测度中国数字普惠金融发展指数编制与空间特征.PDFVIP

测度中国数字普惠金融发展：指数编制与空间特征 * 郭峰 王靖一 王芳 孔涛 张勋 程志云 摘要：普惠金融已经成为全球金融业发展的一个重要理念。在传统金融机构加大普惠金 融实践的同时，依赖智能算法、大数据和云计算等创新技术的数字金融模式进一步拓展了普 惠金融的触达能力和服务深度。为了科学、准确地刻画中国数字普惠金融的发展现状，为相 关领域的研究提供基础性数据，我们利用中国一家代表性数字金融机构数以亿计的微观数 据，编制了一套2011-2018年覆盖31个省、337个地级以上城市和约2800个县域的“北京大学 数字普惠金融指数”。 指数刻画了中国不同地区数字普惠金融的发展趋势，中国数字普惠 金融总体上表现出了很强的地区收敛特征，但同时也展现了很强的空间集聚性和空间异质 性。 关键词：数字金融，普惠金融，层次分析法 一、引言 普惠金融（financial inclusion ，亦译为包容性金融）可以定义为能有效和全方位地为社 会所有阶层和群体提供服务的金融体系（焦瑾璞等，2015 ）。普惠金融的初衷意在强调通过 金融基础设施的不断完善，提高金融服务的可得性，实现以较低成本向社会各界人士，尤其 是欠发达地区和社会低收入者提供较为便捷的金融服务。这一概念最初被联合国用于“2005 年国际小额信贷年”的宣传中，后被联合国和世界银行大力推广。根据世界银行发布的《2014 年全球金融发展报告：普惠金融》，截至当时世界银行已在全球70 多个国家和地区与公私 合作伙伴联手开展普惠金融项目，全世界50 多个国家和地区设立了改善普惠金融的目标（世 界银行集团，2015 ）。中国国内最早引入普惠金融概念的是中国小额信贷联盟，为开展2005 年国际小额信贷年的推广活动，中国小额信贷联盟秘书长白澄宇提出用“普惠金融体系”作 为“Inclusive Financial System ”的中文翻译。2006 年3 月，中国人民银行研究局原副局长焦 瑾璞在北京召开的亚洲小额信贷论坛上正式使用这一概念。此后，时任国家主席胡锦涛于 2012 年6 月在墨西哥举办的二十国集团峰会（G20 ）上，也指出发展普惠金融的重要价值。 2013 年 11 月，中共十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决 定》，正式提出发展普惠金融。2015 年底，国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016-2020》》， 在其中首次在国家层面明确了普惠金融的定义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持 续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本 为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。 无论是在在国际上还是在中国国内，普惠金融的概念、理论和实践都经历了一个逐步深 化的过程：从最初重点关注银行物理网点和信贷服务的可获得性，到广泛覆盖支付、存款、 贷款、保险、信用服务和证券等多种业务领域。在实践层面，中国普惠金融实践已经从最初 *郭峰：上海财经大学公共经济与管理学院、北京大学数字金融研究中心；王靖一：中央财经大学金融学院、 北京大学数字金融研究中心；王芳、程志云：蚂蚁金融服务集团研究院；孔涛：北京大学中国社会科学调 查中心、北京大学数字金融研究中心；张勋：北京师范大学统计学院、北京大学数字金融研究中心。通信 作者及地址：王靖一，邮箱：wangjy1992@163.com ；电话地址：北京市海淀区颐和园路5 号理科五号楼615 。本文获得国家社会科学基金重大项目“数字普惠金融的创新、风险与监管研究”（课题 号：18ZDA091）的资助，也得到了北京大学数字金融研究中心和蚂蚁金服集团课题组其他成员（李勇国、 魏爱勇、阮方圆、孙涛等）以及黄益平、梁世栋、孙天琦、李振华、史晨辰等专家提供的宝贵意见和帮助， 特此致谢。文责自负。 1 的公益性小额信贷逐步扩展为支付、信贷等多业务的综合金融服务，并由于网络和移动通讯 等技术的广泛应用而得到长足发展。当前，中国普惠金融的实践与创新型数字金融显示出很 强的关联性。以互联网科技企业提供金融服务为代表的新型数字金融业务，通过信息化技术 及产品创新，降低金融服务产品的成本，扩大金融服务的覆盖范围。因此，创新性数字金融 是中国当前普惠金融发展的重