微金融与大银行运行模式差异理论解释.pptVIP

七、微金融贷款或社区银行贷款管理 ; 在面对小微企业贷款时，小型金融机构具有独特的优势，在金融理论上也一直存在一种“小型金融机构优势假说”，它们最典型的代表就是美国的社区银行和孟加拉国的“格莱珉”银行有必要先深入了解美国社区银行的内涵和经营模式。关于社区银行的涵义，美国独立社区银行协会（ICBA）对的定义最具代表，它从质和量两个维度描述：社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万美元到十亿美元不等的机构。美国联邦存款保险公司（FDIC）对于数量的界定是银行资产低于10亿美元; 孟加拉国的“格莱珉”银行模式是发展中国家了不起的创新，尤努斯在1980年设立，目前它的分支机构遍布全国46620个乡村。它的贷款对象是穷人和弱势群体，96%为农村妇女，旨在帮助穷人形成“造血功能”，运作上采取“微贷联保，存贷结合，无需抵押，信用递增”的方式，期限短、利率较高 运行至今，该银行帮助了630万借款和家庭，其中58%摆脱了贫困。更可贵的是，它的还款率高达98.89%。最伟大贡献两点（1）“穷人是有诚信的”；（2）“穿草鞋与穿皮鞋的银行是不一样的” 2006年诺贝尔和平奖颁给了尤努斯先生; 一、主要概念 与“小型金融机构优势假说”解释最直接相关的有两组相对的概念， “交易贷款与关系贷款”和“硬信息与软信息” Berger和Udell（2002）将银行贷款按信息的来源和类型区分为财务报表型贷款、资产保证型贷款、企业信用评分贷款和关系型贷款 前三种贷款技术称为交易型贷款（Transaction Lending），这类贷款的信息来源是以数量信息为主的“硬信息”（Hard Information），这种信息从可靠的财务报表上较容易观察、核实并度量其风险，再加上抵押品或担保的信用增强的资产保证; 关系型贷款（Relationship Lending）的信息来源是以质量信息为主的“软信息”（Soft Information），如公司所有者的性格、家庭结构稳定性、公司和其供应商的关系、在公司当地经营环境下与财务间接相关的模糊信息等。这类信息一般通过信贷员和该公司的所有者、供应商、顾客以及当地社区的长期接触而获得。由于小企业往往存在信息不透明、缺乏抵押品以及财务数据不达标等缺陷，“软信息”对于小企业贷款的价值十分重要，而且随着交往时间越长，模糊状态下的信息不对称程度越低，风险溢价的判断越准确;二、微金融与大银行运行模式差异理论解释 大银行对应着高容量、低成本的“金融商品化”（Financial Commodity）模式，但产品的标准化使其面临更大的价格竞争 社区银行或微金融机构对应着低容量、高成本的“高附加值”（High Value-added）模式，但高的产品区别程度使其能收取较高的价格，其资产专属性是它们的核心竞争力 软硬信息的划分是相对的，特别在资本市场竞争压力下和信息化时代，交易型贷款和关系型贷款边界在移动，大中型银行与社区银行的边界也在移动 ; 总的趋势是：软信息基础上的关系贷款相对在减少，大中型银行、特别是中型银行更多的介入以软信息为基础的关系型贷款 然而，社区银行和微金融对小微企业和当地居民的金融服务支持作用特别大。尽管它们规模小，抗风险能力低，但是它们的核心竞争力和独特的运行机制、风控技术是大银行的运行机制和系统难以兼容的 长期以来，中国的金融体系组织结构中，对小微企业金融服务存在“断层”。尽管茅以轼、汤敏等人试点多年，但得不到政府的真正相应; 四个情况导致我国微金融开始得到重视： 1，尤努斯创立的“格莱珉”银行模式的成功和他本人获得诺贝尔和平奖给我国理论界、实务界和政府以极大的震撼—发展中国家可以创造自己的模式 2，中国市场化和城镇化过程中，民间资本和科技创新小微企业大量涌现 3，花旗、汇丰等国际活跃银行在华机构纷纷介入中国高科技小微企业贷款 4，2008年金融危机后，金融为实体经济服务的理念在回归 ; 我国目前真正为小微企业提供金融服务的有三类： 一是传统的信用合作社，是合作制或股份制的存贷款机构； 二是2009年后批准，并展现活力的“小额贷款公司”，其资金来源是自己的资本金和央行规定的可以向商业银行0.5杠率的借款； 三是2010年批准试点的“村镇银行”，它的存在方式必须是大银行控股的子公司（尝试两套运作系统） ;三、我国小额贷款模式——中国人的智慧 （一）通过软信息“重铸”或“还原”财务报表 信贷员先将企业各类软信息记录下来，然后输入拥有自主知识产权的IT评分系统，通过各种权重的设