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易宏科技金融供应链融资案例 宏碁集团（acer） 明基集团（BenQ） 富士康 （foxconn ） 经销商 新蛋（Newegg ） * 野山参理财产品融资 北京某房地产商2009年承包了辽宁某地区人参种殖基地，2012年该公司将种植基地内的200万棵5年期的人参打包发售理财产品。 每棵人参定价为1400元，十棵起卖。十年后可以去领人参现货，也可以在交易所将手中的人参份额出售出去，如果10年内人参价格下跌，则该种植公司按照年6%的保底收益回购。 该理财产品总融资金额为28亿，目前截止2012年7月31日已经有7亿余元现金到位。 * 宁夏惠民小额贷款公司贷款案例 * 宁夏惠民小额贷款公司的信贷产品 基础贷款 发展性贷款 微小企业贷款 贷款对象 贫困妇女 面向有两轮基础贷款经历的、具有良好信用的客户 有较大经营规模的优秀组员 第一轮 ≤2000元 最高限额 以后每轮增加1000元，最高限额，5000元 10000元 20000元 贷款年利率 10.2% 14.4% 18% 偿还方式 按季清息 按月清息 按季清息 期限 一年（第一轮为半年） 一年 一年 放款方式 5人小组联保 5人小组联保 担保 * 农业贷款主体 农村信用社 银行（农业银行 邮政储蓄银行 村镇银行 农业政策性银行） 小额贷款公司 典当行 融资租赁公司 民间放贷人 * 农业贷款行业分类 种植业 养殖业 农产品加工业 物流与销售业 农业投入品业（如种植业中的肥料、种子、农药、地膜、农器具） 育种业 园艺业 农业咨询服务业 * 现代农业的热门概念 有机食品 地理标志农产品 冷链物流 开心农场（休闲农业） 都市农业 农村金融 网上菜篮子 农副产品社区连锁超市 农资连锁店 * 农村金融的特别风险 从信贷人的角度看,农村融资有特殊风险: 系统风险特别高（天气、价格变化、自然灾害等） 借款人在地理上的分布太分散 信息质量和集中程度低 乡村企业缺乏集聚，生存率相对较低 现金流的波动不是平缓的 特别是，农村金融面临比城市金融大得多的系统性风险 因此，农村金融并不适合所有的金融机构。真正做农村/农业业务的金融机构并不多。 那些成功的农村金融机构如何解决上述问题？ * 农村金融风险的解决 一切金融交易的困难都可归结为两个问题： 信息 激励机制 以及, 与上述问题相关的“交易成本” 担保物权是克服这些困难的一个方法 在发达市场中，几乎100％的农业融资是担保融资(secured lending); 运营环境是现代农业 中国和其它发展中国家的运营环境是“小农经济加一些现代农业” 这种环境下的农村信贷如何做？ * 农村金融信息搜集和激励问题 贷款机构如何克服信息困难？ 社区网络（通过人员背景、网点设置、频繁拜访、小组机制等方法） 独有信息（关系贷款技术、逐渐增加信贷额等） 农村征信体系（是否可以建一个适合于微型金融环境的子系统?) 担保权益（指一切用于保障贷款偿还的权益；担保公司的“第三方保证”仅仅是其中的一种） 贷款机构如何克服借款人的激励问题？ 社会资本（通过互助小组、联保小组、乡村银行、信用户/村等方法） 农村征信体系（声誉资本） 未来信贷的可得性（及适当的优惠) 担保权益（潜在的心理、声誉、财产损失；生产中断等） * 农村金融的风险控制 如何缓释系统性风险？ 灾害保险、灾害补偿 价格稳定机制 疫情、虫害防治体系 资本缓冲 担保物权(security interest)是农村信贷中的一个必要元素: 除了信息和激励作用外，担保品还有助于降低违约损失率 注意：担保品与违约概率无关，与借款人评级无关 在一个正常的农村信贷体系中，既有担保贷款，也有无担保贷款（信用贷款);既有“硬性”担保品, 也有“软性”担保品。 贷款金额越大，担保权益的必要性就越高。 * 个人贷款机构 乡村银行 金融机构 消费贷款 金融机构 合作社、发展银行 高利贷 贷款规模(USD) 300 - 8,000 50 - 1,500 200 - 5,000 10,000 - 500,000 10 – 800 贷款期限（月） 4 - 24 6 - 12 4 - 24 12 - 48 1 – 2 还款方式 每月 每周 每月 每月-每季度 每天 利率 20% - 100% 20% - 100% 20% - 120% 5% - 30% 80% - 800% 评估要点 非正式现金 流、还款意愿 组内压力、 还款意愿 正式收入、 信用历史 正规财务报表 还款意愿、声誉 担保方式 无 第三方保证 无 担保品 无 资格要求 经营满1年 经营满6个月 3份工资 有3年的财务报表 所有 贷款用途 流动资金、固定资产投资 主要是流动资金 不限 主要是固定 资产投资 不限