关于商业银行金融产品创新研究论文,.pdfVIP

郑州大学现代远程教育 毕 业 论 文 题目 : 商业银行金融产品创新研究 第 1 页 共 1 页 摘要 ：产品创新是商业银行提高核心竞争力的重要手段，我国商业银行要在激烈的竞 争中谋求发展，就要加快金融产品创新的步伐。然而我国商业银行在产品创新方面存在 重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题仍待改进。本文主要从我国商业银 行金融产品创新的现状及存在的问题入手，分析我国商业银行金融产品创新的制约因 素，并在此基础上深入探讨我国商业银行金融产品创新的策略。 关键词 : 商业银行；产品创新； 策略 第 2 页 共 2 页 一、我国商业银行金融产品创新的现状 目前，我国已基本形成国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行并存的 大银行体系，而随着金融体系改革的深化，新兴的地方性股份制商业银行、城市银行、 农村联合银行、小额贷款公司迅速崛起，进一步强化银行业的竞争，刺激银行金融市场 发展。消费金融公司、典当行、贷款人合法化等也在侵蚀着传统商业银行市场，这些均 使同业之间的竞争白热化，银行将面临更加强有力的挑战。 （一）我国中资商业银行金融创新产品种类较少 随着金融机构竞争的加剧，金融产品创新作为银行核心竞争力的重要组成部分，开 始显现其推动事业发展的作用。 以中间业务为例， 2014 年四大国有商业银行并购与重组 等融资顾问新产品创造中间业务收入超过 800 亿元，而同期四大国有银行中间业务收入 达 1130.31 亿元，各行中间业务收入均有较高的增长，这些均说明了银行的创新理念和 动机正在变化。 （二）金融产品创新仍处于较低层次 原始型金融产品多集中在传统的储蓄存款领域，例如有奖储蓄、耐用消费品定向储 蓄等品种，实际上变相地提高了储蓄存款的利率，表现出一些以创新规避利率管制的倾 向。随着银行业竞争愈演愈烈，商业银行在加强金融产品创新的过程中加大产品组合力 度。如针对中小企业融资，工商银行推出“网贷通”业务 ; 交通银行覆盖企业不同发展 阶段的融资服务“一站通” ，中信银行的“则富阶梯”四步走等。通过组合配置优化了 产品服务流程，这属于渐进式创新。 （三）银行与新兴交易模式相结合 随着互联网产业的迅速增长，其强大的信息综合服务功能改变了经济社会各个层 面，传统商业银行面临着自身能否快速跟进新技术、推出新服务的挑战。以美国花旗银 行为代表的西方银行紧抓互联网工具不断进行金融创新，满足日渐迅猛的网络经济发 展。目前各大商业银行正逐步加大网络金融产品创新，比如工商银行与阿里巴巴联合推 出的公司类产品—网商联保贷款“网贷通”和“易融通”已上线一年多；广东发展银行 推出“好融通” ; 建设银行推出“ e 贷通”系列产品。 表 1 2014 上半年四大国有商业银行部分新产品与中间业务收入比较 第 3 页 共 3 页 ( 单位 : 亿元 ) 资料来源 : 笔者根抓下商银行、农业银行、中国银行、建设银行银行则务报表和银行业监督管理委员会相关资料 整理得出。 （四）利率市场化促使商业银行要加大金融产品创新 一是随着业内竞争日趋激烈以及银行业监仔管理委员会监管措施的逐步落实， 银行 传统存贷款的业务盈利空间缩小 ; 二是利率市场化的趋势标志银行业传统业务的高盈利 时代已过去，必须通过金融产品的创新来维持利润的继续增长。 （五）信贷产品结构存在突出矛盾 各大商业银行一边是互相竞争向大中型企业借贷， 另一边却向有发展潜力的中小企 业惜贷或者高息借贷 ; 一边是企业跨地区、跨国发展后银行服务的滞后，另一面是银行 对新兴电子信息、技术和网络技术的被动跟进。近年来的经济危机打击了