房产金融讲义设计第三章.pptVIP

三、偿还清单 1.基本概念 ⑴本金principal本金是借款人所欠银行债务总额，其初始值就是借款人从银行所获得的借贷总数额。 ⑵手续费（cost of administration）手续费就是银行收取的经营费用，一般在放款时收取，或者加入到贷款总额中去——即实际用于购房的资金等于贷款总数减去手续费。但现在银行通常不收取手续费。与手续费不同，贷款利率是对贷款资金收取的利息率水平，一般表示为本金的百分数（以年计）或千分数（以月计）。 ⑶贷款期限贷款期限就是放款日到最后还款日的时间间隔，一般以年计，但也可以月计。 ⑷分摊系数在抵押贷款中，一般要求借款人在期限内按照一定的期段（通常是一个月）偿还一定的本金，即把所有的本金分摊到整个借款期限来进行还款，这个过程称为“摊还”amortization，或者“分期偿还”。每一期摊还的本金额占本金的百分数称为分摊系数，记作K，它是由本金、利率、期限和摊还方式决定，是银行对借款人综合还贷能力的重要考察指标之一。 2.偿还清单的计算 这里的计算是根据本利和因子表来进行，主要是计算还本数额和剩余本金数额。 ⑴剩余本金借款的剩余本金额应等于今后还款额的贴现值，即剩余本金就是未偿还期限月还款额的贴现值。即：剩余本金=月还款额×月累积贴现值例如：一笔抵押贷款期限为30年，利率为10%，贷款额为10万元，现在已按规定偿还