现 商业银行与一般企业不同,它作为一种中 介商,保管,经营着大量的属于千家万户的社 会财富,承担风险大.这些风险是商业银行在 其业务经营中,由于客观情况的变化或主观决 策及管理的失误等,造成资产,收入及信誉损 失的可能性,这种可能性存在于商业银行的所 有业务中. 对照商业银行的”三性”原则,结合各家 商业银行的经营现状,我认为现阶段银行面临 的主要风险是资产保全风险,资金流动风险和 财务损益风险. 商业银行的资本金占其经营资产的比例很 小,如何千方百计使经营资产得以保全,既是 整个经营管理活动的基本出发点和首要任务, 也是维护存款人的权益,保证自身生存和发展 的大事.然而现实情况不容乐观:一是违规投 资经营资产处于高风险状态,面临的损失巨 大;二是占资产总额90%的贷款资产,不良 贷款率已远远超出正常范围.有的已到了难以 承受的地步;三是违规,越权操作,造成资金 流失;四是金融诈骗,盗窃,抢劫案件屡有发 生;五是由于业务拓展快,部分人员素质不适 应,工作责任心不强及管理不严等,在支付现 款,凭证处理,票据承兑,资金划拨等方面造 成短款,错帐,赔偿等损失.这足以说明资产 保全面临的风险之大和防范,化解风险的任务 之艰巨. 商业银行的信用是立足之本.如果不能履 行对存款人的承诺,在客户需要现金时,不能 满足客户提现的需要,就会丧失信誉,严重时 可能威胁自身生存.以某分行贷款与存款的期 限结构为例,贷款平均合同期限4年左右,实 际期限为6年左右,且呈上升趋势,而存款平 均期限不足一年,二者周转速度呈较大反差. 加上去年以来全面制止,清退高息存款,受经 济环境影响增存难度大等因素,其流动性风险 随之突显出来. 效益是商业银行经营的最终目标.如果效 益目标不能实现,甚至背上沉重的包袱,不仅 不能为国家作贡献,而且限制了自身的发展和 职工生活待遇的改善.近年来,一些商业银行 财务上的亏损面比较大,说明财务损益风险意 识淡薄,防范控制不力,使风险变成了现实. 二,防范银行风险 必须落实全员风险责任 导致上述状况的原因,除了外部环境的因 素之外,银行自身前些年经营方式粗放,风险 意识不强,风险责任不健全,不落实是根本性 的因素.因此,要切实防范和化解风险,必须 认真把深化改革调整与深入开展防范金融风险 活动紧密结合起来,从强化全员风险管理人 手,通过一系列扎扎实实的工作,使银行的经 营活动步入健康的发展轨道. (一)加强全员风险意识教育,增强全行干 部职工对风险防范和化解工作的紧迫感 风险似猛虎,随时威胁着银行.全行干部 职工