汽车保险合同和原则.ppt

限额责任分摊 是假定在没有重复保险的情况下，由各保险人单独应负得责任限额比例分摊赔款。 顺序责任分摊 是根据多个合同生效的先后顺序进行分摊。 例：某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为50万，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为多少？ 谢 谢 * 一、保险利益原则 ?1.定义 保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认 的利益。 《保险法》第12条：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 2.保险利益构成条件 ? （l）必须是合法利益—— 盗窃的车不行 （2）必须是经济利益—— 能用金钱来计算 （3）必须是确定利益—— 已经确定 能够确定 已经确定的利益即现有利益 能够确定的利益指预期利益 ? 预期利益：基于现有利益于未来可能产生， 具有客观依据， 仅凭主观预测、想象不可 3.保险利益表现形式 体现为下列权利： 所有权、租赁权、抵押权、使用权、保管权等 二、最大诚信原则 ?1.定义 ?诚信：指诚实和守信用。? 最大诚信原则：指保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时，对于与保险标的有关的重要事实，必须以最大的诚意如实告知，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 2.最大诚信原则的内容 ?包括： 告知 保证 弃权 禁止反言 （1）告知 分保险人的告知和投保人的告知。 明确列明：指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知被保险人； 明确说明：指保险人在明确列明的基础上，还需要对投保人进行明确的提示和正确的解释。 ?国际上，只要求保险人采用明确列明。 我国，要求保险人采用明确列明、明确说明。 ? 投保人告知形式： 无限告知 询问回答告知 《保险法》第17条：保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 《保险法》第18条：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 （2）保证 指投保人或被保险人在保险期内，担保对某一投保事项的作为和不作为，或担保某一事项的真实性。 ? 投保人或被保险人违反保证条款，无论是否给保险人造成损害，保险人均有权解除合同，并不承担赔偿或给付保险金的责任。 保证分为： 明示保证：以语言、文字和其他习惯方式在保险合同内说明的保证。 默示保证：指在保险单中，虽没有文字明确列出，但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的事项。 三、近因原则 ?1.定义 ?近因：指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。 并非指在时间上或空间上与损失最接近的原因。 例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某房屋后的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的电视机损坏，则电视机损坏的近因是（）。a.天降的大雨；b.大树的折断；c.炸雷的雷击；d.房屋的倒塌 近因原则：指造成损失的近因是保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。 2.近因判定 ? （1）单一原因造成的损失 即造成保险标的损失的原因只有一个，该原因即为近因。 （2）多种原因造成的损失 ? a. 多种原因同时致损 多种原因同时致损，多种原因均为近因。? 都属保险责任范围，则保险人应负责任。 都不属保险责任范围，则保险人不负责任。 既有保险责任内的，也有保险责任外的，则保险人应该区分清。保险责任内的负责，保险责任外的不负责。如果难以划分，则协商按比例赔付。 b. 多种原因连续致损 即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。 连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。 其中既有保险风险又有除外风险： 1）若前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人承担全责； 2）前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承担责任。 连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。 其中既有保险风险又有除外风险： 1）若前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人承担全责； 2）前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承担责任。 （3）不明原因造成的